Страхование грузов: возможность снижения имущественных рисков

Понятие

Риск в страховании — это события с отрицательным материальным эффектом, наступившие в обозначенный срок (гипотетические убытки).

Риск является сложным и многогранным понятием, так как возникает в разных сферах и имеет масштабные последствия.

Классификация и виды рисков в страховании

Классификация рисков проводится по определенным признакам:

• Период возникновения.
• Факторы возникновения.
• Характер учета.
• Область возникновения.
• Характер последствий.

По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые

Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

• Природные.
• Экологические.
• Политические.
• Имущественные.
• Транспортные.
• Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные

Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

• Предпринимательские.
• Коммерческие.
• Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные и др.).

Страхуемые и нестрахуемые

1. Страхуемые – события и явления, которые можно прогнозировать и страховать.
2. Нестрахуемые – неподконтрольные события и явления, не подлежащие страхованию, за которые никто не несет ответственность.

Страхуемый риск отвечает набору условий:

• С высокой вероятностью возникновения.
• Случайный, без привязки ко времени, месту и масштабам убытков.
• Независим от желаний сторон.
• Не является глобальным.
• Влечет крупные убытки, исчисляемые в денежном эквиваленте.

Остальные риски считаются нестрахуемыми.

Предпринимательские и финансовые риски

Страхованию предпринимательских рисков подлежат обстоятельства, приведшие к потере имущества, убыткам или малому доходу. Предметом договора страхования становятся вложения (денежные или имущественные) в прибыльное производство, работы и услуги.

Предметом страхования финансовых рисков становятся убытки, полученные от операций с финансами (кредитная, биржевая, производственная деятельность).

Среди финансовых рисков выделяют три вида:

1. Денежные риски – связанные с покупательской способностью (инфляционные, дефляционные, валютные, ликвидности).
2. Инвестиционные риски – связанные с вложением средств (упущенная выгода, снижение доходности, прямые финансовые потери).
3. Организационно-хозяйственные риски – связанные с организацией хозяйственной деятельности предприятия (авансовые, оборотные).

Оценка

Оценка риска нужна для уточнения его конкретной категории и вычисления размера выплаты.

Источник: /lifenofear.com/imushestvennoe-strahovanie/riskov

Страхование грузов и альтернативные способы снижения риска: что выгоднее грузовладельцу

По данным на январь 2019 года, в России только 10% грузового трафика (товаров, перемещаемых по стране) охвачены договорами страхования грузов. Примерно 78% от сборов по данному виду страховки приходится на Москву. Второе место занимает Северная столица с долей в 5%. Регионы приносят всего 17% от общих сборов по КАРГО для российских грузов. Более 5% областей, как показывает статистика продаж региональных отделений крупных СК, не используют данный метод управления рисками.

Альтернативы страхованию грузов

А что используют грузовладельцы в этих районах и других округах, где продажи классического CARGO остаются низкими? По убыванию популярности это:

• Вооруженная охрана.
• Страхование ответственности перевозчика.
• Трекинг.

Причина подобных предпочтений – уверенность потенциального страхователя в завышенной стоимости полиса на груз. Как дело обстоит в действительности? Предлагаем сравнение цен на страхование грузоперевозок и альтернативные инструменты риск-менеджмента.

Вооруженная охрана или команда экспедиторов

Вооруженное сопровождение обойдется минимум в 5–15 тысяч рублей. Это за 4–12 часов работы бригады в составе двух человек (минимальный тариф). Стоимость услуги обычно не привязывается к цене грузовой партии и растет, если под охрану размещаются товары, пользующиеся популярностью среди злоумышленников.

Для сравнения, договор на страхование грузов обойдется в 0,01–0,1% от заявленной цены доставляемой продукции. То есть при перевозке партии стоимостью 1 000 000 рублей за полис нужно заплатить 100 рублей.

При доставке из Москвы, например, в Санкт-Петербург (одно из наиболее популярных направлений), страховку можно купить за 500–1500 рублей (зависит от груза, машины, товара).

К этому нужно добавить, что и самый квалифицированный, отлично вооруженный охранник не снизит вероятность попадания автомобиля в ДТП или повреждения груза в результате аварии на мокрой трассе. Страхование КАРГО тоже не снизит такой вероятности, зато гарантирует возмещение потерь владельца груза (чего в случае с охраной ждать не придется).

