Система страхования банков: защита имущественных интересов

Страхование интересов банка распространяется на защиту от событий утраты или повреждения имущества, денежных средств и ценностей, с которыми совершаются сделки. Имущественные интересы банка подвержены комплексу угроз при совершении операций. Эти риски возникают на постоянной основе и неразрывны с деятельностью банка.

Источники таких рисков — природные явления, техногенные факторы, противоправные действия. Особенностью имущественного страхования банков является комплексный подход к оценке рисков и выбору способов защиты от их возникновения.

Для всесторонней защиты имущества, банки используют сочетания различных типов страхования, приведенных в этой статье.

Защита от каких рисков предусмотрена?

Имущественный интерес банка заключается в исключении утраты или уменьшения имущества в результате непредвиденных событий. Банки страхуют принадлежащее имущество в зависимости от внутренних методик оценки и управления риском утраты этого имущества. Большинство некрупных банков не имеют четкой стратегии защиты имущества и заключают договоры бессистемно, от случая к случаю.

Основные объекты страхования имущества таких банковских учреждений — автотранспорт, денежные средства в кассе. Кроме страхования имущества банки несут риски выплат денежных средств от противоправных действий третьих лиц или сотрудников банка при совершении финансовых операций.

Предлагаемые страховщиками программы, предусматривают защиту имущества банка от возникновения рисков:

• Пожара;
• Кражи, иных противоправных действий третьих лиц;
• Действий сотрудников кредитной организации;
• Стихийных бедствий, падений метеоритов;
• Техногенных событий, повреждения отопительных, водопроводных, канализационных систем;
• Выплаты денег, при наступлении неблагоприятных событий.

Не подлежат страхованию риски утраты и повреждения имущества, если в причинении убытков установлена виновность банка или его представителя. При возмещении убытков, ущерб определяется в размере причиненного вреда и не включает упущенную выгоду. Все или часть перечисленных рисков могут относиться к различным типам имущества, обстоятельствам его утраты.

Типы страхования

Страховые компании предлагают несколько типов продуктов, направленных на защиту от отдельных рисков. Страхуя несколько видов имущественных интересов, банки пользуются услугами одного страховщика.

Привлечение разных компаний связано с дополнительными затратами на изучение документации, условий работы страховой компании. При этом заключается комплексный договор, сочетающий разные типы страхования.

Недвижимое имущество и оборудование

Предусматривает риски гибели, утраты, повреждения помещений банка, включая внутреннюю отделку. Договором может предусматриваться страхование обстановки помещений и оборудования.

Под обстановкой понимается вся находящаяся в помещении мебель, оргтехника, бытовая техника, инвентарь и предметы интерьера. Отдельно оговаривается перечень оборудования — компьютерная техника, коммуникации, сейфы, хранилища денег.

Банковское оборудование включает устройства самообслуживания — банкоматы, терминалы

Ценное имущество

Имущество страхуется от рисков уничтожения, утраты и повреждения. Ценное имущество включает в себя денежные средства, драгоценные металлы, ценные бумаги и документы.

Договор страхования ценного имущества заключается в отношении собственного имущества банка или находящегося в его владении. В договоре описываются помещения, в которых находятся ценности, условия их хранения. Отдельно оговаривается страховка ценностей при транспортировке.

Договором предусматривается способ транспортировки ценностей — собственными силами банка или инкассаторской организацией.

Риск подделок

По этим рискам страхуются убытки банка, вследствие принятия от клиентов поддельных денежных средств, расчетных документов или ценных бумаг. Условием страховки является возникновение убытков в рамках добросовестной работы по обычному ведению дел.

Добросовестность подтверждается наличием детекторов признаков подлинности валют, образцов подлинных ценных бумаг, денежных знаков, справочных материалов по выявлению подделок.

Сотрудники, принимающие к оплате расчетные документы, обеспечиваются образцами подлинных подписей и оттисков печатей.

Автотранспорт банка

По принадлежащим банку автомобилям страхуется гражданская ответственность владельцев — ОСАГО и КАСКО — защита от повреждения, утраты, угона.

