Страхование недвижимости: защита имущественных интересов

Современный рынок предлагает компаниям возможность защитить свои доходы и собственность в бизнесе через страхование имущественных интересов юридических лиц.  Защита интересов может заключаться в оформлении договора на недвижимость, аренду и обязательства перед третьими лицами.

Необходимость страхования имущественных интересов фирм

Страхование как способ защиты имущественных интересов людей в РФ только набирает популярность. Но в США и других развитых стран до 90% жителей в отдельных штатах добровольно пользуются возможностью купить полис.

Имущественный интерес лежит в основе страхования в РФ. Это прописано в ст. 4
Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1. Страхование имущественных интересов юридических лиц можно разделить на 2 категории: добровольное и обязательное.

Оформление добровольного договора является прерогативой клиента. Как правило, услугами страховщиков на добровольной основе пользуются крупные фирмы: сетевые маркеты, авиакомпании, банки. Они понимают, от чего зависят риски, что может привести к краху бизнеса, поэтому не экономят на оплате премии страховым организациям.

Наличие обязательной страховки защищает ответственность перед третьими лицами (полис ОСАГО для юридических лиц) и позволяет компаниям не беспокоиться о возможном крахе деятельности при его реализации.

Обязательное страхование

К обязательным договорам относятся страховки, связанные с предоставлением недвижимости в качестве залога. Собственность юридического лица выступает в качестве обеспечения по кредиту. Если заемщик в лице компании не выполняет требования, недвижимость переходит к банку.

СПРАВКА. Оформление залога – обязательное условие в предоставлении кредита под залог недвижимости. Аналогом обязательного договора для физ.лиц является залог по ипотеке.

ОСАГО должно быть у каждого, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Имущественный интерес по ОСАГО для юридических лиц заключается в сохранении застрахованной собственности и отсутствии аварий по вине страхователя.

Добровольное страхование

Добровольное страхование оформляется в случае, если компания намерена максимально уберечь себя от рисков в процессе эксплуатации основных фондов. Здания, сооружения, техника, компьютеры, элементы отделки – все они могут быть включены в классическую защиту имущества юридических лиц.

Если страховщик оформил обязательное страхование, например, защиту опасного объекта недвижимости, он может приобрести другую услугу на добровольной основе. В таком случае имущественный интерес юридического лица будет проявляться в двойном объеме: по отношению к компании, где оформлен обязательный договор и добровольная защита имущественных интересов.

Объекты страхования

В имущественном страховании для юридических лиц объектами выступают:

1. Риск порчи собственности, утраты первоначального состояния (без учета амортизации), уничтожение вследствие стихийного бедствия или противоправных действий третьих лиц.
2. Предпринимательский риск. Бизнес часто основан на доверии. Если контрагенты и подрядчики срывают сроки, это грозит потерей прибыли. Здесь уже речь идет о реализации еще одного риска – финансовых потерь. Но в имущественном страховании юридических лиц он встречается реже.

Страховой интерес

В имущественном страховании страховой интерес проявляется в защите объекта от порчи, повреждения, утраты или полной гибели, а также в безопасной эксплуатации недвижимости.

При страховании ответственности перед третьими лицами в процессе эксплуатации объекта предпринимательской деятельности страховой интерес выражается в том, чтобы не был причинен вред другим лицам и их собственности.

Личное страхование в деятельности компаний

В личном страховании имущественные интересы связаны с защитой жизни, здоровья и дееспособности субъекта. В деятельности компаний чаще встречается комплексные полисы ОМС или ДМС. Страховщик заключает договор с руководством, согласно которому все сотрудники фирмы получают полисы и могут обслуживаться на льготных условиях в выбранных поликлиниках.

Как интересы частных лиц в имущественном страховании для юридических лиц влияют на бизнес? Наличие полисов для работников повышает шансы на получении квалифицированной медицинской помощи, а это помогает сотрудниками быстрее бороться с заболеваниями и не тратить время на оформление больничных листов. Забота о персонале проявляется в сохранении запланированных темпов работы предприятия. Если бизнес дает сбой из-за человеческого фактора (болезнь сотрудников), компании следует задуматься об усилении страховой защиты и создания оптимальных условий работы.

Страхование ответственности фирм

Объектами страхования ответственности фирм выступают интересы перед третьими лицами. Договор может быть обязательным, если деятельность фирмы сопряжена с риском.

Это потенциально опасные для окружающей среды предприятия, деятельность которых, в результате реализации страхового риска, может принести значительный вред окружающей среде.

