Мошенничество в страховании: способы решения проблемы

К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников. С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов. Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

• поднимать тарифы по страхованию;
• уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
• навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Важно! За 2014-15 годы сотрудниками правоохранительных органов и РСА было вычислено порядка 450 попыток незаконного получения компенсации, по страховым случаям, на сумму 30 миллионов рублей. В результате этого было возбуждено 63 уголовных дела,  по 17 из которых был вынесен приговор и назначен срок.

Причины роста случаев мошенничества

Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.

Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.

К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.

Основные виды мошенничества

Для того чтобы огородить вас от аферистов, рассмотрим какие виды мошенничества активно развиваются на рынке и чего необходимо остерегаться.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

1. Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
2. Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
3. Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

Мошенничество самих застрахованных

Что касается страхователей, то со временем они тоже научились получать прибыль незаконным путем, от страховой организации. При этом возможностей у них не меньше, чем у страховых представителей.

Простые водители получают прибыль следующим образом:

1. Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
2. Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.

Мошенничество с участием третьих лиц

К сожалению, в махинациях зачастую замешены третьи лица, которые к получению прибыли, на первый взгляд, не имеют никакого отношения. Тем не менее, такие аферы встречаются на рынке финансовых услуг.

Соучастники бывают:

1. Когда инициируется страховой случай. Именно сотрудники ГИБДД за вознаграждение соглашаются составить протокол. При этом делают они это без места аварий и осмотра машин. Все необходимые сведения говорят мошенники.
2. Мошенничество в экспертизе. Прежде чем сделать выплату машину направляют к эксперту, который делает осмотр и озвучивает сумму к выплате. Именно тут за привлекательное вознаграждение сумма может быть увеличена на 20-30%.

Такой тип махинаций вычислить крайне сложно, поскольку в сговоре работают сразу сотрудники страховых, ГИБДД и страхователи.

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Новый вид мошенничества в ОСАГО связан именно с электронными договорами. При этом речь идет не про продажу фальшивых страховок. Махинациями стали заниматься сами страхователи. Суть обмана заключается в том, что при покупке защиты собственник автомобиля указывает адрес регистрации в регионе или деревни и расчет идет по минимальному коэффициенту 0,6 или 0,7.

Это позволяет сэкономить и получить настоящий бланк на выгодных условиях. К примеру, территориальный показатель по Москве – 2. Получается, клиент может сэкономить больше половины стоимости.

Однако водители не учитывают единственный момент. При наступлении ДТП и регистрации убытка принимается пакет документов и смотрится, каким образом производился расчет. В подобной ситуации можно не только лишиться выплаты, но и получить наказание или штраф за мошенничество в ОСАГО.

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

• В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
• Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
• За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Важно! Согласно закону, за причинение убытка, виновнику придется не только понести наказание, но и компенсировать все расходы в полном объеме.

Существующие варианты борьбы с мошенничеством

На самом деле вычислить обман мошенников  в страховании ОСАГО сегодня можно с помощью нескольких способов и применить соответствующие меры.

Варианты борьбы с аферистами:

• Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
• Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
• Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.

Как защитить себя от мошенничества страховой и третьих лиц: судебная практика

Сегодня судебная практика афер по ОСАГО очень хорошо развита. В результате этого защитить себя от мошенничества не так сложно, как было ранее. Все что необходимо сделать клиенту – это оставить досудебную претензию и обратиться с ней в офис страховой организации.

Если добиться желаемого результата не вышло, то можно составлять иск и обращаться в суд. В судебном порядке:

• будет проведена повторная экспертиза, с целью выявления фактов нарушений;
• проверена корректность расчета;
• проверены постановления с ГИБДД и при необходимости запрошена запись с видеокамер, которые расположены вблизи аварии.

Чтобы не попасть в руки мошенникам, эксперты рекомендуют производить покупку только на сайте проверенного брокера.

В завершение можно отметить, что мошенничество в страховании по ОСАГО очень развито. При этом различные аферы наблюдается как со стороны клиентов, так и сотрудников страховой компании. Однако со стороны государства ведется жесткий контроль, благодаря которому ежегодно ряд мошенников получают наказания, в виде лишения свободы.

Если вы сталкивались с мошенничеством в страховании, то предлагаем поделиться опытом. Для этого вам необходимо оставить обращение в разделе «Добавить комментарий».

• Также предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который ответит на любой вопрос по страховке ОСАГО за считанные минуты.
• Далее вы узнаете про выплаты по ОСАГО и куда обращаться пострадавшему в ДТП.

