Досрочное погашение кредита: правила выполнения действия

Спросить беcплатно!

Главная » Финансы » Особенности досрочного погашения кредита в банке

Досрочное погашение кредита – полезная опция. При первой же возможности добросовестные заемщики пытаются ликвидировать долговое бремя или, как вариант, уменьшить его.

Банки и иные кредитно-финансовые структуры не вправе препятствовать клиенту, желающему выплатить ссуду заранее. Преждевременное закрытие долговых обязательств разрешается и предусматривается конкретными нормами российского законодательства.

Однако воспользоваться данной опцией могут только те граждане, которые брали взаймы на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно ли выплатить заем досрочно: законодательное регулирование вопроса

Досрочный возврат ссуды, предоставленной банком или иной кредитно-финансовой организацией, регламентируется следующими правовыми нормами:

1. Статья 11 нормативного акта 353-ФЗ от 21.12.2016 регулирует возврат заемщиком потребительской ссуды до истечения срока действия кредитного соглашения. При этом допускается как частичное, так и полное погашение займа в досрочном порядке. За фактическое время пользования заемными средствами обязательно уплачиваются проценты. Заемщик вправе не уведомлять кредитора заранее о досрочном возврате всей суммы потребительского займа/кредита, если возврат целевой ссуды осуществляется на протяжении 30 календарных дней с момента выдачи (пункт 3 статьи 11 ФЗ-353), а нецелевой ссуды – на протяжении 14 календарных дней с момента выдачи (пункт 2 статьи 11 ФЗ-353).
2. Закон ФЗ-284 (дата издания – 19.10.2014). Статьей первой этого нормативного акта были внесены существенные правки в статьи 809-810 Гражданского кодекса РФ, регулирующие уплату процентов и возврат займа.
3. Пункт 6 статьи 809 ГК, предусматривающий право займодавца на взимание с должника процентов за пользование займом, возвращенным досрочно в полном размере или, как вариант, частично.
4. Положения статьи 810 ГК, регламентирующие возвратность предоставленного займа. Пункт первый данной статьи предусматривает своевременный возврат ссуды (согласно договору), а пункт второй этой же статьи допускает частичный или полный возврат кредита до завершения срока действия соответствующего соглашения (с предварительным уведомлением кредитора минимум за 30 дней). Абзацами 2-3 пункта второго статьи 810 ГК подразумевается, что заемщик, который получил процентную ссуду на предпринимательские цели, может вернуть её досрочно только с разрешения займодавца (кредитора).

Надо отметить, что до вступления 284-ФЗ (от 19.10.2014) в силу банки очень часто выступали против досрочного закрытия клиентами выданных займов. В подобных случаях кредитные учреждения нередко выставляли заемщикам штрафные санкции.

Однако теперь ситуация с отношением банков кардинально изменилась – многие кредиторы приветствуют досрочное закрытие займов клиентами, охотно поощряя как полное, так и частичное погашение финансовых обязательств. Причина этому – нестабильная ситуация в экономике, что заставляет кредиторов думать о рисках.

Именно поэтому банки отдают приоритет кратковременным займам и осторожно относятся к выдаче кредитов на долгие сроки.

Какие вопросы часто возникают при досрочной выплате ссуды

Как уже говорилось ранее, многие банки одобряют досрочное закрытие клиентами финансовых обязательств. Однако некоторые кредитно-финансовые структуры все же препятствуют заемщикам, намеревающимся погасить ссуду до завершения срока договора.

Одни банки пытаются предусмотреть мораторий (например, 3-6 месяцев) на преждевременное погашение займа. Другие учреждения устанавливают перерасчетные комиссии. Но право досрочной выплаты ссуды в любом случае гарантируется заемщику законами, подробный перечень которых рассматривался выше.

Когда у заемщика появляется намерение выплатить кредит досрочно, сразу же возникает ряд вопросов, требующих уточнения.

Право заемщика на досрочную выплату ссуды

Пункт 2 статьи 819 ГК четко оговаривает применение к договору кредита правил, установленных статьями 807-818 ГК, регулирующими отношения займа. Право заемщика на досрочный отказ (частичный или полный) от получения кредита с предварительным оповещением кредитора прописано в пункте 2 статьи 821 ГК.

Право банка-кредитора на взимание комиссии

Вправе ли банк-кредитор взимать комиссию с клиента за частичную или полную выплату ссуды, опережающую установленный график погашения? Принципы досрочного погашения кредита регламентируются вышеперечисленными нормами законодательства и являются общеобязательными для любых банков. Право преждевременной выплаты ссуды – опция, которая законодательно гарантируется заемщику.