Ликвидация аварии обойдется в 100 000 раз дороже, чем стоимость максимальной страховки недвижимости юридического лица.

Кроме обязательной услуги фирмы могут приобрести страховки по желанию. Пример – договор, защищающий интересы организации перед соседями. Ремонтные работы могут привести не только к регулярному шуму, но и негативным последствиям. Поэтому некоторые страховщики, например, «Ингосстрах», предлагают приобрести специальное страхование интересов для юридических лиц на время ремонтных работ.

СПРАВКА. Защита ответственности в ходе предпринимательской деятельности – шанс не потерять все, если бизнес вдруг перестанет приносить регулярный доход.

Где выгодно оформить страхование

Выгодную страховку имущества для юридических лиц можно оформить в компании «Ингосстрах». Страховщик предлагает линейку продуктов, предназначенную для различных отраслей страхования и особенностей бизнеса:

1. «Ингобизнес». Продукт предлагает защитить имущественные интересы и ответственность перед третьими лицами. Полис предусматривает оформление франшизы (на выбор клиента). Список основных рисков представлен ниже.Полис доступен для покупки онлайн.
   
2. Защита имущества. Классический полис по защите собственности. Тарифы индивидуальные. Для оформления необходимо связаться с менеджером «Ингосстраха». Основные условия представлены на слайде.
   
3. Для владельцев автобизнеса. По программе имущественные интересы защищены, в том числе, от специфических рисков. Основной уклон в продукте сделан на автомобильную тематику, поэтому среди объектов, которые застрахованы, есть много деталей, нюансов, известных автолюбителю.
   
4. Договор для промышленных предприятий. Максимальная защита имущества юридических лиц. Страховка предусматривает обеспечение имущественных интересов по всем рискам.
   
5. Защита собственников торгового центра. Особенностью услуги является страхование имущественных рисков, которые специфичны в конкретной отрасли бизнеса, например, поломка лифта. Она может повлечь за собой не только негатив со стороны ожидающих пассажиров, но и страх у тех, кто внутри кабины.

Представленные полисы, кроме услуги «Ингобизнес», можно оформить после личной встречи с представителем компании. Страховщики предпочитают заключать договор с организациями только после встречи с менеджером. Это позволяет оценить особенности бизнеса, состояние страхуемого объекта, его стоимость и рассчитать шанс реализации рисков.

Выводы

Страхование имущественных интересов юридических лиц – популярная услуга. Предприятия заинтересованы в защите объектов и основных фондов, поэтому:

• Страховка для юридических лиц включает в себя сохранность основных фондов, коммуникаций, отделки, мебели, инвентаря, ценностей и даже денежных средств в кассе.
• Интерес собственников заключается в сохранении личного или арендуемого объекта, а также защите интересов перед третьими лицами в процессе эксплуатации недвижимости или проведения СМР.
• Объектами защиты имущества выступают интересы от риска утраты, порчи или гибели объекта, финансовых потерь в результате ведения бизнеса и убытков от действия контрагентов.

Если у вас остались вопросы, обращайтесь к юристу нашего портала. Ставьте лайки и подписывайтесь на новости, мы признательны за вашу активность.

Читайте далее: оформление полиса страхования лифта как опасного объекта.

Источник: /strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovanie-imuschestvennyh-interesov-uridicheskih-lic

Страхование недвижимого имущества

Определение 1

Страхование недвижимого имущества (недвижимости) – вид страхования, который заключается в возмещении ущерба, понесенного физическими или юридическими лицами, в случае повреждения, порчи или утраты принадлежащего им недвижимого имущества.

Объектом страхования в данном случае выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением недвижимости. При этом страхованию подлежит не только сама недвижимость, но и имущество, находящееся внутри страхуемого объекта.

Недвижимое имущество может быть застраховано от следующих рисков:

• затопление (прорыв канализации, поломка отопительной системы, тушение пожара и т.д.);
• механические повреждения;
• пожары в результате взрыва газа, удара молнии и т.д.;
• стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, ураганы, смерчи и прочее);
• противоправные действия третьих лиц (ограбления, кражи со взломом и т.п.).

Юридические и физические лица имеют право страховать принадлежащее им имущество целиком или отдельную его долю. При этом размер страховой суммы по закону не должен превышать действительной стоимости объекта страхования (или его доли) на момент заключения договора.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Замечание 1

Договор страхования имущества (в том числе недвижимого) может быть заключен на любой срок (чаще всего 12 месяцев).