Источник: /strahovkaved.ru/osago/moshennichestvo

Страховое мошенничество | Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним

Только за прошлый год выплаты страховых компаний мошенникам составили свыше 50 миллиардов рублей. Эта сумма составляет 10% всех страховых выплат за 2016 год.

Любимой сферой страховых мошенников является автостраховка. Доля выплат по автострахованию составляет пятую часть общей суммы. Сюда входят и спорные ситуации, когда застрахованное лицо старается неправомерно увеличить сумму компенсации, а прямых доказательств нет.

Доля выплат мошенникам по страхованию жизни, здоровья и имущества граждан составляет десятую часть общей суммы. А вот доказать в суде факт страхового мошенничества удается только в 1% случаев.

Страховые компании уверены, что количество мошенников будет расти. Это объясняется понижением уровня жизни населения. Анализ страхового мошенничества за прошедшие годы показывает, что во время кризиса количество финансовых махинаций возрастает. Рекордное количество случаев мошенничества приходится на 1998 и 2008 годы.

Увеличение числа страховых махинаций вынуждает страховщиков закладывать в тариф для клиента предполагаемый ущерб от мошенничества.

Причины страхового мошенничества

Сегодняшняя ситуация, когда страховые компании вынуждены платить в сомнительных ситуациях, а доказать факт мошенничества в суде оказывается неимоверно сложно, имеет свои причины:

Вовлечение в страховое мошенничество представителей правоохранительных органов. В большинстве случаев такие махинации связаны с подделкой документов.

Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.

• Российский союз автостраховщиков (РСА) провел опрос, в результате которого выяснилось: 30% граждан считают, что все страховые компании обманывают клиентов, поэтому не считают преступлением завысить сумму убытков, если получится.
• Компании, занимающиеся страхованием автоответственности, наблюдают картину мошенничества в этой сфере:
• Четвертая часть инцидентов приходится на оформление полиса страхования ОСАГО после наступления страхового случая.
• Треть махинаций связана с инсценировкой страхового события (ДТП).
• Около 15% мошенников умышленно подтасовывают факты, имеющие отношение к страховому событию (например, то, что водитель был пьян или принимал наркотики).

Мошенничество сотрудников страховых компаний

Больше половины всех фактов страхового мошенничества в Российской Федерации осуществляются с помощью сотрудников страховых организаций. Могут сформироваться даже преступные сообщества, базисом которых выступает недобросовестный работник страховой, решивший воспользоваться своим положением в целях получения незаконной прибыли.

Отделы безопасности страховых компаний фиксируют такие факты мошенничества:

Оформление страхового договора задними числами (после наступления страховой ситуации).

Умышленное преувеличение реального ущерба для повышения суммы страховых выплат. При этом сотруднику страховой полагается процент от полученной компенсации.

Сговор сотрудника страховой, работников СТО и клиента. В этом случае завышается стоимость ремонтных работ и запчастей, требующих замены. Разница между реальными затратами и выплаченной страховой компенсацией делится между тремя заинтересованными сторонами.

Искажение фактов наступления страховой ситуации для получения компенсации.

Распространение поддельных страховых полисов или пустых бланков договоров.

Мошенничество клиентов

Клиенты пытаются обмануть свою страховую организацию при помощи:

Договоренности с экспертом, оценивающим понесенный ущерб и его причинно-следственную связь со страховым случаем. Обычно эксперту предлагается материальное вознаграждение за умышленное завышение размеров ущерба, а следовательно, и компенсации по договору страхования.

Поддельных документов о страховании. Например, фальшивый полис ОСАГО позволяет автовладельцу избежать штрафов со стороны ГАИ при проверке документов. Получить страховую компенсацию по такому полису не удастся, но существенно сэкономить на страховании ответственности перед третьими лицами вполне реально.

Инсценировка кражи автомобиля. Доказать факт страхового мошенничества в этом случае крайне проблематично.

Мошенничество с привлечением третьих лиц

Часто мошенничество в страховании осуществляется не заинтересованными, на первый взгляд, лицами. Соучастники потребуются для таких страховых афер:

Инсценировка аварии или иного страхового инцидента. Для подобного мошенничества понадобится содействие сотрудников полиции, медиков или пожарных. Они подготовят фальшивые протоколы, медицинские справки, выписки из несуществующей истории болезни, экспертные оценки для получения страховой компенсации.

Сокрытие обстоятельств, имеющих отношение к страховому событию. В такой схеме мошенничества могут быть задействованы эксперты, сотрудники полиции, врачи, работники скорой помощи, фальшивые свидетели.

Следует заметить, что в реальной жизни различные схемы страхового мошенничества оказываются взаимосвязаны.