Страхование перевозчика

Популярное заблуждение грузовладельца: страхование ответственности перевозчика гарантирует защиту товарам, которые тот возит. На самом деле этот продукт защищает не заказчика доставки, а ее исполнителя – его финансы, интересы и репутацию. Да, страховой продукт очень важен и полезен. Но это не альтернатива КАРГО, а дополнение, которое позволит получить возмещение в случаях:

• задержки поставок;
• недостачи;
• мошеннических действий персонала;
• нанесения грузом ущерба сторонним лицам;
• нарушения условий перевозки исполнителем.

При ДТП, стихийных явлениях, пожаре на складе временного хранения или в кузове автомобиля, нападении на автопоезд (кража, хищение, грабеж, разбой) сработает только CARGO.

Хотя компенсацию можно потребовать и с транспортной компании (ГК возлагает на нее полную ответственность за товар), но объем страховой выплаты может оказаться категорически недостаточным.

Если страховщик вообще признает конкретный случай страховым по договору страховки ответственности.

Что до цены, то в случае со страховкой ответственности она считается не от стоимости партии, а от размера максимальной выплаты. В среднем полис увеличит стоимость перевозки на 0,003–0,05% в зависимости от ее обстоятельств.

Трекинг

Система отслеживания установлена на всех современных транспортных средствах, стоимость их использования включена в стандартный тариф доставки. Но рассматривать технологии трекинга как альтернативу страховке неправильно по двум причинам:

• автоматизированные системы можно «обмануть»;
• технологии рассчитаны только на отслеживание, предупредить инцидент или компенсировать потери при происшествии они не помогут.

Зато современные системы контроля местоположения груза (их наличие) учитывается при определении тарифа по КАРГО. Чем более новые и эффективные устройства применяет перевозчик, тем выше шансы на скидку.

Резюме

СА «GALAXY страхование» много лет анализирует страховые возможности риска грузоперевозок и на текущий момент придерживается простого вывода. По цене и эффективности самый выгодный для грузовладельца вариант – комплексное страхование КАРГО + ответственность исполнителя. И мы предлагаем лучшие инструменты подбора такого способа управления рисками в удаленном режиме.

Источник: /galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-gruzov-i-alternativnyie-sposobyi-snijeniya-riska-chto-vyigodnee-gruzovladeltsu/

Страхование как метод минимизации рисков при транспортировке

Зеленова Е. С., Быкова Ю. А. Страхование как метод минимизации рисков при транспортировке [Текст] // Экономика, управление, финансы: материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 116-118. — URL /moluch.ru/conf/econ/archive/172/9591/ (дата обращения: 09.12.2022).

В статье ставится задача рассмотрения страхования как метода минимизации рисков при транспортировке. Выделяются ситуации возникновения рисков в авиа, морских, железнодорожных и автомобильных транспортировках. Производится систематизация рисков при транспортировке, а также выделяются категории страхования риска.

Ключевые слова: логистика, риски при транспортировке, источники риска, страхование груза

В любой сфере деятельности человека может возникнуть риск. Сфера транспортных перевозок не исключение. Деятельность людей при перевозках сопровождается высокой ответственностью, а значит и вероятностью наступления риска. К рискам можно отнести непредвиденные случаи, которые могут негативно отразиться как на целостности груза, его товарном состоянии, так и на репутации компании.

Стихийные бедствия, промышленные аварии, международные конфликты, геополитические ситуации, это лишь малая часть непредвиденных событий, которые представляют постоянную угрозу для эффективного функционирования системы поставок. [2]

Риски оказывают влияние на параметры движения потоков, что, в свою очередь, приводит к сбоям в поставках.

Помимо очевидных потерь, таких как убытки, штрафные выплаты вследствие нарушения сроков доставки продукции или повреждения грузов, последствия могут быть более критичными: нарушение непрерывности процесса производства и обслуживания, снижение качества сервиса, изменение или прекращение отношений с партнерами, уменьшение уровня доходности. Так, исследования практики зарубежных компаний показывают, что в среднем срывы поставок приводят к падению продаж на 7 % в год, операционной прибыли — на 42 %, а рентабельности активов — на 35 %. [1]

Рис. 1. Влияние срывов поставок на показатели эффективности предприятия

Возможных рисков при транспортировке товара от поставщика к потребителю существует целое множество.