Если срок превышает один год, то необходимо производить перерасчет стоимости имущества и, соответственно, суммы страховых взносов.

Если одно и то же имущество страхуется сразу в нескольких страховых компаниях, то общая величина страховой суммы по всем договорам не должна превышать действительной стоимости объекта страхования.

При заключении договора страхования владелец имущества обязан предупредить страховщика о том, что данный объект уже застрахован, и сообщить все сведения о других страховых компаниях и страховых суммах.

Объект и виды страхования недвижимости

При страховании недвижимого имущества объектом страхования может быть недвижимость в многоквартирном доме или отдельный дом в городе, их конструктивные элементы (стены, пол, потолок, перекрытия), внешняя и внутренняя отделка (плитка, обои, паркет, двери и т.д.), загородная недвижимость (коттеджи, дачи, гаражи, бани и т.д.).

Не подлежат страхованию следующие объекты недвижимости:

• здания с большим износом;
• строения, подлежащие сносу, капитальному ремонту, а также конфискованные или те, на которые наложен арест;
• недостроенная недвижимость или та, на которую у страхователя нет права собственности;
• находящиеся в зоне боевых или стихийных бедствий;
• используемые не по назначению.

Юридические лица чаще всего страхуют офисные помещения, склады, производственные сооружения, для которых действуют общие правила страхования.

Можно выделить два основных вида страхования недвижимого имущества: титульное и имущественное.

Титульное страхование предполагает возмещение убытка, понесенного в результате лишения страхователя права собственности на объект страхования.

При этом если деньги, потраченные на приобретение имущества, возвращены не были, то страховая компания обязуется компенсировать его стоимость.

Замечание 2

Прежде чем заключить такой договор страховщик тщательно проверяет объект страхования на предмет чистоты всех сделок с ним.

• Имущественное страхование заключается в обязанности страховой компании возместить ущерб, понесенный страхователем в случае наступления одного или нескольких страховых событий, указанных в договоре.
• В имущественном страховании можно выделить страхование внутренней отделки (ремонта), страхование ответственности владельца имущества, страхование потери имущества.
• Страхование внутренней отделки актуально в многоквартирных домах, когда ущерб может быть нанесен по вине других жильцов (например, пожар или затопление).
• Страхование гражданской ответственности предполагает выплату страхового возмещения третьим лицам, имущество которых пострадало по вине страхователя.

Страхование потери имущества заключается в компенсации ущерба в результате частичного или полного разрушения объекта страхования. Такое возможно, если при его постройке использовались некачественные материалы или работы были произведены на низком уровне.

Страховая сумма и страховое возмещение

На размер страховой премии при страховании недвижимости могут оказывать влияние следующие факторы:

• год постройки и тип здания (частный дом или многоквартирный);
• материал постройки (кирпичный, панельный или деревянный и т.д.);
• расположение страхуемого недвижимого имущества;
• наличие устройств, повышающих степень риска (камин, печи, газовые плиты и т.п.), тип системы отопления;
• общее состояние стен, перекрытий, степень износа инженерного оборудования;
• наличие противопожарной сигнализации;
• жилая или нежилая недвижимость, постоянно в ней проживают или нет.

Также при оценке вероятности наступления страхового случая необходимо учитывать характеристики региона, в котором находится страхуемое недвижимое имущество. Если это зона повышенного риска возникновения какого-либо стихийного бедствия (наводнения, землетрясения, оползни, лавины и т.д.), то размер страховых взносов будет значительно выше.

Замечание 3

Если объект страхования был уничтожен полностью, то страховая сумма должна быть выплачена в полном объеме. Кроме того, возмещению подлежат расходы страхователя, связанные с его попытками спасти имущество.

Большое значение имеет при признании события страховым месторасположение поврежденного или утраченного имущества. Если, например, страхователь перевез часть имущества, расположенного в объекте страхования, в другое место, где впоследствии оно было повреждено или утрачено, то страховая компания отказывает в возмещение ущерба.

Основными причинами, по которым страховщик отказывает в страховой выплате, являются недобросовестные действия страхователя, которые привели к страховому случаю, в том числе не выполнение мероприятий, направленных на сохранение объекта страхования; утрата имущества вследствие военных действий, ядерного взрыва; нарушение порядка оповещения страховой компании о наступлении страхового события; конфискация имущества или наложение ареста; наличие недостоверной информации в предоставленных документах.