Распутав страховую аферу, можно выяснить, что в ней принимали участие с целью наживы и клиенты страховой компании, и ее сотрудники, и представители правоохранительных органов, и эксперты, и медики.

Такая организованная преступность в сфере страхования сильно затрудняет раскрытие фактов мошенничества и является причиной роста убытков страхового бизнеса.

Примеры мошенничества в сфере страхования

В сфере страхования случаются просто вопиющие случаи мошенничества. Пять самых нашумевших афер последних лет.

Убить за страховку

Группа аферистов из Волгограда пыталась вытребовать со страховых компаний компенсацию в размере шестнадцати с половиной миллионов рублей. Клиент заключил договоры страхования жизни на два с половиной миллиона рублей с шестью страховщиками, в число которых входили такие компании, как «Ренессанс Страхование», «Альянс», «РЕСО – Гарантия».

Компенсационные выплаты по договору страхования полагались его друзьям. Спустя два месяца в центре города возле реки был обнаружен труп мужчины. У покойника были отрезаны кисти рук и стопы и обезображено лицо. Друзья застрахованного подтвердили, что это их товарищ, дополнительно сообщив сотрудникам полиции, что покойный любил плавать в реке.

В результате расследования был найден «умерший» клиент, он, конечно, оказался не только жив, но и здоров. В конце 2014 года состоялся суд, который осудил застрахованного к трем годам лишения свободы, а его подельников – к двум с половиной годам тюрьмы.

Автомобиль, погибший дважды

Автовладелец из Армавира через агента заключил договор страхования КАСКО на авто с компанией «МАКС», а через шесть месяцев подал в страховую заявление об угоне автомобиля. По словам клиента, его машину выкрали со стоянки одного из ресторанов Армавира. Сумма компенсации по договору страхования авто составляла два миллиона рублей.

Служба безопасности страховой провела расследование, в ходе которого выяснилось, что более года назад (до заключения договора страхования с компанией «МАКС») «украденный» автомобиль получил сильные повреждения и не подлежал ремонту.

Также было установлено, что кузов авто, ключи и комплект документации страхователь приобрел у предыдущего владельца. После оформления договора страхования клиент продал кузов машины на металлолом, получив за него восемь тысяч рублей.

После продажи кузова клиент обратился в страховую с заявлением об угоне авто.

Правоохранители прекратили расследование по делу об угоне и открыли новое уголовное производство по обвинению клиента по статьям, предусматривающим ответственность за страховое мошенничество и преднамеренно ложное уведомление сотрудников правоохранительных органов о совершенном правонарушении.

Сокрытие заболевания

Проживающая в Краснодаре женщина решила обмануть страховую компанию ВСК и получить компенсацию на сумму двадцать миллионов рублей по договору страхования жизни и здоровья. Жительнице Краснодара поставили диагноз, связанный с нарушением опорно-двигательного аппарата. Это заболевание хроническое и является прямым показанием к оформлению инвалидности.

Вместо того, чтобы отправиться на ВКК, женщина пошла в банк, где по фальсифицированным справкам о заработной плате получила кредит в размере двадцати миллионов рублей. После получения кредита женщина подписала с ВСК договор страхования жизни и здоровья, по которому инвалидность первой или второй группы является страховым событием, за что полагаются компенсационные выплаты.

О диагностировании заболевания, которое является основанием для получения группы инвалидности, клиентка страховую не уведомила. Подождав четыре месяца, застрахованная подала заявление в бюро медико-социальной экспертизы и оформила нетрудоспособность.

В ходе судебного разбирательства женщину признали виновной в попытке мошенничества и приговорили к трем годам условного наказания.

Подделка дома

А жители Волгограда изобрели новый метод махинаций. Они оформили договор страхования жилья с ВСК на сумму в шестьдесят восемь миллионов рублей. Вот только вместо реальных домов они застраховали муляжи. Представлены муляжи были в качестве строящихся жилых домов, общая площадь которых составляла две тысячи квадратных метров. Расположены несуществующие дома были в сельской местности.

В качестве доказательств расходов на строительство аферисты предоставили в страховую пакет поддельной документации, включающий счета, договоры на выполнение строительных работ и другие финансовые документы.

Через несколько месяцев после оформления договора страхования несуществующие дома сгорели, а мошенники обратились за получением страховой компенсации. Подобный факт вызвал подозрение, и работники службы безопасности ВСК начали расследование. Они выяснили, что элитная новостройка на самом деле оказалась муляжом.

Сгорели не особняки, а подсобные помещения без фундамента, крыши, окон и коммуникаций. Клиенты при заключении договора страхования умышленно обманули сотрудника ВСК, который его оформлял.