Как и в случае оформления полиса ОСАГО или КАСКО страхуется здоровье водителей транспортного средства, пассажиров, а также третьих лиц при дорожно-транспортном происшествии.

Банки получают скидки при страховании транспортных средств в составе комплексного страхования имущества.

Риск возникновения убытков

Это способ защиты от умышленных противоправных действий сотрудников кредитной организации. Такие действия могут быть совершены сотрудником банка для причинения убытков кредитной организации или собственного обогащения.

Риски противоправных действий сотрудников возникают в сферах, связанных с предоставлением кредитов, торговлей на фондовом рынке, кассовым обслуживанием клиентов.

При защите от таких рисков, страховщиками проверяется система принятия решений по совершению сделок несущих риск, полномочия сотрудников, наличие внутреннего контроля.

Личное страхование персонала

В этом виде имущественного страхования банки снимают с себя риски затрат по выплатам на лечение работников, получивших травмы и заболевания в рабочее время. Риск возникновения таких ситуаций велик у сотрудников, связанных с перевозкой и хранением денег и ценностей.

Это работники кассового подразделения, службы безопасности, инкассаторы. Банк заключает со страховой организацией договор ДМС — добровольного медстрахования персонала. На основе выплаченных страховых взносов формируется фонд.

ДМС применяется для стимулирования персонала, повышения социальной защищенности работников, что обеспечивает снижение текучести кадров.

Каковы особенности услуги?

Страхование имущества банков имеет низкие риски наступления события. Банки применяют системы безопасности, видеонаблюдения и ограничения доступа в помещения — этим ограничиваются риски противоправных действий третьих лиц.

Здания и коммуникации проходят постоянный контроль, хранилища ценностей оборудованы усиленной защитой. Снижение возможных рисков банками является требованием регулятора банковской системы — Банка России. В соответствии с Положением Банка России №254-П от 16.12.

2003, во всех банках разработаны планы ОниВД — Планы обеспечения непрерывности и восстановления деятельности. Частью этих планов является минимизация потерь при непредвиденных событиях, которыми являются страховые случаи имущественного страхования.

Несмотря на принимаемые банками меры, часть объектов страхования имеет повышенные риски — банкоматы, терминалы, витрины и панорамное остекление. Эти объекты подвергаются противоправному воздействию с целью хищения имущества, из хулиганских побуждений.

При заключении договора, тарифы страховой премии устанавливаются на основе анализа рисков наступления страхового случая. Для оценки риска наступления события изучаются технические документы, внутренние регламенты функционирования систем безопасности и пожаротушения, производится анализ фактических действий кредитной организации по минимизации рисков.

Особенностью имущественного страхования банков является частичное перераспределение рисков страхового случая на страхователя. Для этого используется страхование с франшизой. Такой инструмент позволяет банку снизить стоимость страхового полиса, ограничить свои убытки размером франшизы.

Для страховщика франшиза — способ повысить заинтересованность банка к снижению рисков, избежать намеренных действий, приводящих к страховому случаю.

Заключение

Страхование имущественных интересов банка распространяется на риски утраты и повреждения имущества, возникновения обязательств по выплате денежных средств. Банки подвержены комплексу рисков по операциям с денежными средствами и ценностями.

Для минимизации рисков, банками используются внутренние системы контроля. Страховые компании, осуществляя комплексное страхование рисков, проводят всестороннюю оценку работы банка.

Для распределения рисков между банком и страховщиком в договоры включаются условия о франшизе — это повышает заинтересованность банка в снижении рисков, уменьшает страховую премию по договору.

Источник: /insur-portal.ru/banks/strahovanie-imushestvennyh-interesov-banka

Cтрахование банковских рисков — комплексное, особенности, проблемы и перспективы развития

В процессе своей работы банки почти всегда прибегают к услугам страховых компаний. Их деятельность, как и любого субъекта хозяйствования, неизбежно связана с рисками имущественных потерь.

Банковский сектор сегодня занимает значимое место в сфере экономических отношений. Особенности банковской деятельности стали причиной развития отдельного направления в системе гарантированной зашиты – страхования банковских рисков.