Для определения факта наступления страхового случая и оценки размера ущерба страхования компания может привлекать сторонних экспертов. На основании выданного ими заключения и документов, предоставленных страхователем, страховщик принимает решение о возможности выплаты страхового возмещения и его размере.

Если страхователь не согласен с решением страховой компании, то он имеет право обратиться с иском в суд. При этом ему могут компенсировать не только потери после страхового случая, а также моральный ущерб и расходы на судебное разбирательство.

Источник: /spravochnick.ru/strahovanie/strahovanie_nedvizhimogo_imuschestva/

Особенности страхования имущества физических лиц

Целью любого страхования является защита личных и имущественных интересов юридических и физических лиц. В то же время имущественное страхование гарантирует защиту граждан и компаний от всех рисков причинения ущерба принадлежащим им объектам собственности.

При отсутствии в законе прямых указаний к необходимости страхования объектов собственности, право страховать имущество остается на усмотрение собственника.

В данной статье рассмотрим, что представляет собой страхование имущества физических лиц, какое имущество может быть застраховано, а какое нет; опишем стандартный перечень покрываемых рисков и проанализируем сравнительную стоимость страховых полисов для физических лиц в ведущих страховых компаниях России.

От каких рисков предусмотрена защита?

Страхование имущества физических лиц представляет собой один из видов страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес.

Законодательно утверждено, что страхователем (выгодоприобретателем) может быть только лицо, имеющее личный интерес в сохранности имущества, в противном случае такой договор может быть признан недействительным.

При приобретении полиса каждый клиент может обезопасить свою собственность в соответствии с существующими угрозами:

• Риск возникновения огня (пожары, поджоги, удар молнии, замыкание и т.д.);
• Повреждения имущества водой (последствия тушения пожара, залив соседями, результат стихийного бедствия и т.д.);
• Кражи, хищения, грабежи, взлом и другие незаконные действия третьих лиц;
• Теракты, военные действия, военно-полевые учения и так далее.

Таким образом, при наступлении любого из вышеперечисленных происшествий, страхователь вправе получить возмещение в соответствии с заключенным ранее договором.

И несмотря на то, что культура страхования собственности в России не достигла уровня таких стран, как Япония, Корея, США, страхование имущества физических лиц, согласно статистическим данным, занимает одно из лидирующих мест по доле рынка.

Так, в 2016 году объем сборов вырос на 9%, а в 2017 — на 5% (согласно обзору рынка страхования в России аудиторской компании KPMG).

Каковы особенности услуги?

Имущественное страхование в Российской Федерации появилось раньше других типов, поскольку объекты собственности составляют особую материальную ценность для любого физического лица. К особенностям страхования собственности физических лиц можно отнести:

• Двойное страхование собственности. В этом случае страхователь может застраховать риски на один и тот же имущественный интерес (объект) в нескольких компаниях. Выплата при наступлении страхового случая будет происходить солидарно всеми компаниями исходя из доли полученной премии. Клиент должен помнить об обязательности уведомления всех компаний о том, что его собственность уже застрахована. В ином случае, такие действия могут расцениваться как мошеннические;
• Страхование от причинения вреда имуществу третьих лиц, например, при заливе квартиры соседей, пожаре, в котором пострадала собственность третьих лиц. Страхование ответственности за причинение ущерба может быть закреплено на законодательном уровне, например, если это ответственность владельца источника повышенной опасности (ОСАГО), ответственность застройщика перед дольщиками, гражданская ответственность владельца опасного объекта и т.д;
• Сроки страхования. Имущество клиента может быть застраховано на любой срок без ограничений, даже на неделю. Такое краткосрочное страхование может понадобиться гражданам, выезжающим на отдых, длительную командировку в другой город или страну.

Под добровольное страхование имущества физических лиц подпадает не только крупная недвижимость, но и предметы роскоши, мебель, бытовая техника. В квартире могут быть застрахованы окна и двери (например, от взлома), конструктивные элементы, инженерные коммуникации и прочее. Большой перечень услуг предлагают более крупные страховые компании, давно работающие на рынке страхования.

Что является объектом и какие риски покрываются?

Перечень рисков, защиту от которых могут предложить страховые компании, разнообразен точно так же, как и перечень объектов страхования. Обращаясь в компанию, клиент может рассчитывать на страхование любого имущества, принадлежащего ему на праве собственности:

• Недвижимость (квартира, комната, дом, дача, коттедж, земельный участок, здания, постройки, памятники и т.д.);
• Движимое имущество (мотоцикл, велосипед, автомобиль, мебель, техника и т.д.);
• Животные (птицы, домашний скот и т.д.);
• Ценные бумаги, банковские депозиты, ячейки, наличные денежные средства и т.д.