Завышение реальной стоимости застрахованного имущества понадобилось для увеличения компенсации за его повреждение при наступлении страхового инцидента.

Раскрытие факта страхового мошенничества стало обоснованной причиной для отказа страховой в выплате аферистам компенсации. Однако решить дело миром мошенники не захотели. Они обратились с иском в суд с требованием взыскать со страховой компании положенную компенсацию в размере шестидесяти восьми миллионов рублей.

Представителям страховой удалось доказать свою правоту в суде. В полиции возбудили уголовное дело по факту мошенничества в особо крупных размерах. Уже другой, уголовный, суд вынес приговор в виде условного наказания с испытательным сроком на два года.

Застраховалась от невыезда

Сотрудница туристической фирмы получила компенсацию от страховой компании «РЕСО—Гарантии» в сумме семи миллионов рублей, сфальсифицировав страховое событие. Женщина оформила договор страхования «невыезда».

Он предусматривает компенсационную выплату в размере понесенных на приобретение путевки затрат, если выехать невозможно по причинам, не зависящим от клиента.

Разработанная схема мошенничества оказалась проста: пользуясь своим должностным положением, женщина оформляла договоры страхования на клиентов, сведения о которых были в базе данных турфирмы. Большинство людей даже не подозревали, что они стали участниками страхового мошенничества.

В течение нескольких лет аферистка умудрилась получить страховые компенсации от имени ста пятидесяти ни о чем не подозревавших клиентов. А ее доход от мошенничества составил семь миллионов рублей.

После открытия уголовного производства и вручения обвинения бывший турагент находится на подписке о невыезде. Судебного решения по делу еще нет. А мошеннице «светит» до десяти лет тюремного заключения.

Методы борьбы с аферами в сфере страхования

Все виды мошенничества можно условно разделить на две категории: профессиональное и любительское или бытовое.

Методы борьбы с профессиональным мошенничеством — прерогатива правоохранителей, и входят они в сферу оперативной деятельности.

Благодаря стандартным «самостоятельным» методам раскрыть схему профессионального мошенничества вряд ли удастся.

Такие преступники действуют в составе групп с четкой организацией, имеющих коррупционные связи как в среде правоохранителей, так и судей. И страховой компании в одиночку противостоять такому мошенничеству не под силу.

А вот особых методов борьбы с мошенничеством бытовым не потребуется. Борьба с аферистами-любителями — главная задача службы безопасности страховой компании.

И состоит такая борьба в превенции получения незаконных страховых выплат и привлечении к ответственности, в том числе и уголовной, виновных лиц. Количество лиц, осуществляющих попытку мошенничества с выплатами по страховке, очень велико.

Это обусловлено российским менталитетом: большинство граждан не считают преступлением обмануть страховую, а некоторые из них даже хвастаются этим в соцсетях.

Так, участники автострахования сплотились под руководством РСА (Российского союза автостраховщиков).

Он запустил три года назад проект «Бюро страховых историй», в рамках которого страховщики взаимодействуют по вопросам противодействия мошенничеству.

Еще одним методом борьбы с мошенничеством стала инициатива союза страховых компаний, в соответствии с которой Министерством финансов России подготовлен проект изменений УК РФ.

Он предполагает добавление статьи, предусматривающей уголовную ответственность за совершение мошенничества в сфере предоставления страховых услуг.

Наказание за мошенничество предусмотрено и для недобросовестных клиентов, и для работников страховых компаний.

Следует отметить и усиление методов противодействия и предупреждения мошенничества со стороны правоохранителей. Если еще пять лет назад в полиции не хотели заниматься расследованием заведомо проигрышного в суде дела, то сегодня и отношение суда к страховым аферистам более строгое. Существует солидная судебная практика наказания виновных в страховых махинациях лиц.

Метод противодействия интернет-мошенничеству прост. Он состоит в блокировании Интернет-ресурсов, предлагающих приобретение поддельных страховых полисов. Только за последние два месяца этого года правоохранителям удалось заблокировать триста таких сайтов.

Источник: /searchinform.ru/resheniya/biznes-zadachi/preduprezhdenie-moshennichestva/strakhovoe-moshennichestvo/

ISSN 1996-3955 ИФ РИНЦ = 0,570

1

Новый этап развития экономических отношений в сфере страхования характеризуется ростом количества преступлений в данной сфере, профессиональной и организованной преступности.

Страховое мошенничество сегодня стало одним из самых массовых видов правонарушения.

С каждым годом в страховании появляются новые схемы обмана страховщиков, в том числе в сфере личного и медицинского страхования.