Например, выход из строя или повреждение транспорта, его техническое состояние, погодные условия, дефекты упаковки товара, неправильное размещение груза в транспорте, резкое движение, нарушение температурного режима внутри транспортного средства, аварии, хищение груза, не правильное оформление данных в маршрутном листе.

Таким образом, на основе вышесказанного составим таблицу. Выделим четыре основные группы внешних воздействий, которые носят, как правило, случайный (рисковый) характер.

Таблица 1

Систематизация рисков при транспортировке

Группы внешних воздействий	Источники риска
Механические	удары, толчки, вибрации, статистические нагрузки
Климатические	влияние атмосферных осадков, влажность воздуха, перемена температуры, солнечная радиация
Биологические	влияние жизнедеятельности микроорганизмов, насекомые.
Организационно-экономические риски	неверный выбор маршрута перевозки, вида транспорта, размещения на транспортном средстве

Многие события (как, например, катастрофы техногенного характера) невозможно спрогнозировать, то есть, компании не в состоянии контролировать множество рисков, с которыми они сталкиваются. Однако некоторые компании реагируют на неблагоприятные события эффективнее других. Им удаётся выстоять, вернуться на прежние позиции или перейти в качественно новое состояние.

Рассмотрим ситуации возникновения рисков в авиа, морских, железнодорожных и автомобильных транспортировках.

Авиаперевозки: движение товаров по воздуху является относительно безопасным способом. В основном при авиаперевозках перемещают товары, которые имеют не большие размеры. Для более крупных объектов используют чартерные специализированные рейсы. В авиаперевозках риск не велик, ведь этот транспорт является одним из безопасных.

Риском при данной транспортировке может быть превышение допустимой массы груза, что может привести к небезопасному полету и перемещению товара. В связи с этой причиной может возникнуть порча товарного вида или его утрата, не исключен риск хищения, особенно если транспорт часто находится в промежуточных пунктах при перелете.

Морские перевозки: здесь довольно часто риски возникают из-за неблагоприятных погодных условий, что ведет к повреждению транспорта и порчи перевозимого груза.

Но, иногда именно морская транспортировка является исключительным путем доставки товара. Не стоит также забывать о загрязнении воды при транспортировке данным способом.

Ведь существует высокая вероятность нанесения вреда здоровью животным, которые обитают в океанах всего мира. [3]

Автомобильные перевозки: самый распространенный способ транспортировки товара и имеющий высокие риски, а именно, дорожные аварии, погодные условия, незаконные умышленные действия, от третьих лиц, а так же не исключена вина перевозчика.

Для того чтобы минимизировать риск при транспортировке многие компании пользуются услугами страхования, где им обеспечивается гарантия покрытия убытков, если наступил риск. На сегодняшний день страхование — это неотъемлемая часть деятельности каждой компании при любой транспортировке.

Поэтому страхование груза при перевозке товара является актуальным решением.

Страхование — система мероприятий по созданию страхового фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный стихийными бедствиями, несчастными случаями, а так же выплачиваются иные денежные суммы в связи с наступлением определенных событий. Цель страхования — возможность поставщиков получить возмещение в денежной сумме за утрату или порчу товара. Страхование груза в транспортных перевозках обуславливается многоуровневым процессом, в котором могут быть задействованы несколько участников рынка. Участниками могут являться поставщики, перевозчики груза и потребители. В реальности все участники заинтересованы, чтобы груз был доставлен в целостности и сохранности. Страхование груза будет выгодно:

1.              Если поставщик учёл все характеристики груза, его особенности и правила транспортировки;
2.              Если потребитель изучил все возможные методы защиты своих интересов в случае, если груз доставлен до него не в товарном состоянии или груз не был доставлен вовремя;
3.              Если перевозчик выделил транспорт соответствующий всем нормам для перевозки предоставленного груза.

Страхование товара является обязательным процессом, который требует высокого внимания. Важно отметить, что бывают различные виды страхования рисков. Существует три категории страхования риска при транспортировке.

Категория «А»: предполагает страхование в случае, если товар был поврежден или даже уничтожен, то страховщик обязан возместить страхователю все убытки. Существуют плюсы этого страхования: страхуются все виды рисков, какие могут случиться при перевозке товара. Минусы: это страхование дорогостоящее.