Заключая договор, клиент должен знать, что при наступлении страхового случая он имеет право рассчитывать на возмещение по рискам, которые должны быть указаны в договоре, например, повреждение собственности, частичная утрата имущества, полная утрата или гибель собственности. Если имущество застраховано только от повреждения и его частичной утраты, то при полной утрате страхователь не получит возмещения по договору страхования. Таким образом, чем больше рисков содержит страховой полис, тем надежнее защищено имущество страхователя.

Сравнение актуальных предложений на рынке

Практически каждая компания на российском рынке предлагает застраховать собственность от всех возможных рисков. Стандартным считается покрытие полисом ущерба до 3 миллионов рублей.

На тарифы страховки влияют надежность компании, регион страхования и сам объект страхового интереса. Разобраться в ценовой политике предлагаемых страховых продуктов поможет сравнительная таблица.

Для расчета стоимости полиса бралась стандартная двухкомнатная квартира в Москве, страхование рассчитывалось при одинаковых суммах страхового лимита.

В некоторые программы включена бонусная опция по уборке застрахованного помещения, которое пострадало в результате противоправных действий третьих лиц (например, кражи со взломом).

Большинство страховых компаний не требуют описи имущества или осмотра жилья, а для того чтобы заключить договор достаточно оставить заявку на сайте или вызвать агента на дом.

Заключение

Подводя итоги, можно с определенностью утверждать, что добровольное страхование призвано защитить имущество физических лиц от риска повреждения или утраты.

Застраховать клиент может любую собственность, право на которую подтверждено документально.

Развитие культуры страхования собственности в России приводит к быстрому получению возмещения в случае причинения вреда имуществу третьими лицами и избежанию дорогостоящих судебных разбирательств.

Источник: /insur-portal.ru/property/strahovanie-imushchestva-fizicheskih-lic

Страхование недвижимости

Страхование – официальные отношения, направленные на защиту имущественных интересов страховщиков в случае наступления оговоренных обстоятельств (страховых случаев) за счет фондов, сформированных посредством внесения страховых взносов.

Добровольное страхование недвижимости

Процедура страхования недвижимости регламентируется статьей 130 Гражданского Кодекса РФ. Согласно закону, к недвижимости относится все имущество граждан, не подлежащее перемещению (дома, сооружения, земельные участки прочее), а также имущество, которое является недвижимым по своей физической природе (морские и воздушные судна).

Для большинства объектов недвижимости страхование является добровольным — осуществление данной процедуры происходит по личной воле страхователя без какого-либо принуждения. Исключением является только ипотечное кредитование.

Риски, от которых может быть застрахована недвижимость:

• от пожара;
• взрыва;
• затопления;
• механического повреждения;
• хищений и других противоправных действий;
• стихийных бедствий;
• террористических актов.

Данный перечень не является исчерпывающим. Причем законодательством допускается страхование не только от каких-либо отдельных рисков, но и комплексное страхование, так как полис может покрыть лишь те риски, что были прописаны в договоре.

Добровольное ипотечное страхование

Такого понятия как добровольное ипотечное страхование не существует. Согласно статье 31 Закона «Об ипотеке» заемщик обязан осуществить страхование приобретаемого в ипотеку жилья независимо от того, имеется такой пункт в договоре с банком или нет.

Данный тип страхования используется при покупке в кредит жилья, как на вторичном, так и на первичном рынках. В случае если заемщик отказывается осуществлять данную процедуру, банк может поднять процентную ставку по ипотеке до максимальной величины.

При оформлении ипотеки страхуются, как правило, здоровье заемщика, его жизнь и титул (титульное страхование). Выгодополучателем здесь выступает непосредственно банк.

Титульное страхование недвижимости или страхование сделок с недвижимостью

Титульное страхование — наименее известное и востребованное. По сути, это покрытие рисков потери права собственности на недвижимое имущество в результате смены владельца (купля-продажа, вступление в наследство прочее), а также в случае допущения ошибок в процессе приватизации.

Страховым случаем здесь является непосредственно потеря права собственности в результате наступления обстоятельств, неподвластных воле страхователя.

Основные риски, от которых титульное страхование осуществляет защиту:

• незаконность ранее произведенных действий;
• допущение ошибок при оформлении сделок с недвижимостью;
• обманные действия со стороны бывшего владельца;
• другие риски.