При страховании жизни и здоровья в последнее время участились случаи инсценировок наезда на пешехода в целях незаконного получения страхового обеспечения. Рассмотрим несколько вариантов обмана мошенниками водителей и страховщиков.

При обязательном медицинском страховании мошенничество нередко совершается путем фиктивного оформления полисов обязательного медицинского страхования.

Так, начальники отделов кадров Приморского краевого Центра Госсанэпиднадзора и поликлиники N 7 Владивостока незаконно оформляли полисы обязательного медицинского страхования на людей, которые не имели никакого отношения к этим учреждениям.

В результате этих действий страховые компании из средств Фонда обязательного медицинского страхования оплатили стоимость медицинских услуг, которые якобы получили эти лица, не только не работающие в ГСЭН и поликлинике, но и не прописанные во Владивостоке. Более того, часть этих людей не были гражданами России и даже не владели русским языком — допрашивать их пришлось с переводчиком.

Так, одним из способов подобного мошенничества является фальсификация документов о страховом случае российскими представителями иностранных страховых компаний и отправка данных документов в центральный офис компании для оформления страхового возмещения.

В качестве примера можно привести деятельность двух российских представительниц компании «Save Invest», которые оформили страховой полис на женщину, которая утеряла свой паспорт, заплатили страховые взносы, а затем подделали свидетельство о смерти и выслали документы в адрес центрального офиса.

Мошенничество с использованием данных о застрахованных лицах. Данный способ мошенничества заключается в том, что мошенники, узнавая сведения о полисах медицинского страхования, предъявляют страховым компаниям счета за якобы проведенное лечение.

Так, в США двое выходцев из бывшего СССР организовали следующий бизнес: они купили несколько автофургонов и оборудовали там медицинские лаборатории у зданий оздоровительных клубов, где предлагали людям пройти бесплатное медицинское обследование в обмен на возможность выступать их представителями в страховых компаниях.

Преступники действовали по всей стране, в результате их деятельности 1400 (!) страховых компаний США оплатили более 50 млн. долларов по фальшивым документам о травмах и проведенных медицинских процедурах.

Мошенничество с использованием «семейного полиса». Этот вид мошенничества характерен только для страховых компаний, которые используют такой вид услуг, как «страховой полис на всю семью». Суть мошенничества заключается в том, что член семьи, у которого закончился лимит использования полиса, использует лимит другого члена семьи, у которого не было никаких заболеваний.

В России применяется сегодня схема «фарммошенничества». Она сводится к тому, что по договоренности с фармацевтическими компаниями доктора прописывают своим пациентам дорогостоящие препараты, несмотря на то, что существуют более дешевые аналоги (цена при этом может различаться в разы).

Однако иногда фармацевтические компании действуют в открытую, оплачивая врачам их предпочтения.

Принятие врачом того или иного решения в такой ситуации — вопрос профессиональной этики, однако в России ситуация усугубляется бедствующим положением отечественных медиков».

Библиографическая ссылка

Путилина И.А. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2010. – № 3. – С. 58-59;
URL: /applied-research.ru/ru/article/view?id=434 (дата обращения: 10.12.2022).

Источник: /applied-research.ru/ru/article/view?id=434

Проблемы борьбы со страховым мошенничеством и возможные меры противодействия

В процессе анализа подозрительных страховых случаев работниками страховых компаний был выявлен ряд признаков, прямо или косвенно свидетельствующих о возможной инсценировке или подготовке страховых случаев со стороны недобросовестных страхователей, позволяющих с определенной долей вероятности отнести тот или иной случай к возможному мошенничеству. В частности, можно предположить, что страхователь становится заинтересован в наступлении страхового случая, если:

• — отсутствует интерес в обеспечении сохранности объекта страхования;
• — имеются факты, подтверждающие неудовлетворительное материальное положение страхователя (наличие невозвращенных долгов, ссуд, кредитов) и т. д.

Помимо этого, можно выделить еще целый ряд признаков, с определенной долей вероятности указывающих на возможность обмана со стороны страхователя, когда:

• — клиент любыми средствами пытается заключить договор страхования без предварительного осмотра имущества;
• — имеется явное несоответствие социального статуса страхователя и стоимости страхуемого имущества (как правило, характерно для развитых стран);
• — отсутствуют телесные повреждения водителя и пассажиров при значительных механических повреждениях транспортного средства при ДТП;
• — потенциальному клиенту уже было отказано в продлении договора страхования в другой страховой компании и т. д.

Несмотря на перечисленные наработки, реальных успехов в борьбе со страховым мошенничеством так и не достигнуто не только в России, но и в других странах. Объективными причинами недостаточно высокого уровня противодействия страховому мошенничеству, а также повышенного уровня латентное данных преступлений являются следующие:

• 1. В российском законодательстве отсутствует логичная взаимосвязанная система законодательных актов, способствующих раскрытию и доказательству случаев страхового мошенничества.
• 2. Необходимы большие затраты па выявление и расследование фактов мошенничества, которые зачастую превышают предполагаемые выплаты. Поэтому страховой компании иногда дешевле произвести выплату по сомнительному страховому случаю, чем доказывать это в суде.
• 3. Расследование и обнародование фактов мошенничества встречает противодействие со стороны самих страховых компаний. Страховщики избегают негативной рекламы в средствах массовой информации, так как освещение одного или двух сомнительных страховых случаев может отпугнуть часть клиентов и отрицательно сказаться па имидже организации.
• 4. Страхование в настоящий момент перестало быть только привилегией высших социальных слоев населения, в страховые отношения вовлекаются самые разные лица, в том числе и потенциальные мошенники.

Правоприменительная практика в России также вносит свой вклад в рост страхового мошенничества, так как подавляющее большинство решений судов принимается в пользу страхователей.

Подобная ситуация отрицательным образом сказывается па желании страховых компаний противодействовать страховому мошенничеству, используя легальные методы борьбы. Страховщику гораздо проще оплатить сомнительное страховое возмещение, чем надеяться на положительное решение спорного вопроса в суде.

При этом понесенные расходы, в конечном счете, можно переложить на плечи страхователей в виде более высоких страховых тарифов.

В связи со сложившейся ситуацией назрела необходимость использования целого ряда мер по предотвращению и борьбе с мошенничеством в сфере страхования. В качестве таких мер можно предложить следующее:

• 1. На уровне отдельной страховой компании:
  • — соответствующим образом организовать работу и контроль за страховыми агентами, проводя их инструктирование по правилам заключения договора страхования и приемам выявления потенциальных мошенников;
  • — ввести в Правила страхования пункт об ответственности за совершение мошеннических действий, предполагающий возможность расторжения договора или отказа в выплате;
  • — разработать типовые правила обязательного осмотра и документирования имущества, подлежащего страхованию;
  • — проводить обязательный осмотр и оценку объекта страхования сертифицированными специалистами-сюрвейерами;
  • — ввести в практику оценку характера и размера ущерба сертифицированными специалистами лос-аджастерами;
  • — для получения своевременной и полноценной информации наладить падежные контакты между службами безопасности страховых компаний и следующими организациями: городскими и сельскими больницами и травматологическими пунктами; психоневрологическими и наркотическими диспансерами; бюро судебно-медицинской экспертизы; таможней; управлениями и отделами государственной противопожарной службы; частными экспертными бюро и т.д.
• 2. На уровне государства:
  • — создать специализированные с ограниченным доступом базы данных, содержащие информацию о заключенных договорах страхования и объектах страхования; всех страховых случаях; мотивированных отказах в выплате; фактах мошеннических действий при страховании; распространенных способах мошенничества; недобросовестных страхователях, страховых агентах и должностных лицах, подозреваемых в причастности к страховому мошенничеству;
  • — предусмотреть в соответствующих законодательных актах обязанность работников органов внутренних дел оказывать содействие работникам служб безопасности страховых компаний в расследовании фактов страхового мошенничества;
  • — па государственном уровне разработать и внедрить в практику совместные программы борьбы со страховым мошенничеством с включением в них всех заинтересованных организаций;
  • — совершенствовать гражданское законодательство (в частности гл. 48 ГК РФ) с тем, чтобы у страховщиков было больше возможностей для отказа в выплате при установлении признаков, свидетельствующих о заинтересованности страхователей в наступлении страхового случая и возможном обмане;
  • — ужесточить карательные санкции против мошенников, в частности, добиться введения отдельной статьи в Уголовный кодекс РФ, которая бы определяла страховое мошенничество как уголовно наказуемое преступление;
  • — создать всероссийскую специализированную организацию по борьбе со страховым мошенничеством и организовать ее взаимодействие с аналогичными организациями в других странах.

Развитие страхового бизнеса, а также появление новых видов страхования привели к росту страхового мошенничества практически во всех странах мира. Несмотря па предпринятые действия, пока пи в одной из стран не придуман действительно эффективный способ борьбы с преступлениями в сфере страхования.

Реализация же существующих методов нередко сталкивается с определенными трудностями. Так, например, при внедрении проектов, связанных с обменом информацией между страховыми компаниями, отдельные страховщики обосновывают свое нежелание участвовать в «информационных» проектах законодательными последствиями раскрытия тайны страхования.

Очевидно, что данная проблема должна быть решена па уровне федерального законодательства, тем более что в России уже имеется положительный опыт решения проблемы банковской тайны в вопросах противодействия отмыванию и легализации средств, нажитых преступным путем.

Успешной борьбе со страховым мошенничеством мешает и «благосклонное» отношение к нему общества. Как правило, граждане не только не осуждают, по и благосклонно относятся к возможности обмана страховой компании.

По опросам, проводимым в Соединенных Штатах Америки, «только треть американцев считает мошенничество абсолютно неприемлемым, 22% считают, что иногда такое поведение оправдано определенными обстоятельствами, и не считают в таких случаях целесообразным строгое наказание, а целых 26% совершенно спокойно относятся к страховому мошенничеству и склоняются к мягким мерам наказания. Подобные опросы, проведенные среди российских страхователей, дали еще более поразительные результаты: 90-95% из них, как оказалось, не видят ничего криминального в том, чтобы получить от страховщиков немного больше, чем им положено».

Однако в действительности страховое мошенничество — не просто мелкий проступок. Это социально вредное, преступное деяние. Также не стоит забывать и о том, что проблема борьбы со страховым мошенничеством носит не только экономический, но и социальный характер.

Дело в том, что снижение издержек страховых организаций по различного рода ложным выплатам способно заметным образом снизить страховые тарифы. По отдельным видам страхования это снижение может достигать 10-12%. При снижении страховых тарифов следует ожидать привлечения в страховые компании все новых клиентов и развития страхования в стране.

Это, в свою очередь, должно положительным образом сказаться па развитии экономики страны.

В связи с этим государство, общество в целом должны принимать незамедлительные и активные действия для борьбы с мошенничеством не только в своих собственных странах, по также и па международном уровне.

Источник: /studwood.ru/1367623/pravo/problemy_borby_strahovym_moshennichestvom_vozmozhnye_mery_protivodeystviya

Пять самых вопиющих случаев мошенничества в страховании :: Финансы :: РБК

Убийство ради страховки

Сразу несколько страховых компаний рассказали РБК о группе мошенников, которая инсценировала убийство клиента и требовала со страховщиков 16,5 млн руб.

Этот случай произошел в Волгограде, где мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая в «РЕСО-Гарантии», «Альянсе», «Ренессанс Страховании» и еще четырех страховых компаниях на 2–2,5 млн руб. в каждой. Страховые выплаты по договору должны были получить его друзья.

Через два месяца на берегу реки в центре Волгограда был обнаружен труп неизвестного мужчины. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Друзья «погибшего» смогли получить выплаты от нескольких страховщиков.

Дважды уничтоженный автомобиль

Житель Армавира через агента застраховал свой автомобиль по каско в СК «МАКС» и спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб.

Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал.

 Служба безопасности МАКС также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую.

Дело об угоне автомобиля было закрыто, зато появились новые – по статьям «заведомо ложный донос о совершении преступления» и «страховое мошенничество». 

Скрытые болезни

Жительница Краснодара пыталась обмануть компанию ВСК по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила целевой кредит на сумму 20 млн руб.

Как утверждает представитель ВСК, кредит ей удалось получить по поддельным документам о доходах. Женщина оформила в ВСК договор личного страхования, по условиям которого получение I или II группы инвалидности является страховым случаем. То, что у нее уже обнаружены заболевания, при которых возможно оформление группы инвалидности, клиентка не сообщила.

 Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. После этого женщина обратилась за выплатой в ВСК. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность.

Муляжи вместо домов

В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы – счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие.

Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания.

Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплате, но те не сдались и попытались взыскать 68 млн руб. через суд.

ВСК доказала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.

Страховка от невыезда

Женщина, работавшая в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн руб. по фальсифицированным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда».

Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве слу​​чаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка.

 Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе – страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб.

Екатерина Метелица

Источник: /rbc.ru/finances/05/03/2015/54f852e39a79474debed136a

4.2 Методы борьбы со страховым мошенничеством

В
настоящее время для участников страхового
рынка борьба с мошенничеством выходит
на первый план.

Первоочередная
роль в борьбе со страховой преступностью
отводится правоохранительным органам.
Вместе с тем, роль соответствующих
служб, подразделений и сотрудников
страховых организаций оказывается не
менее важной для предотвращения и
выявления страховых преступлений.
Именно они первыми вступают в
соприкосновение с преступниками и
различными криминальными схемами их
деятельности.