Пунктом 6 статьи 809 ГК устанавливается право займодавца на получение начисленных процентов с заемщика по соглашению процентного займа, погашаемого досрочно. Возможность взимания комиссий или иных дополнительных платежей при этом не предусматривается. Судебная практика также подтверждает тезис о том, что взимание кредитором комиссий за досрочную выплату ссуды не является правомерным.

Право банка-кредитора на запрет досрочного погашения

Исключение – ситуация просрочки очередного кредитного платежа, в результате которой накапливается непогашенный долг и начисляются оговоренные штрафные санкции (основание – положения статьи 330 ГК, регламентирующей понятие неустойки). Если заемщик нарушит сроки и вовремя не внесет платеж, его деньги будут в первую очередь направляться на закрытие просрочки. Заблаговременная выплата займа в этой ситуации будет возможна только после полного погашения просроченных обязательств.

Ограничения и правила при заблаговременной оплате ссуды

Определяя срок досрочного погашения кредита, клиент банка пользуется относительной свободой. Однако некоторые ограничения и правила для ситуации преждевременной выплаты займа все же предусматриваются:

1. Необходимо заранее оповестить об этом кредитора. Самый лучший вариант – заявление на досрочное погашение кредита, которое обычно составляется в письменной форме. Дополнительные способы – заявка через колл-центр или онлайн-офис кредитно-финансовой организации.
2. Срок оповещения кредитора – не ближе, чем за 30 (тридцать) дней до внесения преждевременного платежа. Такой срок установлен пунктом четвертым статьи 11 вышеупомянутого закона 353-ФЗ, а также абзацем 2 пункта второго статьи 810 ГК. При этом данные нормы допускают возможность сокращения этого срока.
3. Рекомендация – опережающий платеж по кредиту лучше всего совершать одновременно с обычным платежом, осуществляемым ежемесячно согласно графику. Пунктом пятым статьи 11 нормативного акта 353-ФЗ оговаривается, что соответствующее требование может предусматриваться кредитным договором на случай частичной выплаты потребительского займа с опережением срока. В остальных случаях заемщик вправе самостоятельно выбрать дату внесения преждевременной выплаты, руководствуясь, однако, нормами закона.

Изменение параметров ссуды при опережающих выплатах

Необходимо различать стандартный взнос и внеплановый платеж при погашении банковского займа.

Если заемщик намеревается уплатить по кредиту некоторую сумму, превышающую установленный платеж, он должен будет перечислить банку ежемесячный взнос, включающий начисление годового процента, а также сумму опережающего погашения. Когда соответствующие средства поступят банку-кредитору, для заемщика могут возникнуть такие обстоятельства:

• фактический срок полной выплаты ссуды сократится при прежнем размере ежемесячного платежа;
• срок окончательного погашения останется неизменным, а ежемесячные платежи по займу сократятся.

Таким образом, преждевременный платеж по банковской ссуде нередко приводит к необходимости её перерасчета. Как правило, клиент самостоятельно выбирает вариант такого перерасчета. Однако банк-кредитор также может настаивать на определенном подходе:

1. Если соглашением предусматриваются равномерные (аннуитетные) платежи по ссуде, банк будет предлагать заемщику уменьшение величины ежемесячного взноса.
2. Если договором устанавливаются дифференцированные выплаты, которые по мере возврата ссуды постепенно сокращаются, банк-кредитор, как вариант, будет склоняться к уменьшению срока кредитования.

Руководствуясь собственными интересами и требованиями законодательства, стороны должны определиться с подходящим вариантом пересмотра параметров кредита. Важный момент для клиента, совершившего преждевременный платеж по займу, – уточнение актуального остатка ссуды, подлежащего дальнейшему погашению. Этот параметр нужно выяснить и согласовать с банком-кредитором.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Особенности досрочного погашения кредита в банкеСсылка на основную публикацию

Источник: /walaw.ru/finansy/dosrochnoe-pogashenie-kredita

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

• Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
  Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
• Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс.

   рублей 15 числа каждого месяца

2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей.

Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО, получайте скидки, кешбек и подарки

Вы можете задать вопрос по данной статье здесь>>

Источник: /mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение кредита: это необходимо знать каждому заемщику

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

Как без проблем выплатить кредит досрочно

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей.

Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит.

Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

• «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
• «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты.

К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

1. Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
2. В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
3. Оформить заявление на погашение кредита;
4. Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, Сбербанк, Тинькофф, ВТБ 24, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

• списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
• размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, Связь-Банк, Альфа-Банк и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит 350 000 рублей на 5 лет под 19,5% годовых, параметры займа таковы:

• размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
• переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

• размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
• переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

• размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
• переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать кредитный договор и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

• на день досрочного погашения;
• на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
• на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора.

Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга.

Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

© Усачев Александр, Creditvgorode.ru

Источник: /BBF.ru/magazine/17/6913/

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата.

Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽.

Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита? 

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

• при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
• при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

• психологически легче гасить кредит;
• спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно. 

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита.

Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком.

Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

Калькулятор кредитов наличными

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

• минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
• способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
• срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже. 

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

• неисполнение обязательств по кредитному договору;
• утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
• отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
• нецелевое использование целевого кредита. 

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

Максим Глазков

Источник: /Sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника».

Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.

Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов.

Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

• минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
• обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
• финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
• при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
• при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

• некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
• измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
• в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе.

Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся).

и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру.

Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту.

Источник: /mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Закон о досрочном погашении кредита в 2019 году: особенности. Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты? Как пересчитать проценты при досрочном погашении кредита: калькулятор

Из данной статьи вы узнаете, что представляет собой досрочное погашение кредита и как вернуть переплату по процентам.

При оплате кредита рано или поздно может потребоваться его досрочное погашение. В таком случае возникает вопрос — что будет с процентами? Можно ли их вернуть? Как это сделать? Давайте разберемся во всех этих вопросах.

Закон о досрочном погашении кредита в 2019 году: особенности

Закон о досрочном погашении кредита

До 2011 года в качестве основания для досрочного погашения кредита мог выступать только кредитный договор. В связи с этим возникало много проблем.

Так как досрочное погашение проценты обычно снижает, потому что человек гасит кредит раньше, то банкам приходилось терять прибыль.

Чтобы клиенты не могли «навредить» доходности банка, в договорах либо такое действие запрещалось, либо предполагало большие штрафы и комиссии.

Согласно ФЗ 284-ФЗ, принятому 19.10.2014 года, были изменены статьи 809 и 810 ГК РФ. Они регулируют обязанности заемщика по возврату кредита. Благодаря этим изменениям досрочное погашение кредитов стало законным правом каждого заемщика.

Однако, важно соблюдать одно условие — заемщик должен предупредить банк о своем намерении не позднее, чем за 30 дней до совершения операции.

Банки и сами могут регулировать сроки в договоре, но только уменьшая их. Увеличивать их категорически запрещается и считается нарушением закона.

Закон 353-ФЗ от 21.12.2016 года в статье 11 предоставляет заемщикам право отказаться от кредита и полностью вернуть его банку в течение 14 дней после получения средств.

В любом случае проценты кредитор взимает только за фактическое использование средств. В 353-ФЗ предусматривается право банков требовать досрочного погашения только в дату очередного платежа.

Если клиент банка, отправляет уведомление о намерении погасить кредит полностью, то данные о сумме основного долга, процентах и других платежах, должны быть рассчитаны в течение пяти календарных дней.

Досрочное погашение кредита — достоинства и недостатки: особенности

Досрочное погашение кредита

Конечно, досрочное погашение процентов уменьшает кредит, но выгодно ли это для заемщика? Однозначно, да. Вот только банку такое положение дел совсем не выгодно. Ему приходится менять график платежей и уменьшать проценты, даже не в свою пользу.

Досрочное погашение выгодно просто потому, что процентов в итоге оплачивается меньше. Так, при закрытии договора, вы оплачиваете проценты только за те деньги, которыми воспользовались, а все остальное возвращаете банку. В конечном итоге вы выигрываете в оплате процентов.

Достоинством досрочного погашения также является возможность возврата части страховки, если она была оформлена. Возвращена она будет за то время, что у вас осталось для погашения кредита.

Самое выгодное — погашать кредит с равными платежами, в первой половине срока. Дело в том, что в этот период оплачивается самое большое количество процентов, а потому и гасить такой кредит выгоднее. Если же вы решили закрыть остаток долга, когда он почти погашен, то выгоды здесь точно не будет, потому что все проценты вы уже выплатили.

Бывают и такие ситуации, когда гасить кредит досрочно нет смысла. Если суммы платежей небольшие и нет возможности внести сумму, как минимум в два раза больше ежемесячного платежа, то это просто невыгодно. Переплата по такому займу будет небольшой.

Невыгодно делать это и в тот момент, когда в договоре четко указано, что размер платежа не должен быть меньше минимальной платы. Тогда срок кредитования у вас совсем немного уменьшится, а средств вы сэкономите меньше всего.

Нередко банки заносят клиентов, досрочно погасивших кредит, в список нежелательных. И потому при последующем обращении в займе могут отказать. Обычно такое бывает, когда человек берет большой кредит на долгий срок, а отдает все средства в течение 1-2 лет. Выгода от таких клиентов для банка минимальная. Поэтому, чтобы больше прибыль не терять, они отказывают в предоставлении кредита.

Досрочное погашение кредита — как влияет на проценты?

Как досрочно погасить кредит?

Когда осуществляется досрочное погашение кредита — проценты, как мы уже сказали, за неиспользованные средства, списываются. Обычно банк немного все же забирает, если у вас после даты погашения прошло какое-то время, ведь вы тоже пользовались средствами в это время, а значит, надо заплатить.

Кстати, если у вас есть не использованная страховка, то банк возвращает и ее.

Полное частично досрочное погашение кредита — как пересчитать процент?

Когда человек решился на досрочное погашение кредита — проценты ему пересчитать довольно сложно. Чтобы узнать остаток суммы, которую нужно заплатить, обратитесь к консультанту банка. Он обязан рассчитать сумму для погашения, а также, при необходимости, выдать новый график оплаты задолженности.

• Если у банка есть возможность оплаты через интернет, и вы решили ею воспользоваться, то размеры платежа будут рассчитаны специальным калькулятором.
• Помните, что если кредит был получен со страховкой, то вы имеете полное право требовать перерасчета суммы.
• Обычно, как утверждают кредитные адвокаты, к моменту расторжения кредитного договора, сумма страхования уже становится нулевой и заемщику ничего не возвращают, но если банк отказывается добровольно делать перерасчет, ссылаясь на это, то вопрос можно решить через суд.

Как рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита: калькулятор

По сути, когда вам требуется досрочное погашение кредита, проценты по займу будут пересчитаны, а сумму выгоды вам оглашать не станут. Обычно так не делают. Хотя, вы можете и сами ее посмотреть по графику платежей. Достаточно сложить суммы оставшихся процентов и посмотреть, что у вас получится.

Калькулятор по досрочному погашению в интернет-банке, позволяет посмотреть сумму, которую вам нужно заплатить на сегодняшний день, чтобы договор был закрыт:

Калькулятор досрочного погашения кредита

Переплата процентов при досрочном погашении кредита — как вернуть?

Когда требуется досрочное погашение кредита — проценты, которые уплачены свыше суммы можно вернуть. Для проведения процедуры в банк пишется специальное заявление.

В нем сразу же можно указать, чтобы банк вернул лишние суммы, внесенные по договору. Не каждый банк автоматически делает перерасчет и снижает свою прибыль, а потому следует самостоятельно выразить такое желание.

Пусть это будет даже небольшая сумма, но все равно, не стоит ее дарить.

Если вашу просьбу проигнорируют, то поступите следующим образом: 

• Сначала погасите долг досрочно и получите от банка справку о том, что долг закрыт.
• Составьте претензию руководству банка, к которой прикрепите расчет суммы переплаты, справку от банка, график платежей и так далее. В тексте обязательно выразите просьбу о возврате средств. Согласно статье 89 ГК РФ, банк обязан сделать возврат.

Как правило, до суда в таких случаях банки стараются не доводить и возвращают средства, но ее всегда. Так что будьте готовы, что возможно придется обратиться в суд.

Влияет ли досрочное погашение кредита на кредитную историю?

Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Досрочное погашение кредита, проценты позволяет уменьшить. Однако, многие боятся делать это, потому что считают, что кредитная история может быть испорчена, а ведь именно она является решающей при вынесении решения по кредиту.

На самом деле, в кредитной истории не отражается досрочное погашение, как что-то плохое. Просто отмечается, что кредит закрыт. А вот все нарушения, конечно, отражаются. Даже малейшие просрочки банки могут внести в отчет.

Так что можно смело утверждать, что кредитная история никак не портится от досрочного погашения, клиенту это даже в плюс. Тем более, что сами банки не могут увидеть, был ли кредит погашен досрочно.

Видео: Зачем нужно досрочное погашение кредита?

1. Лучшие дебетовые, кредитные карты для путешествий в 2019 году: рейтинг
2. Как узнать, одобрят ли мне кредит и почему кредит не одобрен?
3. Как узнать по фамилии есть ли у меня задолженность по кредиту?
4. 5 правил и 7 советов, как легко и быстро погасить кредит без просрочки!
5. Как правильно деньги брать в долг, кредит, одалживать, отдавать долг

Источник: /heaclub.ru/zakon-o-dosrochnom-pogashenii-kredita-v-2019-godu-osobennosti-dosrochnoe-pogashenie-kredita-kak-vliyaet-na-procenty-kak-pereschitat-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-kredita-kalkulyator