Размер страхового возмещения определяется исходя из суммы, оговоренной условиями договора. При этом основанием для данного возмещения является решение суда о том, что сделка, произведенная с недвижимостью, является недействительной. И только в том случае, если данное решение было выдано в момент, когда договор страхования был действительным, но не после окончания срока его действия.

Размер страхового возмещения при составлении договора может быть рассчитан исходя из:

• срока, на который составляется соглашение;
• стоимости страхуемой недвижимости;
• срока эксплуатации объекта сделки;
• изношенности объекта.

• Максимальный тариф страховки может быть установлен в сумме, которая не превышает 3% от объявленной стоимости объекта сделки, минимальный размер — 0,3%.
• Как правило, договор титульного страхования заключается перед или во время подготовки соглашения между его сторонами (продавцом и покупателем).
• Документы, необходимые для подачи страховщику:

• свидетельство регистрации объекта недвижимости, который подлежит страхованию;
• паспорта участников сделки (оригиналы и копии);
• соглашения, подтверждающие факт отчуждения объекта сделки за предыдущие три-пять календарных лет;
• свидетельство о праве наследования имущества в случае, если оно перешло по завещанию или в порядке наследственной очереди. Сюда же следует приложить копию свидетельства о смерти предыдущего владельца;
• в случае если имеются несовершеннолетние собственники, либо же они там прописаны, прилагается разрешение попечительских органов на отчуждение объекта недвижимости;
• нотариально заверенное согласие на продажу от супруга продавца (при наличии такового);
• кадастровый план земельного участка, на котором располагается объект сделки;
• технический паспорт.

В зависимости от ситуации страховщик может затребовать и другие документы. Так, если продавец находится в пенсионном возрасте, следует приложить документы, подтверждающие его дееспособность.

Страхование коммерческой недвижимости

Данному типу страхования подлежит имущество, принадлежащее юридическим лицам на праве собственности и аренды.

Возможные объекты коммерческого страхования:

• сооружения, здания, а также отдельные помещения;
• интерьер помещений, в том числе их внутренняя и внешняя отделки;
• оборудование, используемое в производственном процессе;
• коммуникации и ИТО (инженерно-техническое оборудование);
• офисная и электровычислительная техника;
• стекла и витражи.

Законодательство РФ не предусматривает возможность страхования товарно-материальных ценностей.

Сумма страхового возмещения может быть определена исходя из следующих факторов:

• рыночная стоимость объекта недвижимости, определенная на дату оформления полиса;
• оценочная стоимость страхуемого имущества;
• балансовая стоимость;
• сумма, необходимая для восстановления застрахованной собственности.

Страховой полис, оформленный на коммерческую недвижимость, позволяет возместить не только стоимость поврежденного имущества, но и потерь, понесенных из-за приостановки производственного процесса, вызванного наступлением страхового случая.

Договор страхования

Договор страхования заключается между двумя сторонами — страхователем и страховщиком. При этом страхователем может выступать и физическое, и юридическое лицо, а страховщиком — только юридическое, обладающее лицензией на осуществление данного рода операций.

Пункты, которые должны быть обязательно включены в договор:

• определение предмета страхования с указанием его полных характеристик;
• срок, на который договор заключается;
• риски, от которых договор защищает;
• размер страховых взносов;
• размер страхового возмещения;
• ответственность за несоблюдение условий, оговоренных в документе и прочее.

Договор должен быть составлен в соответствии со статьей 432 Гражданского Кодекса РФ. В случае нарушения установленных правил и несоблюдении формы документа он признается недействительным, а вместе с ним и все правовые последствия, возникшие вследствие его заключения.

При определении суммы страхового возмещения следует учитывать тот факт, что в случае если она будет превышать страховую стоимость, разница между этими двумя значениями выплате подлежать не будет — договор в той части суммы считается ничтожным (статья 951 Гражданского Кодекса РФ). Если завышение стоимости образовалось ввиду обманных действий страхователя, договор может быть признан недействительным. При этом страховщик вправе затребовать со страхователя возмещение понесенных заключением данного документа убытков.

Уведомление страховщика о наступлении страхового случая

Согласно статье 961 Гражданского Кодекса РФ, страхователь обязан сразу же после наступления страхового случая уведомить об этом страхователя.

Если в договоре указан определенный срок, в него следует обязательно вложиться. Эта же обязанность возложена и на выгодоприобретателя, осведомленного о существовании данного документа.

В случае несоблюдения указанного условия, страховая компания имеет полное право отказать в выплате возмещения.