В первую очередь банковское страхование является частью финансового страхования. Его предметом выступают материальные активы, чаще всего – деньги (денежные суммы вкладчиков и самого банковского учреждения).

Элементы системы банковского страхования можно условно разделить на две группы:

• объекты страхования и риски, которые являются общими для всех предприятий и организаций;
• объекты защиты и риски, которые обусловлены спецификой банковской деятельности.

Страхование банковских рисков – это защита финансовых и кредитных институтов банковского учреждения от неправомерных действий персонала, третьих лиц, которые ведут к возникновению убытков.

Защита может быть комплексной или узконаправленной. Банк может застраховаться от всех рисков, которые связаны со спецификой его деятельности или только от одного – двух наиболее существенных и реальных, по мнению его руководства.

Страхователями выступают банки и подобные им финансовые организации. Страховщиками являются компании, которые работают на основании полученной лицензии.

Страхователь по договору является одновременно и выгодоприобретателем. Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, которые могут быть нарушены в процессе осуществления банковских операций.

Какие имеет особенности

Главной особенностью страхования банковских рисков является разделение их на те, которые общеприменимы и те, которые специфичны и связаны сугубо с реализацией банковских операций.

Исключительно банковское страхование включает в себя:

• защиту банковских ценностей и прочего имущества;
• страхование компьютерного оборудования и банковского обеспечения;
• защиту относительно используемых пластиковых карт;
• страхование кредитов;
• страхование депозитов.

Важнейшей банковской операцией, которая приносит наибольший доход, является кредитование. Неудивительно то, что банки стремятся в первую очередь застраховать ответственность заемщиков относительно возврата их имущества и получение дополнительной прибыли.

Сегодня проблема неплательщиков по кредитным договорам перешла полностью под ведомственность страховых компаний.

Страхование риска вкладчика на случай банкротства банка – очень популярный способ защиты инвестиций  в экономически развитых странах.

Ведь рискую не только банки, когда доверяют своим клиентам деньги. Не меньше рискую и клиенты, которые доверяют свои депозиты определенным финансовым организациям.

Банк страхует себя от финансовых притязаний со стороны клиентов, которые при потере вклада будут требовать возврата своих вложений. Депозитное страхование является важным звеном в сфере банковского страхования.

Оно повышает уровень доверия потребителей, а это имеет позитивный эффект для кризисной экономики. А вот страхование эмитентов пластиковых карт является развивающимся подвидом банковского страхования.

Круг клиентов банков растет вместе с количеством заинтересованных в том, чтобы их безналичные средства не попали в руки мошенникам.

К какой группе относится квотное перестрахование, узнайте в этой статье.

Методы

Основными и наиболее эффективными методами страхования банковских рисков являются:

• хеджирование;
• избежание риска;
• лимитирование концентрации риска;
• диверсификация риска;
• страхование;
• создание специальных резервных фондов.

Хеджирование – это система заключения срочных сделок, которая направлена на устранение негативных последствий, возникающих при валютных колебаниях.

Это и есть процесс уменьшения риска любых финансовых потерь. Существуют две основных операции хеджирования: хеджирование на уменьшение и хеджирование на повышение.

Первая операция используется тогда, когда необходимо застраховать от повышения валютного курса. Вторая операция дает возможность застраховаться от понижения цен в будущем.

Избежание риска предусматривает разработку таких мер, которые помогут опасения относительно будущих потерь.

Основными мерами в контексте данного метода выступают:

• отказ от чрезвычайно рискованных сделок;
•  использование заемного капитала в небольших размерах;
•  неиспользование оборотных активов в низколиквидных формах;
• отмена в использовании свободных средств в небольших, краткосрочных проектах.

Лимитирование используется как метод тогда, когда  возможные потери являются запредельными, а операции осуществляются в зоне катастрофического риска. Лимитирование заключение в разработке определенных нормативов в процессе прогнозирования.

Их система может включать:

• предельный размер одалживаемых средств;
• удельное значение по активам в высоколиквидной форме;
• минимальный размер кредита, который может быть предоставлен одному покупателю;
• максимальный размер депозита, который может быть размещен в одном банке;
• максимальный размер инвестиций в ценные бумаги;
• максимальный период на отвлечение средств по дебиторской задолженности.

Диверсификация предусматривает распределение капитала между несвязанными объектами вложений. Она является наиболее обоснованным и менее затратным методом страхования банковских рисков.

Основными формами диверсификации являются:

• распределение по видам финансовой деятельности;
• распределение валютного портфеля;
• распределение по депозитному портфелю;
• диверсификация кредитного портфеля;
• портфеля инвестиций;
• программы фактического финансирования.

Смело можно сказать, что распространен такой метод, как страхование рисков. Он  предусматривает защиту материальных интересов при возникновении страхового инцидента.

По формам разделяют обязательное и добровольное страхование. Создание резервных фондов является самострахованием от убытков.

При самостраховании предприятия создают фонды, которые могут быть выражены в натуральной и денежной форме. Самострахование обычно применяется в тех случаях, когда остальные методы использовать нельзя.

Основными формами резервного страхования являются:

• формирование финансового резерва;
• создание целевых фондов;
• формирование бюджетных сумм в системе;
• создание страховых запасов ресурсной части;
• неиспользование остатка прибыли, полученного в отчетный период.

Самострахование позволяет преодолеть негативные последствия, которые связаны с негативными рисками.

Какие бывают виды

Схема: виды банковских рисков.

Среди видов страхования, которыми банки пользуются наравне с другими финансовыми организациями, можно выделить следующие:

• страхование зданий от разрушений и других финансовых бедствий;
• страхование имущества банков от утраты или повреждения;
• страхования компьютеров, оргтехники и программного обеспечения;
• гарантированная защита ценных бумаг и денежных единиц;
• гарантированная защита автотранспортных средств, которые принадлежат банкам;
• страхование гражданской ответственности банков, как владельцев ТС;
• страхование сотрудников, включая медицинское и пенсионное.

Сугубо банковское страхование предполагает защиту банковского имущества, техники, программного обеспечения, кредитов, депозитов и пластиковых карт.

Особенности урегулирования неблагоприятных случаев

Обязательным условием любого страхового соглашения относительно защиты от банковских рисков является включение перечня страховых случаев, которые покрывает полис.

Установлены следующие требования к поведению банков:

• информирование банком страховщиков;
• информирование заемщиков;
• банк должен установить исчерпывающий перечень требований к страховщикам;
• проверить страховщика на соответствие установленным требованиям;
• обеспечить право выбора заемщиком страховщика и т.д.

Требования к поведению страховщиков следующие:

• информирование заемщиков;
• исполнение условий, которые были согласованы с банком;
• уведомление банка о нарушении страхователем условий соглашения.

При полной  утрате предмета договора страхователь должен осуществить выплату возмещения в размере рыночной стоимости объекта за вычетом остатков, но в рамках суммы страхования без учета франшизы.

Абсолютной гибелью имущества считается 60% (и более) ущерб, который был ему причинен. Страховщик должен уведомлять банк о действиях, которые были направлены на урегулирование страхового случая.

Комплексное страхование банковских рисков

Банк может защитить себя от всех основных рисков или только от определенной их группы.

Риски в данной сфере страхуются:

• комплексно;
• на случай противоправных действий третьих лиц относительно электронных и компьютерных систем;
• на случай возникновения убытков  от различных финансовых институтов;
• на случай возникновения должностных лиц и директоров;
• на случай возможных потерь держателей банковских карт;
• на случай не возврата залогов;
• на случай потери собственного имущества банков;
• по общим случаям относительно гражданской ответственности.

Программа комплексного страхования банковских рисков обеспечивает защиту от явных убытков, нанесенных финансовому институту противоправным поведением третьих лиц.

К отдельной группе относится комплексное страхование банковских рисков связанных с компьютерными преступлениями, которое позволяет в полной мере защитить компьютерную и организационную технику, а также программное обеспечение от действий мошенников.

Такое страхование может быть дополнением к комплексному полису или же оформляться по отдельному договору. Договор страхования от компьютерных рисков предусматривает широкую защиту от большого набора финансовых рисков.

Особенности договора

Соглашения о гарантированной защите банковских рисков должны составляться с условием о том, что выгодоприобретатель (банк) может рассчитывать на возмещение в пределах задолженности клиента.

Срок действия таких договоров обычно не превышает 1 года. Если соглашение было заключено на более длительный срок, то оно должно давать право страхователю расторгнуть его в любой момент.

Лица, которые заключают договора страхования от банковских рисков, не имеют права вносить изменения в соглашения без предварительного получения письменного согласия со стороны финансово-кредитной структуры.

Банки и страховщики не имеют права координировать свою деятельность с целью получения дополнительной прибыли при страховании существующих рисков.

Таким образом, страхование в этой сфере остается защитой имущественных интересов и не превращается в обычный бизнес.

Все изменения и дополнения вносятся посредством сформированных дополнительных страховых соглашений.

Договора о гарантированной защите в этой сфере должны содержать исчерпывающий перечень документов, которые нужны при наступлении страхового случая. Такой список согласовывается с банком.

Страховщик при этом сохраняет за собой право относительно установления выплаты страховых платежей на предварительной основе.

Проблемы и перспективы развития в России

Наиболее развитой отраслью банковского страхования сегодня является кредитное страхование. Кредиты – основная доходная статья любого финансового учреждения, которое их предоставляет.

При выдаче кредита банк рискует очень многим, именно поэтому  развитие страхования в банковской сфере на территории РФ началось со страхования займов.

Проблема и ноу-хау заключалась в том, что  до этого коммерческие банки не имели  прецедентов в сфере взаимодействия с кредитной системой.

Истории сотрудничества с клиентами отсутствовала по этому вопросу, и они были вынуждены обращаться к страховым компаниям, получавших первых клиентов в сфере банковского страхования.

И аналогов такому процессу становления в мире не было. Если говорить по факту, то банки страховали свой предпринимательский риск, но средствами заемщика.

Невозвратность подобных кредитов достигала 70%, но этот начальный этап необходимо было преодолеть. Стратегии в раннем кредитном страховании не было, это позиционировалось как вынужденная мера.

С развитием системы депозитного страхования все намного сложение и серьезнее. Наиболее развитые страны мира уделяют вопросу страхования депозитов львиную долю внимания, так как доверие вкладчиков имеет волшебное позитивное влияние на экономическую ситуацию в стране.

В России депозитное страхование находится на стадии развития, а это очень сдерживает противодействие стагнационным явлениям в экономике.

Безналичный расчет, как часть денежного оборота, появился только в 90-х и до сих пор не приобрел достаточной популярности в массах.

А вот из тех видов страхования, которые набирают популярность в РФ, самым важным является сегодня страхование от преступлений в компьютерной сфере.

Объектом того страхования являются электронные системы, оргтехника, терминалы, электронные команды и пользовательские системы.

Страховыми убытками признаются те, которые возникли в результате преступных действий третьих лиц. Страховщики сегодня предлагают комплексные и специальные программы  защиты не только банкам, но их клиентам.

Страхование банковских рисков является часть финансового страхования. Проводится как на добровольной, так и обязательной основе. В России наиболее развитой отраслью страхования банковских рисков является кредитно страхование.

• Перспективы развития хорошие: банковское страхование начало применяться только в 90-х годах и до этого времени, пройдя через немыслимые убытки, банки и страховщики смогли построить молодую, но слаженно работающую систему противодействия финансовым потерям.
• Что относится к непропорциональному перестрахованию, читайте по этой ссылке.
• Пример факультативного перестрахования вы можете посмотреть тут.

Источник: /prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-bankovskih-riskov.html

Страхование в банковском деле

Банковское дело, как и любое предпринимательство, неизбежно связано с рисками. В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (Bankers blanket bond — ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих предполагаемых событий:

• • убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
• • ущерба вследствие невыполнения заемщиками своих обязательств;
• • утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
• • утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
• • убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
• • убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
• • ущерба, нанесенного имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Часть этих рисков покрывается договорами классического имущественного страхования и договорами страхования финансовых рисков, рассмотренными выше.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения средств сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т.п.

Особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого в США превышают 5 млрд долл. Зарубежные страховые компании предлагают защиту от следующих рисков:

• • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате несанкционированного доступа посторонних в компьютерную систему банка;
• • перевода средств, предоставления кредита, осуществления любой другой выплаты банком в результате подделки поручения на осуществление таких операций по телексу, факсу и другим средствам электронной связи;
• • перевода средств или осуществления любой другой выплаты банком по причине порчи данных, находящихся в компьютерной системе банка и в результате умышленного заражения или попытки заражения ее компьютерными вирусами;
• • мошенничества при переводе денег по телефонным распоряжениям от имени клиента;
• • мошеннических действий с компьютерными программами лиц, выполняющих работу для банка на основе временных контрактов;
• • повреждения или уничтожения принадлежащих банку или находящихся у него на хранении ценных бумаг на электронных носителях;
• • ответственности банка в результате осуществления его клиентом или другим финансовым институтом перевода или любой другой выплаты, а также поставки имущества на основании получения якобы от имени банка поддельного поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, поставки или получения средств (имущества).

Страхование информационных рисков в последнее время выходит за рамки банковского страхования и постепенно выделяется в отдельный вид.

Традиционно профессионалы в сфере информационных технологий (1Т) дают следующее определение информационному риску: вероятность наступления убытков или возникновения ущерба в результате применения компанией информационных технологий.

Применение информационных технологий, в свою очередь, связано как с созданием и передачей информации, так и с ее хранением и использованием при помощи так называемых электронных активов.

В контексте страхования информационные активы понимаются как электронные данные — информация (архивы, базы данных, библиотеки, документы) и программное обеспечение (компьютерные программы, приложения к ним и т.д.). Существует также понятие финансовых активов в электронной форме, т.е. денежные средства и ценные бумаги в электронной форме, находящиеся на счетах в банках и депозитариях.

При разработке страховой защиты эксперты выделяют два основных направления. Первое — это покрытие убытков, связанных с техническими сбоями в работе средств передачи данных

(информации) по причине ошибок в инсталляции или обслуживании, а также атак компьютерных хакеров и вредоносных программ. В рамках данного направления также могут покрываться убытки, связанные со сбоями в работе средств передачи данных контрагентов.

И второе — это покрытие убытков, вызванных уничтожением, повреждением или утечкой информационных и финансовых активов и использованием этой информации третьими лицами с целью извлечения незаконной финансовой выгоды.

Страховщики готовы также покрывать убытки, связанные, например, с несанкционированным вводом данных или их изменением, введением в компьютерную систему мошеннически подготовленных или модифицированных команд.

Однако существует ряд исключений, например, страховщик не оплатит убытки, вызванные неработоспособностью компьютерных программных продуктов, которые нс прошли необходимые тесты и не доказали свое нормальное функционирование в обычных условиях ведения дел у страхователя.

Средняя стоимость стандартного покрытия составляет 0,6—1,5% страховой суммы. Страховая сумма, в свою очередь, определяется по стоимости восстановления информации. Здесь требуется детальное изучение узлов 1Т-систем, результатов проведения экспертиз функционирования и защиты 1Т-систем.

По мнению экспертов, в будущем этот вид страхования будет одним из наиболее востребованных и перспективных, но пока он нс очень распространен в нашей стране. Данный вид страхования является обычным для иностранных крупных компаний с высоким уровнем риск-менеджмента.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005—0,01% страховой суммы.

В отечественной практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму нс ниже обеспечиваемого залогом кредита, но вместе с тем не выше его действительной стоимости.

Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования.

При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мерс погашения кредита.

В России сохранность клиентских средств в банках гарантируется лишь договорами расчетно-кассового обслуживания и депозитными договорами (практически без использования методов страхования), а залогом выполнения этих гарантий служит репутация банка. В последнее время практически решен вопрос об обязательной страховой защите банковских вкладов граждан коммерческими банками, что может послужить стимулом развития банковского страхования в России.

Источник: /ozlib.com/850519/ekonomika/strahovanie_bankovskom_dele

Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

• КУРСОВАЯ РАБОТА
• по дисциплине «Страховое право»
• на тему «Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц»
• Оренбург — 2009 г.
• Содержание
• Введение
• 1. Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц
• 1.1 Общее понятие страхования
• 1.2 Роль и функции страхования
• 2. Классификация по видам страховой деятельности
• 2.1 Классификация по объекту страхования
• 2.2 Другие виды классификаций
• 3. Участники страховых отношений
• Заключение
• Список литературы
• Введение
• Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований.

Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур.

Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

страхование защита имущественный интерес

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Целью написания данной курсовой было рассмотрение страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Для этого были рассмотрены понятие страхования, его классификация, роль и функции страхования, а также основные участники страховых отношений.

1. Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

1.1 Общее понятие страхования

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование.

По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

Граждане и юридические лица — страхователи, вступая в страховые отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельств или событий.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, — страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат.

Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль.

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. [4]

Для возникновения отношений по страхованию ключевым является понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст.4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» есть объект страхования. [7]

1. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
2. связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
3. связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
4. связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности). [1]

Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, согласно ст.928 ГК, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. [7]

Так, по смыслу статьи 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность — застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами.

Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения, кражи и т.д.

К объектам «имущественное страхование» относятся личное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые риски и т.д.

Страховыми событиями объекта «страхование ответственности» могут стать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов ответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качество продукции (услуг), неисполнение обязательств, профессиональная ответственность. [1]

1.2 Роль и функции страхования

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования.

В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная и инвестиционная функции.

Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.

) Функция формирования специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, принимаемые на ответственность страховщиками, является одной из важнейших функций страхования.

Она реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Специализированный страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и добровольном порядке.

Через эту функцию осуществляются:

инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

вложения денежных средств в недвижимость;

приобретение ценных бумаг и т.д.;

) Функция возмещения ущерба и личное материал

Источник: /studsell.com/view/172133/

Имущество предприятий

Свернуть баннер

Вид страхования, обеспечивающий надежную защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с риском утраты, повреждения или уничтожения застрахованного имущества, а также с последующим ущербом от перерыва в хозяйственной деятельности или потери арендной платы. Преимущества: Комплексная защита и гибкие тарифы Наивысшая надежность и гарантия выплат Индивидуальная программа Страхование имущества юридических лиц Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения. Объекты страхования: здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, товары и материалы, Риски: пожар, взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, Покрытие полностью соответствует требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества. Возможно расширение страхового покрытия. Подробнее о продукте Страхование имущества юридических лиц от всех рисков Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения. Объекты страхования: здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, Страхование имущества от всех рисков — наиболее широкое покрытие по страхованию, включающее защиту от уничтожения и повреждения имущества от ЛЮБОГО внешнего воздействия, кроме исключений, указанных в договоре. Покрытие полностью соответствует повышенным требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества. Подробнее о продукте Страхование имущества юридических лиц от риска терроризма Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения.Объекты страхования: здания, сооружения, внутренняя отделка помещений, оборудование и инвентарь, Страхование обеспечивает защиту от риска причинения ущерба имуществу в результате террористического акта. Подробнее о продукте назад

Запросить предложение Произошел Страховой случай Свои пожелания и отзывы о качестве обслуживания вы можете оставить в разделе 1 Высочайшее качество обслуживания 2 Более 100 страховых продуктов для частных лиц и компаний 3 Около 270 региональных представительств 4 Исключительно высокий уровень надежности ruAA+ рейтингового агентства «Эксперт РА» 5 Более 25 лет на рынке страховых услуг 6 Удобное оформление полисов онлайн (страхование квартиры, выезда за рубеж, личного имущества)

Страница изменена 15.02.2022, 11:23

Источник: /AlfaStrah.ru/corporate/ksb/type/imushchestvo-predpriyatiy/