• Вообще,
  основные методы борьбы со страховыми
  мошенничествами можно разделить на две
  группы — применяемые в сфере внешнего
  страхового мошенничества и внутреннего.
• По
  внешнему страховому мошенничеству,
  совершаемому страхователями, проводится
  предварительная страховая проверка
  объектов страхования и проверка выплатных
  материалов по заявленным страховым
  событиям.
• По
  внутреннему страховому мошенничеству,
  совершаемому сотрудниками самих
  страховых компаний, агентами и другими
  их партнерами, проводятся проверки
  отчетных документов, а также совместные
  с ОВД контрольные мероприятия по
  выявлению и документированию фактов
  преступной деятельности.
• Борьба
  с мошенничеством в сфере страхования
  ведется как отдельными страховыми
  компаниями, так и объединениями
  страховщиков.
• Основными
  элементами складывающейся системы
  коллективной безопасности в международной
  практике являются:
• 1.
  Объединение усилий всех страховых
  компаний в борьбе с мошенничеством;
• 2.
  Защита корпоративных капиталов;
• 3.
  Изыскание средств для создания коалиции
  и центрального банка данных;

4.
Создание эффекта «вагона» (все следуют
выработанным и принятым нормам поведения).

За
рубежом страховщики тратят огромные
суммы на борьбу с преступлениями в сфере
страхования. Около 15 % их бюджета идет
на предотвращение махинаций. И эти
затраты себя оправдывают. Американскими
страховщиками подсчитано, что каждый
доллар, вложенный в антимошеннические
мероприятия, окупается десяти, а то и
двадцатикратно.

По
подсчетам российских страховщиков,
только обнародование фактов мошенничества
и осуждение их общественностью привело
к снижению таких случаев на 20 %.

В
России каждая страховая организация
придумывает свои способы противодействия
мошенничеству. Большинство страховщиков
создали собственные службы безопасности.

В рамках закона об ОСАГО существует
единая база данных «Спектр», в которую
поступают данные о страховых случаях
от 72 страховых компаний.

Эта база
позволяет оперативно в режиме реального
времени проверять сомнительные случаи
и не допускать повторного получения
возмещения по одному и тому же страховому
событию у разных страховых компаний.

Министерством
финансов Российской Федерации разработан
проект, по которому предлагается ввести
в Уголовный кодекс РФ нормы ответственности
за страховое мошенничество.

В свою очередь, Всероссийский
союз страховщиков (ВСС) ратует за
увеличение сроков до десяти лет.

Председатель
комитета ВСС по противодействию
страховому мошенничеству, генеральный
директор СГ «Межрегионгарант» Евгений
Потапов отмечает: «Данный проект позволит
квалифицировать страховое мошенничество,
которого ранее попросту не было в УК
РФ. Если он будет принят, то ответственность
всех участников страхового процесса
существенно возрастет».

Проект
Министерства финансов Российской
Федерации «О внесении изменений и
дополнений в УК РФ в части введения
уголовной ответственности за преступления
в сфере страховой деятельности»
предлагает дополнить ст.

171 УК РФ
«Незаконное предпринимательство»
частью первой «Незаконная страховая
деятельность». Согласно ей работа без
страховой лицензии повлечет штраф от
100 тыс. до 300 тыс. руб.

либо лишение свободы
до четырех лет, это же деяние, совершенное
в рамках организованной группы, потянет
уже на срок от трех до семи лет.

Также
Министерство финансов Российской
Федерации предлагает ввести в УК РФ ст.
182 «Злоупотребление при прекращении
страховой деятельности». Она будет
предусматривать штраф до 200 тыс. руб.

для компании, а для ее руководства —
лишение свободы на срок до двух лет за
неисполнение компанией после отзыва
лицензии обязательств перед клиентами.

182 УК
РФ и понятие «введение в заблуждение в
процессе страхования»: на страховщика,
не предоставившего или давшего неполную,
а также заведомо ложную информацию об
условиях договора, суд может как наложить
штраф до 200 тыс. руб., так и лишить свободы
руководителя компании на срок до двух
лет.

Директор
Российского союза автостраховщиков
(РСА) по правовым вопросам Олег Пилипец
считает, что руководителей страховых
компаний, которые своими действиями
привели ее к неплатежеспособности, а
впоследствии решили не отвечать по
своим обязательствам, надо наказывать,
безусловно.

По
мнению Евгения Потапова, на появление
данного проекта «скорее всего, повлияла
усталость ФССН и РСА от затянувшейся
борьбы с убегающими с рынка страховщиками,
которые оставляют за собой неисполненные
обязательства».

При
введении данного проекта повысится
ответственность профессиональных
участников, будут гармонизированы
отношения с регулирующими и надзорными
органами. Но самое главное, от этого
выиграют потребители — страхователи.

Источник: /studfile.net/preview/5612311/page:5/