Еще одна причина, ввиду которой может поступить отказ в выплате средств — это доказательство факта наступления страхового случая ввиду умысла страхователя либо выгодоприобретателя. Это же возможно, если причиной наступления страхового случая послужила их грубая неосторожность.

Договор вступает в свою силу с момента внесения первого взноса и является действительным на протяжении всего срока, указанного в данном документе.

Источник: /inetyurist.com/sobstvennost-na-zhile/strahovanie-nedvizhimosti/

Страхование имущественных интересов. Особенности договоров страхования имущества граждан

Известно, что понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» есть объект страхования.

Закон устанавливает: предметом договора страхования могут являться в страховании имущества — имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом. Гражданский кодекс РФ (часть вторая), вступивший в силу с 1 марта 1995 г.

, установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы.

При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст.

929) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Как видим, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

В ст.ст. 1 — 3 ГК РФ установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе.

Одновременно содержание гражданских прав связывается прежде всего с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников.

Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.

Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей.

Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица.

Под имущественными интересами граждан следует в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, — имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда персонифицирован, привязан к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения. Только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.

Вместе с тем, содержание страховых правоотношений связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного) и именно эта специфика главным образом предопределяет необходимость выделения правового регулирования договора страхования в самостоятельный раздел гражданского права.

Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему (а также находящегося в его распоряжении или пользовании) имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам. По нашему мнению, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст. ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества.

Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба.

Это позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба.

Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.

Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ 1995 г.) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования.

ГК РФ в качестве объекта страхования устанавливает в имущественном страховании наличие имущества или иной имущественный интерес.

Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства.

Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за не поставленную продукцию и тому подобного.

Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.

Договор страхования имущества является одним из видов договоров имущественного страхования. Договор страхования имущества — вид, наиболее часто встречающийся на практике.

Этот вид страхования связан с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:

• 1)квартиры или отдельные комнаты в квартире жилого дома;
• 2)отдельно стоящие дома, хозяйственные постройки, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке;
• 3)внутренняя отделка жилых помещений;
• 4)инженерное оборудование в квартире или жилом доме;
• 5)предметы домашнего обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео- и электронная техника, электробытовые приборы; предметы потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве (ковры, посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);
• 6)особая группа имущества — изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, картины, скульптуры, коллекции, уникальные и антикварные предметы, произведения искусства. Данный перечень является открытым, к имуществу следует относить любые ценности, кроме тех, которые страхуются по договорам страхования других видов.

Договор страхования не заключается и на страхование не принимается следующее имущество:

• · квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и коммуникации которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;
• · квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими сносу, а также находящееся в них имущество;
• · строения, используемые не по назначению;
• · животные, рыба, многолетние и однолетние насаждения, урожай;
• · документы, наличные деньги, ценные бумаги;
• · деловая древесина, дрова;
• · продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;
• · расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);
• · имущество в помещениях и постройках для коллективного пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);
• · запасные части к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

К договору страхования имущества применяются, помимо общих норм о договоре имущественного страхования, также специально рассчитанные на страхование имущества правила.

Правила регулируют отношения, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу страхования имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом, принадлежащим гражданам (физическим лицам) и индивидуальным предпринимателям.

Правила страхования разрабатываются страховщиками самостоятельно на основании законодательства РФ. Они включают в себя основные страховые понятия, страховые случаи, размер и порядок страхового возмещения, основные положения договора, права и обязанности сторон, изменение степени риска, порядок возмещения ущерба и т.д.

По данному виду договора страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю.

Страхование имущества предусматривает случаи наступления определенных рисков.

• 1. Риск «Пожар».
• 2. Риск «Залив».
• 3. Риск «Механическое повреждение».
• 4. Риск «Противоправные действия третьих лиц».
• 5. Риск «Стихийные бедствия».

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, в письменной форме, путем составления одного подписанного сторонами документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено договором страхования, вступает в силу с 00 часов дня, указанного в договоре как день начала действия договора страхования при своевременной уплате страховой премии (ее первой части при оплате страховой премии в рассрочку), но не ранее дня уплаты страховой премии (взноса), если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день его окончания. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия договора страхования.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено договором или законодательством РФ, либо по соглашению сторон.

О намерении досрочного расторжения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Источник: /studwood.ru/571546/bankovskoe_delo/strahovanie_imuschestvennyh_interesov_osobennosti_dogovorov_strahovaniya_imuschestva_grazhdan

Страхование имущества: примером имущественного является объект движимого, как застраховать, страховой случай

Имущество – это, по сути, все материальные ценности, которые человеку или организации удалось накопить за свою жизнь. Дорогое иль дешёвое, но оно ценно для своего владельца.