Но всегда есть выход и оплату можно снизить, если в договоре прописать некоторые исключения. Например, если поставщик просит осуществить перевозку пшена, то он может указать в договоре, что из страхового случая исключается повреждение товара грызунами.

Категория «В» охватывает страхование от самых распространенных рисков связанных с транспортировкой: транспортные аварии, хищение груза, стихийные бедствия, неудачные случаи при погрузке или выгрузке товара.

Категория «С» включается в себя страхование тех же рисков, что и категория «В», но в данном случае страхователю будет выплачены деньги в том случае, если была частичная или полная гибель товара. Минусы категории «С» состоят в том, что порча груза не возмещается страхователю.

Итак, для того, чтобы минимизировать риски в транспортных перевозках, нужно уметь идентифицировать риск и заранее позаботиться о сохранности товара благодаря системе страхования, которая поможет обеспечить защиту имущественных интересов участникам транспортировки.

Литература:

1.              Яхнеева И. В. Теория и методология управления рисками в системах поставок: Дис. … д.э.н., доцент, профессор. Самара. 2013.- 330с.
2.              Henry Hicks. Managing Supply Chain Disruptions// Inbound Logistics/Articles By Subject/ Risk Management — March 2012.
3.              Henry P. Huntington, Raychelle Daniel. Vessels, risks, and rules: Planning for safe shipping in Bering Strait // Marine Policy —2015. —Volume 51. — Pages 119–127.

Основные термины (генерируются автоматически): риск, транспортировка, страхование груза, страхование, перевозка, товарное состояние, источник риска, перевозка товара, категория страхования риска, транспортное средство.

Источник: /moluch.ru/conf/econ/archive/172/9591/

25)Риск и способы его снижения. Страхование

Способы
снижения риска

Деятельность предприятия,
так или иначе, связана с риском. Задачей
руководства предприятия является
снижение степени риска. Для этого
используются различные способы:
диверсификация,
страхование, лимитирование, резервирование
средств на покрытие непредвиденных
расходов, распределение риска, получение
большей информации о предстоящем выборе
и результатах.

Диверсификация –
это распределение капиталовложений
между разнообразными видами деятельности,
результаты которых непосредственно не
связаны. Предприятие, неся убытки по
одному виду деятельности, может получить
прибыль за счет другой сферы деятельности.
Диверсификация позволяет повысить
устойчивость предприятия к изменениям
в предпринимательской среде.

Страхование
– это передача
определенных рисков страховой компании-
Для снижения степени риска используются
имущественное страхование и страхование
от несчастных случаев. Имущественное
страхование может иметь следующие
формы: страхование риска подрядного
строительства, страхование оборудования,
страхование грузов и др.

Страхование
от несчастных случаев включает:
страхование общей гражданской
ответственности и страхование
профессиональной ответственности.
Широко используется и такой вид
страхования, как хеджирование
– страхование
цены товара от риска либо нежелательного
для производителя падения, либо
невыгодного для потребителя увеличения.

По
целям и технике проведения операции
хеджирование делятся на хеджирование
продажей, т.е.

Фьючерсный
контракт —
производный финансовый инструмент,
стандартный срочный биржевой контракт
купли-продажи базового актива, при
заключении которого стороны (продавец
и покупатель) договариваются только об
уровне цены и сроке поставки. Остальные
параметры актива (количество, качество,
упаковка, маркировка и т. п.) оговорены
заранее в спецификации биржевого
контракта. Стороны несут обязательства
перед биржей вплоть до исполнения
фьючерса.

Лимитирование
предполагает
установление лимита, т.е. определенных
сумм расходов, продажи товаров в кредит,
сумм вложения капитала и т.п.

Резервирование
средств на покрытие непредвиденных
расходов предполагает установление
соотношения между потенциальными
рисками и размерами расходов, необходимых
для преодоления последствий этих рисков.

Такой способ снижения рисков обычно
используют при выполнении различных
проектов.

В общем случае резерв
используется для финансирования
дополнительных работ, компенсации
непредвиденных изменений материальных
и трудовых затрат, накладных расходов
и других затрат, возникающих в процессе
осуществления проекта.

Распределение
риска предполагает разделение риска
между участниками проекта. Рост размеров
и продолжительности инвестирования,
внедрение новых технологий, высокая
динамичность внешней среды увеличивает
риск проекта. Способом разделения риска
являются операции факторинга.

В практике
зарубежных банков развитие факторинговых
операций связано главным образом с
потребностью отдельных поставщиков в
ускоренном по лучении платежей, которые
представляются сомнительными. Как
правило, в этих ситуациях имеет место
риск неуплаты претензий плательщиком
вообще.

Банк, выкупивший такие претензии
у поставщика, в этом случае может понести
убытки. Операции факторинга относятся
к операциям повышенного риска. Размер
комиссионного вознаграждения зависит
как от степени риска (от уровня
«сомнительности» выкупаемого долга),
так и от длительности договорной
отсрочки.

В некоторых случаях он доходит
до 20% от суммы платежа.

Любое
управленческое решение принимается в
условиях, когда результаты не определены
и информация ограниченна. Следовательно,
чем полнее информация, тем больше
предпосылок сделать лучший прогноз и
снизить риск.

Стоимость полной информации
рассчитывается как разность между
ожидаемой стоимостью какого-нибудь
мероприятия (проекта приобретения),
когда имеется полная информация, и
ожидаемой стоимостью, когда информация
неполная.

• Общими
  в хозяйственной практике являются три
  основных принципа снижения риска:
• •
  не рисковать больше, чем
  позволяет собственный капитал;
• •
  не забывать о последствиях
  риска;
• •
  не рисковать многим ради
  малого.

Источник: /studfile.net/preview/3601921/page:16/

Управление рисками в страховании и методы их снижения

Страхование, как одна из форм предпринимательской деятельности, связана с определенными рисками. Подобные риски могут привести к ситуациям, в результате которых компания окажется финансово несостоятельной и будет вынуждена прекратить свое существование.

Для того, чтобы при развитии определенных событий в работе страховой организации в самом худшем варианте могла идти речь только о некотором снижении прибыли, но никак не о банкротстве, существует система управления имеющими место рисками — риск-менеджмент, который направлен на оценку возможных опасностей и, по возможности, их устранения.

Что представляет собой оценка рисков?

Несмотря на то, что деятельность компаний сама по себе направлена на возможность управления рисками в плане поступления выплаты для возмещения понесенного ущерба, страховщики не в меньшей мере, чем их клиенты, подвержены рискам в процессе своей деятельности.

В страховании риск характеризуется как вероятность и случайность наступления события и его предупреждение, то есть возможность определения еще до развития критической ситуации.

Под самим же риском понимается предмет страхования, а уже объем риска будет определяться исходя из возможности принятия страховщиком того или иного объекта для заключения договора.

Таким образом, фактически поступающие средства всегда должны быть (в определенный промежуток времени) больше, чем расходы, связанные с деятельностью компании и, в первую очередь, с выплатами при наступлении страховых случаев.

Качественно управление рисками в страховых компаниях характеризуется тем, что на протяжении определенного периода существования она имеет достаточное количество клиентов и при этом успешно удовлетворяет все претензии, предъявленные на основании страховых случаев.

В большинстве случаев оценкой рисков и принятием мер по их снижению занимается специальный отдел страховых компаний отдел управления безопасности страховой деятельности.

Методы управления

Для того, чтобы управлять рисками, необходимо иметь возможность в определенных ситуациях формировать денежные резервы, отказывать в страховании некоторых объектов, формировать определенные условия страхования, а также устанавливать определенные величины страховых премий для того, чтобы иметь возможность погашения всех выплат клиентам.

В целом процесс управления рисками включает в себя определенные элементы, направленные на снижение их вероятности.

Так, в первую очередь, определяется цель, которая преследуется при управлении риском, проводятся действия по анализу (их осознанию), далее осуществляется непосредственная оценка риска, когда определяется вероятность наступления страхового случая и необходимости возмещения ущерба. К методам управления рисками относят:

• Уклонение. Относительно страховой компании в качестве примера можно привести отказ в заключении страхового договора, в частности, определение основных условий, при которых его подписание становится возможным. Так, страхование от угона транспортного средства, не снабженного системой сигнализации, является достаточно высоким риском, в связи с чем заключение договоров в таких ситуациях мало кто осуществляет;
• Уменьшение. То есть намеренное повышение мер безопасности для снижения возможности повреждения объекта или предмета страхования. В этом случае такие действия может предпринимать как сама страховая компания, так и указывать их для своих клиентов, как обязательное условие для заключения договора страхования;
• Трансформация. То есть распределение или осуществление воздействия на наиболее опасные факторы;
• Передача. То есть перенос ответственности на основе договора от одной стороны другой;
• Принятие. Когда в результате анализа влияющих факторов и прогнозов осуществляется подготовка к опасным ситуациям.

Стоит отметить, что риск-менеджмент, который основной целью ставит управление рисками и их минимизацию, будет наиболее эффективным в том случае, если решения относительно тех или иных действий будут приниматься при глубоком анализе именно конкретной компании, а не всей отрасли страхования в целом. При этом важно принимать во внимание особенности регионов расположения, состояния экономики, возможные опасности, связанные с текущим положением той или иной сферы деятельности клиента или особенностями природных явлений и т.д.

Заключение

Итак, в деятельности страховой компании управление существующими рисками занимает важное место и фактически помогает планировать и учитывать определенные факторы, что в итоге приводит к стабильности и получению дохода.

Действия по оценке рисков осуществляет специальный отдел управления безопасности страховой деятельности, а при его отсутствии, сотрудники, занятые в области риск-менеджмента.

Путем использования различных методик управления и уменьшения рисков компания обеспечивает себе получение прибыли и имеет возможность удовлетворять все претензии клиентов компании.

Источник: /insur-portal.ru/general/upravlenie-strahovymi-riskami

Методы предупреждения и страхования рисков

Практика выработала следующие подходы к выбору стратегии защиты от рисков.

• 1. Избежание возможных рисков — отказ от любого мероприятия, связанного с риском, или разработка мероприятий, которые полностью исключают данный вид риска. Иногда при выборе этого метода предприятие лишается возможности получения дополнительной прибыли. Кроме того, некоторых рисков невозможно избежать. Нередко избежание одного вида риска приводит к возникновению другого, более сложного.
• 2. Лимитирование концентрации рисков производится путем установления определенных нормативов в процессе осуществления хозяйственной деятельности. Система финансовых нормативов может включать, например, такие показатели, как предельный размер кредита, выдаваемого одному клиенту, максимальный удельный вес заемных средств, используемых в хозяйственной деятельности предприятия, максимальный размер вклада, размещаемого в одном банке, максимально допустимый размер расходования какого-либо вида ресурсов, максимальный период обращения дебиторской задолженности и др.
• 3. Распределение рисков. Механизм этого направления нейтрализации финансовых рисков основан на частичном их трансферте (передаче) партнерам по отдельным финансовым операциям. При этом хозяйственным партнерам передается та часть финансовых рисков предприятия, по которой они имеют больше возможностей нейтрализации их негативных последствий и располагают более эффективными способами внутренней страховой защиты.

В современной практике получили широкое распространение следующие основные направления распределения рисков (их трансферта партнерам):

• — распределение риска между участниками инвестиционного проекта. В процессе такого распределения предприятие может осуществить трансферт подрядчикам финансовых рисков, связанных с невыполнением календарного плана строительномонтажных работ, низким качеством этих работ, хищением переданных им строительных материалов и некоторых других;
• — распределение риска между предприятием и поставщиками сырья и материалов. Предметом такого распределения являются прежде всего риски, связанные с потерей (порчей) имущества (активов) в процессе их транспортирования и осуществления погрузо-разгрузочных работ;
• — распределение риска между участниками лизинговой операции. Так, при оперативном лизинге предприятие передает арендодателю риск морального устаревания используемого (лизингу емого) актива, риск потери им технической производительности (при соблюдении установленных правил эксплуатации) и ряд других видов рисков, предусматриваемых соответствующими специальными оговорками в заключаемом контракте;
• — распределение риска между участниками факторинговой операции. Предметом такого распределения является прежде всего кредитный риск предприятия, который в преимущественной его доле передается соответствующему финансовому институту — коммерческому банку или факторинговой компании. Эта форма распределения риска носит для предприятия платный характер, однако позволяет в существенной степени нейтрализовать негативные финансовые последствия его кредитного риска.

Передача риска может осуществляться путем заключения контрактов различных типов:

• — строительные контракты (все риски, связанные со строительством, берет на себя строительная фирма);
• — договоры аренды (значительная часть рисков передается арендатору, но часть рисков остается на собственнике);
• — контракты на хранение и перевозку грузов (как правило, транспортная компания берет на себя риски, связанные с гибелью или порчей продукции во время их транспортировки);
• — договоры факторинга, т. е. финансирование под уступку денежного требования (передается кредитный риск предприятия).
• 4. Хеджирование — снижение риска, страховка от потерь, вызванных изменением рыночных цен на товары в сравнении с теми ценами, которые учитывались при заключении договора. Обычно под хеджированием понимают страхование риска изменения цены актива, процентной ставки или валютного курса с помощью производных финансовых инструментов (фьючерсов, опционов, свопов и др.).

Одним из самых распространенных методов хеджирования является хеджирование фьючерсными контрактами.

Фьючерсы предусматривают покупку или продажу финансовых или материальных активов в будущем на определенную дату, но по цене, зафиксированной на момент заключения контракта.

Заключая фьючерсный контракт, предприятие приобретает гарантию получения товаров в нужный срок по нужной цене, снижая инфляционные риски и риск неосуществления поставки.

При использовании опциона в основе сделки лежит премия, которую предприятие уплачивает за право продать или купить в течение предусмотренного срока ценные бумаги, валюту и т. д. в определенном количестве и по фиксированной цене.

В основе операции “своп” лежит обмен финансовыми активами в целях снижения возможных потерь.

Своп — это обмен обязательствами по платежам, в котором обе стороны договора обмениваются друг с другом предпочтительными для них видами платежных средств или порядком проведения платежей.

При этом партнеры выбирают условия другого контракта, более выгодного для них.

Например, обменивают фиксированные ставки ссудного процента на плавающие, или платежи в валюте одной страны на платежи в валюте другой страны, или обмениваются временными моментами платежей и др.

• 5. Диверсификация как метод снижения финансовых рисков заключается в распределении усилий и ресурсов между различными видами деятельности. Применяется также при формировании валютного, кредитного, депозитного, инвестиционного портфеля предприятия. Механизм диверсификации позволяет минимизировать валютные, процентные, инвестиционные и некоторые другие виды рисков.
• 6. Эффективным методом минимизации риска является страхование. Страхование можно отнести к такому методу передачи риска, где риски передаются страховой компании. Сущность страхования заключается в том, что предприятие готово отказаться от части своих доходов, чтобы избежать риска.

Лучшим видом страхования является комплексная защита. Если это невозможно, необходимо выделить из всей группы рисков те, которые влекут за собой наибольшие потери.

7. При самостраховании в качестве страховщика выступает само предприятие.

Суть самострахования заключается в создании на предприятии резервных фондов, предназначенных для покрытия непредвиденных расходов и убытков.

Резервные фонды могут создаваться в денежной форме, в виде страховых запасов товарно-материальных ценностей, путем формирования целевых денежных фондов в системе бюджетов предприятия.

В международной практике применяются три основных метода страхования рисков:

• — односторонние действия одного из контрагентов;
• — операции страховых компаний, банковские и правительственные гарантии;
• — взаимная договоренность участников сделки.

Иногда комбинируются несколько способов.

На выбор конкретного метода страхования валютного и кредитного рисков влияют следующие факторы:

• — особенности экономических и политических отношений со страной — контрагентом сделки;
• — конкурентоспособность товара;
• — платежеспособность импортера или заемщика;
• — действующие законодательные ограничения на проведение валютных или кредитно-финансовых операций в данной стране;
• — срок, на который необходимо получить покрытие риска;
• — наличие дополнительных условий осуществления операции (залоговый депозит, гарантия третьего лица);
• — перспективы изменения валютного курса или процентных ставок на рынке и т. д.

С целью достижения оптимального страхования валютного и кредитного рисков контрагенты допускают уступки по одним статьям соглашения, добиваясь преимущества по другим.

8. Защитные оговорки.

Источник: /studref.com/358543/ekonomika/metody_preduprezhdeniya_strahovaniya_riskov

Страхование грузов и технических рисков

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повреждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздушным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от способа его транспортировки.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

   Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный) и показателей, характеризующих транспортное средство с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

• Договоры перевозки грузов можно классифицировать по различным признакам:
• •      по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки);
• •      по территории (внутригосударственные и международные перевозки);

•      по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).

Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности груза достаточно сложно. Необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, которые являются наиболее рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в правилах (условиях) страхования любой страховой компании, занимающейся страхованием грузов.

Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оценить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Первоначальная информация обычно представляется в форме заявления на страхование или вопросника.

Представляемая страховщику информация должна содержать:

•          сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

•          информация о грузе: точное наименование, упаковка (подробное описание упаковки в соответствии с государственными стандартами или техническими условиями). Важно заметить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.

Различные грузы требуют разных условий их перевозки, например температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке.

Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки.

Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные металлы, топливо или некоторые медикаменты) необходима консультация специалистов.

Страхование насыпных грузов. Насыпные грузы — зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров.

Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естественной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.д.).

Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвешиванием в пункте отправления производится подчас с помощью вагонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несравним с допуском точности весов в Европе.

Страхование перевозки промышленной техники и оборудования. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному оборудованию, может быть очень большим, так как, например, при повреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии.

1. При страховании перевозок комплектного оборудования необходимо оговаривать следующие положения:
2. •      проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;
3. •      взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Страхование перевозок автотехники. Значительная часть рисков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов.

Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей.

Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором.

Страхование перевозок продуктов питания. При перевозке продукты питания, помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например изменениям температурного режима.

Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате ненадлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как коммерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон загрузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать основанием для страховой выплаты.

Для того чтобы определить степень риска при перевозке фруктов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологических и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Страхование перевозок нефти и нефтепродуктов. Одними из наиболее сложных и опасных грузов являются нефть и нефтепродукты. Основные риски для этой группы — недоливы при перекачке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов — загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Оценка риска при страховании грузов. Для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодействовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов станет действительной защитой страхователя.

Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация:

• сведения о транспортной компании, опыте ее работы и статистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

•          какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции (например, CMR), внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.'

Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна.

Однако практика показывает, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть деньги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необходимо установить, распространяется ли страховое покрытие на погрузку/разгрузку, промежуточное хранение и т.д.

После его истечения страховщик вправе либо потребовать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор считается прекратившим свое действие.

Для определения степени риска и ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные.

Анализ статистических данных, а также причин возникновения убытков позволяет судить о степени риска при данной перевозке.

На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования.

• Статистические данные должны содержать следующую информацию:
• •      в течение какого времени осуществляются данные перевозки;
• •      количество произведенных рейсов/отгрузок;
• •      средняя стоимость отправки;
• •      общее количество страховых случаев;
• •      количество заявленных/оплаченных претензий;
• •      общая сумма убытков;
• •      общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно определить размер необходимой франшизы.

Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке либо ее расчет базируется на статистических данных о предыдущих убытках.

Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании многолетнего опыта перевозок этих фруктов.

Договор страхования перевозки грузов. После сбора информации, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:

При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение.

Страховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;

2)  «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3)  «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, недоставку груза), а также убытков по обшей аварии и расходов по спасанию груза.

Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании.

Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.

), происшедшие по причине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года).

), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заключают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом.

1. Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:
2. •      строительно-монтажное страхование;
3. •      страхование машин от поломок;
4. •      страхование электронного оборудования;
5. •      страхование передвижного оборудования, включая буровое;

•      страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

К сожалению, в нашей стране широкое распространение получило лишь страхование строительно-монтажных рисков. Это связано с отсутствием законодательной базы для осуществления страховых операций, связанных с эксплуатацией различного рода технических устройств.

Страхование строительно-монтажных рисков — совокупность видов страхования, обеспечивающих возмещение ущерба, возникающего в процессе работ по строительству, капитальному ремонту, реконструкции и монтажу каких-либо объектов.

Объектами строительно-монтажного страхования являются здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространяться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке.

• Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:
• •      ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;
• •      небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

•      воздействия электроэнергии  в виде  короткого замыкания, перегрузки электросети и т.д.;

•      разрывов тросов и цепей, падения деталей, предметов;

•      пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана идругих стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.д.) в данном страховании исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии необходимо учитывать: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структуру почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификацию персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

Источник: /students-library.com/library/read/9608-strahovanie-gruzov-i-tehniceskih-riskov