Естественно, что каждому хочется как-то защитить своё имущество. Классический вариант такой защиты – страхование.

Это даёт возможность получить денежную компенсацию, которая позволит восстановить либо приобрести новые предметы вместо утерянных или испорченных.

Определение

Страхование имущества – это вид страхования, при котором в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с владением, использованием и распоряжением имуществом.

Процедура осуществляется преимущественно в добровольном порядке, за исключением страхования госимущества, передаваемого в аренду.

Страхователями выступают физические лица, а также различные предприятия и организации.

Основные положения

Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.

Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.

Объекты страхования

Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.

Имущество, подлежащее страхованию:

физическими лицами	юридическими лицами
дача, загородный участок	производственный цех
хозяйственные постройки	гараж, ангар
жилое помещение (квартира, дом)	складское помещение
нежилое здание (гараж, сарай)	лаборатория
техника (компьютерная, бытовая, электронная)	административный или промышленный корпус
дорогостоящие гаджеты	оборудование
антиквариат, предметы роскоши	транспорт
картины	сырьё
мебель	готовая продукция
инвентарь (спортивный, охотничий)	мебель
стройматериалы и пр.	витрины

Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.

Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.

Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.

Выбирая страховые случаи, клиент может сократить список объектов до минимального количества, уменьшая таким образом расходы на выплату страховки.

В условиях договора страхования обязательно должна быть указана компенсация, которая, как правило, соответствует страховой сумме.

Что предусматривает

Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:

• объект страхования;
• страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
• размер страховой суммы;
• сроки договора страхования.

Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.

Невозможно застраховать предприятие от всех возможных рисков, тем не менее, владельцу следует стремиться расширить перечень страховых случаев. Для минимизации материальных потерь заключается договор страхования имущества юридического лица.

В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.

Виды

Вид страхования объединяет сходные по определённым признакам предметы и объекты, на которые рассчитаны идентичные тарифные ставки. В целом страхование имущества делится на 3 вида:

• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование финансовых рисков.

Имущественное страхование классифицируется на следующие подвиды:

Имущественное страхование	жилищное
от огня и риска, стихийных бедствий
страхование грузов
транспортных средств
рисков в строительно-монтажной области
страхование авиационных, морских, технических, банковских рисков

Договор

Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.

Базовыми составляющими договора являются:

1. Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
2. Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.

Этапы заключения договора:

1. Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
2. К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
3. Заключается договор.
4. Далее производится уплата первого взноса.
5. На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
6. Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.

Пример договора страхования имущества(Изображение кликабельно)

В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.

Что включает в себя страхование гражданской ответственности перед соседями.

Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.

При заключении договора клиент должен сообщить все важные факты, способные повлиять на приближение срока наступления страховых рисков, поскольку утаивание данных обязательно приведёт к аннулированию сделки.

Двойное страхование

Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.

Подобное двойное страхование запрещено законом. За обман несёт ответственность страхователь. Исключение составляет вторичное страхование у другой компании и от другого страхового случая (к примеру, у одной конторы дом застраховали от кражи, а в другой – от пожара).

Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.

Покрытие страховки и выплаты

Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:

• Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
• Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
• Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.

Страховое покрытие никогда не бывает 100%. Такая мера позволяет страхователю более серьёзно относиться к провоцирующим риски ситуациям, поскольку полную компенсацию он не получит и в любом случае потерпит определённый ущерб.

Порядок возмещения ущерба

В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:

1. Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
2. Написать заявление.
3. Собрать документы:
   • полис;
   • паспорт;
   • бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
   • описание случившегося;
   • опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
   • документы о праве клиента на собственность.
4. Обратиться к своему страховщику.

На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.

Возвращённое имущество

Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся.

Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги).

Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.

Имущество должно передаваться страховой компании с документами на право владения им.

Видео

Что нужно знать каждому про страхование имущества рассказано в этом видео:

Выводы

1. Страхование имущества подразумевает оформление договора страхования от возможных рисков, связанных с потерей или порчей недвижимости.
2. Разделяют юридическое и гражданское страхование имущества. К гражданскому относится личная недвижимость – дачи, квартиры, гаражи и пр. К юридическому – страхование всех рисков, связанных с недвижимостью – строительно-монтажные, страхование персональной ответственности архитекторов, СРО, ОПО и пр.

Источник: /ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva