Стоит ли брать кредит в 2020 году: мнение экспертов

Всем привет! В данное время многих российских заемщиков волнует, что будет с кредитами в 2020 году и можно ли ожидать снижения процентных ставок по ним. Об этом мы и поговорим в сегодняшней публикации.

Снижение ключевой ставки 28 октября 2019 года с 7% до 6,5% годовых Банк России объяснил тем, что инфляцию удалось приостановить быстрее, чем планировалось.

Ключевой ставкой называют проценты, под которые банковские организации страны кредитуются в Центральном банке. Еще это понятие называют ставкой рефинансирования.

• По логике, должны упасть и ставки банковских кредитов, поскольку они напрямую зависят от этого показателя.
• Именно разница между ставками кредитов и показателем ключевой ставки является прибылью банковской организации.

Однако здесь, по мнению кредитных экспертов, не все так просто. Ставки банковских кредитов будут снижаться, но не так быстро, как хотелось бы.

Мнение банков

1. Не так давно ТАСС сообщил, что говорят представители разных банков страны о снижении ставок по своим кредитам в будущем году.
2. В Русском стандарте ответили, что пока не изменяли ставки займов и депозитов банковской организации.
3. Специалисты не отрицают, что проценты по их кредитным продуктам будут сориентированы на значение КС ЦБ, и, скорее всего, станут меньше, чем в данный момент.
4. Процесс снижения ставок будет зависеть от действий конкурирующих банков и вида продукта.

Банк «Ак Барс » проценты по кредитным продуктам снижал в августе текущего года. Сейчас минимальная ставка потребительского кредита в финучреждении составляет 10,5% годовых.

Представители руководства финансового учреждения не допускают снижение ставок по кредитам в 2020 году в банке. Однако такое решение банковской организацией еще не принималось.

• В Райффайзенбанке заявили, что в полной стоимости его займов уже учтена сниженная ключевая ставка Банком России.
• Как сказал один из руководителей Райффайзенбанка Дмитрий Сивов, они предвидели снижение КС Центральным банком.
• Поэтому еще в начале октября ставки кредитов финучреждения подверглись корректировке.

Сейчас ссуду в Райффайзенбанке можно взять под минимальную ставку 8,99% годовых. Дальнейшее значение процентов по кредитным продуктам Райффайзенбанке, зависит от событий на банковском рынке.

Главный аналитик БКС Премьер Антон Покатович, заметил, что финансовые организации реагируют на изменение КС Банком России, как правило, с задержкой. Реакция станет заметна в период от четырех до семи месяцев.

1. Аналитик Сбербанка Николая Минко заверил, что проценты по кредитным продуктам лидера российских банков снизятся в течение нескольких месяцев.
2. Насколько упадут ставки кредитов Сбербанка, зависит от политики Банка России.
3. Специалисты единодушно отметили, что первыми снизят ставки ипотечных займов и сберегательных вкладов.

Как снижение КС влияет на потребителей банковских продуктов

Снижение ключевой ставки Центробанка несет негативные последствия вкладчикам. Этот процесс затрагивает не только потенциальных частных инвесторов, но и тех, кто уже открыл депозит.

В договорах по вкладам зависимость начисления процентов от ключевой ставки четко прописана.

Для лиц, желающих оформить потребительский кредит, снижение КС идет на пользу. Это означает, что полная стоимость займов уменьшится.

Ставки ипотечных займов напротив, привязаны к величине КС. Однако чтобы снизить проценты по действующей ипотеке, заемщику нужно провести рефинансирование кредита на покупку жилья. А это сделать непросто.

Что нас ждет дальше

Поскольку инфляция замедлилась, но доходы населения не увеличились, специалисты предсказывают, что рост цен может приостановиться. Возможно еще одно снижение ключевой ставки в декабре.

Как на снижение ставки рефинансирования будут реагировать банковские организации, сказать сложно. Конечно, ожидается, что они снизят ставки кредитов наличными. Только произойдет это не очень быстро.

И снижение процентов по займам не будет значительным. К тому же, российские банки не привыкли работать с низкими ставками по кредитам.

Что касается ипотечных займов, перекредитование можно проводить уже сейчас. Хотя специалисты советуют немного подождать для прояснения реакции банков на финансовую политику Банка России.

Если ставка рефинансирования упадет ниже 6%, начнется очередной кредитный бум.

Что будет с кредитами

Закредитованность населения страны достигла ужасающих размеров. По некоторым подсчетам россияне должны банкам и организациям, занимающимся кредитованием, около 17 трлн ₽.

В названную сумму входят основной долг по кредиту, проценты, а также все штрафы и пени за просрочки. Задолженность достигает размера одного годового бюджета страны.

На каждого заемщика приходится примерно 100 тыс. ₽ долга, на семью – приблизительно 300 тыс. ₽.

В связи с создавшейся ситуацией с 1 октября 2019 года Регулятор обязал финансовые организации ужесточить условия выдачи банковских ссуд.

Теперь при принятии решения о выдаче беззалогового займа на сумму от 10 тыс. ₽, и при увеличении лимита по кредитной карте, кредитор обязан провести расчет показателя долговой нагрузки претендента получение.

Заемщику будет нужно документально подтвердить существующие доходы. Клиентам с плохой кредитной историей в выдаче займов будет отказано.

Также возникает риск появления «теневого» кредитования. Как при этом произойдет снижение уровня закредитованности населения, о котором так заботится Центробанк, не понятно.

• Эксперты считают, что истинной причиной ужесточения условий выдачи кредитных денег стала боязнь возникновения еще большего числа проблемных кредитов и потери прибыли тем же Банком России.
• Так что, забота о потребителях здесь проявляется в последнюю очередь.
• В новом году ожидается появление на законодательном уровне так называемой кредитной амнистии.

Слухи о ней уже давно муссируются в СМИ. Кредитная амнистия не означает списания долгов, как ошибочно думают многие.

Будут списаны только штрафные санкции, начисленные по кредитам. При погашении кредита, в первую очередь будет закрываться основная сумма, а уже после нее начисленные проценты.

1. Процедура коснется только добросовестных заемщиков, попавших в сложные ситуации.
2. Злостные неплательщики с просрочками и другими нарушениями кредитных обязательств на амнистию рассчитывать не могут.
3. Амнистия будет применяться к заемщикам:

• уволенным по сокращению штатов, в связи с банкротством или закрытием предприятия;
• членам семей, потерявших кормильца;
• получившим группу инвалидности или тяжело заболевшим, которые не могут работать на прежнем месте.

Форс-мажорные обстоятельства нужно будет подтвердить документально. Как бы там ни было, кредиты нужно будет возвращать.

Заемщикам, которых коснется кредитная амнистия, сделать это будет немного легче.

Источник: /onlinebankir.ru/chto-budet-s-kreditami-v-2020-godu/

Ипотека-2020: как изменятся ставки и стоимость жилья

• Банки Сегодня Лайв
• Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим
• А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.

Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.

Ипотечное кредитование в 2018 году показало впечатляющие результаты:

Количество выданных кредитов	1 476 376 единиц
Сумма выданных кредитов	3 триллиона рублей
Общая задолженность заемщиков	6,4 триллиона рублей
Просроченная задолженность по ипотеке	64,7 миллиардов рублей (около 1%)
Средневзвешенный срок кредитования	195 месяцев (16 лет и 3 месяца)
Средневзвешенная процентная ставка	9,56% годовых

То есть, за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая примечательная цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.

Причин, по которым банковский сектор в прошлом году показал такой небывалый рост ипотеки, было несколько.

Во-первых, это стабильные цены на жилье. Застройщики, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование, они нарастили предложение. И даже увеличившийся спрос не способствовал росту цен – они выросли на 4%, примерно, как инфляция.

Во-вторых, это низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.

В-третьих, свою роль сыграл запуск льготных программ кредитования для семей с детьми. Но куда больший объем кредитования по программам пришелся на 2019 год.

Текущий, 2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени.

Но еще больше скепсиса у представителей отрасли было из-за вступления в силу с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства.

Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства.

Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов.

Уже сейчас можно утверждать, что большая часть негативных прогнозов оказались не очень точными:

• Банк России начал снижать ключевую ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5% – что соответствует «докризисным» цифрам;
• переход на эскроу-счета не был резким – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам;
• в 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.

Кстати, банки конкурируют за таких клиентов – на данный момент самую низкую ставку предлагает Промсвязьбанк, это 4,5% годовых. Сбербанк, ВТБ и многие другие предлагают от 5 до 6% годовых.

Но ставки упали и для «обычных» клиентов. Так, по данным за сентябрь средневзвешенная ставка упала до 9,68% годовых – это практически уровень 2018 года.

Если учесть, что Центробанк снизил ключевую ставку до 6,5% годовых и намерен провести еще некоторое снижение, 2019-й по объему выданных кредитов вполне может догнать прошлый год.

Что будет с ипотекой в 2020 году – официальный прогноз

Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.

Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:

• ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
• количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.

Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).

В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:

На сегодняшний день серьёзный перекос ипотеки идёт именно на вторичный рынок. Для развития жилищного строительства, как и для развития ипотечного кредитования необходима переориентация этих денежных средств на первичный рынок или на рынок индивидуального жилищного строительства.

При этом уже существуют прецеденты, такие как ДФО, где президент для определённых групп населения уже в принудительном режиме понизил ипотечную ставку кредита до 2%.

При этом, он подчеркнул, что данная мера не будет распространена на остальные регионы страны, поэтому на Дальнем Востоке такая мера будет иметь существенное влияние.

И для определённых групп населения стоимость ипотеки с учётом снижения ключевой ставки станет совсем минимальной, что позволит этой ставкой воспользоваться даже тем гражданам, которые не имеют на нынешний момент возможности выплаты ипотечного кредита по средневзвешенной ставке.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.

Очевидно, что план на текущий год выполнен не будет, но чего ждать от 2020-го? Антон Мороз считает, что рынку поможет дальнейшее снижение ключевой ставки:

Что может послужить объективным показателем снижения ставки ипотечного кредита для 2020 года? Кончено, понижение ключевой ставки. Оно сейчас и происходит.

Поэтому мы прогнозируем с учётом того, что по состоянию на конец 2019 года, а скорее всего и в 2020 году ключевая ставка Центрального Банка склонна к незначительному снижению, что уменьшит стоимость ипотечного кредита.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Ипотечный кредит – это долгосрочный инструмент для банка, но в этом кроются серьезные риски. Ни банк, ни сам заемщик не могут быть уверены, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.

Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.

Но, как считает Мороз, рынок уже достаточно сузился, чтобы отбросить потенциальных заемщиков с низкими доходами:

По территории России, несмотря на то, что ставка ипотечного кредита скорее всего будет снижена, я не прогнозирую серьёзного изменения в потребности или доступности ипотечного кредита в связи с тем, что рынок ипотечного кредитования все равно уже достаточно сузился и минимальное снижение ставки не позволит гражданам с заработной платой ниже или равной 50 тыс. рублей участвовать в реализации этих продуктов. Поэтому, скорее всего рынок сохраниться на прежнем уровне, хотя возможно даже снижение определённого количества получаемых ипотечных кредитов на рынке первичного жилья.

Антон Мороз, Вице-президент НОСТРОЙ, член Рабочей группы Высшего совета Партии «ЕДИНАЯ РОССИЯ» «Устойчивое развитие», ответственный за организацию общественного контроля реализации национального проекта «Жилье и городская среда»

Кстати, в «Единой России» тоже понимают, что планы 2019 года уже не реализовать. Антон Мороз говорит, что строительный комплекс должен обеспечить 88 миллионов квадратных метров жилья в текущем году, и, чтобы это жилье было кому покупать, ставка по ипотеке должна снижаться.

Неофициальные прогнозы

Вопреки пессимистическим прогнозам, что озвучивались в начале года, к настоящему моменту ипотечное кредитование в стране снова растет, о чем отчитывается Центробанк:

Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).

Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, эксперт в области недвижимости и информационных технологий, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет, скорее, к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки:

Изменение ставок по ипотечному кредитованию неразрывно связано с ключевой ставкой ЦБ. За 10 месяцев 2019 г. ставка менялась четыре раза, с 7,5 до 6,5%, что привело к снижению ставок по ипотечному продукту на 1-1,5%. Если ЦБ снизит ключевую ставку и в декабре 2019 г. (как прогнозируется), то стоит ожидать снижения процентных ставок по ипотечным продуктам.

После бурного роста ипотечного рынка в 2017-2018 годах, текущий год, к сожалению, стал для большинства банков годом не сбывшихся надежд, даже лидеры рынка не выполнили свои бизнес-планы в 1 полугодии 2019 года.

На это повлияло как введение эскроу-счетов (из-за чего стоимость недвижимости во второй половине года выроста до 10%) и снижение покупательской способности населения, так и увеличение ключевой ставки в 2018 году, и, как следствие, увеличение ставок банками.

Введение дополнительных льгот, в виде субсидий для многодетных семей и военнослужащих, конечно поможет поддержать спрос, но не нарастить ипотечные портфели, так как средний чек по таким сделкам не велик.

Елена Балашова, Директор, направление «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG

Действительно, на рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.

Кстати, большинство банков не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).

Что же касается возможного роста числа просроченных кредитов, то такие риски остаются достаточно серьезными. Так, в России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.

По ипотечным кредитам риски, конечно, ниже, чем по потребительским благодаря залогу недвижимости, но массовые дефолты заемщиков банкам точно не помогут. Эксперты видят угрозу, если государство будет бездействовать дальше. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что продолжение падения реальных доходов населения ставит под удар весь кредитный рынок:

Думаю, что в 2020 году в процессах кредитования в России будут нарастать негативные тенденции: рост просрочек и неплатежей по различным типам кредитов.

Конечно, ипотечное кредитование пока стоит особняком, так как российское население дорожит недвижимостью и старается платить несмотря на финансовые трудности, поэтому по ипотеке неплатежи низкие.

Ситуацию не спасет даже снижение ключевой ставки до 6%, так как Банк России намерен и дальше опускать её уровень. Неизбежно упадут объемы кредитования и по причине, указанной выше, и из-за усложнения процесса выдачи кредитов: напомню, что ужесточения Банка России недавно вступили в силу.

1. Олег Богданов, ведущий аналитик QBF
2. Однако позиция Банка России пока неизменна, и она соответствует целям в национальных проектах – ипотечное кредитование должно и дальше расти.
3. Оправдаются ли опасения по поводу «ипотечного пузыря», покажет время, но на ближайший год эксперты не делают настолько мрачных прогнозов.

Стоит ли брать ипотеку сейчас?

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.

После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).

Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.

Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.

Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).

То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.

По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.

Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.

Резюмируя, можно сделать такой вывод:

• тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
• тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
• непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.

Источник: /bankstoday.net/last-articles/chto-budet-s-ipotekoj-v-2020-godu-ofitsialnye-prognozy-i-mneniya-ekspertov

Стоит ли брать кредит? 4 совета от нашего финансового консультанта

Стоит ли брать кредит? Что думают эксперты по этому поводу?

Очень часто в жизни можно наблюдать ситуации, когда человек по собственной прихоти, особо в этом не нуждаясь, бежит в банк за получением нового кредита для покупки, по сути, совершенно ненужной для него вещи.

Есть много людей, которые попадают в кредитную зависимость и уже не мыслят своей жизни без нового займа.

А ведь подобная финансовая безграмотность приводит к печальным последствиям, которые сулят для алчного заёмщика серьёзными неприятностями.

Нужен ли вам кредит?

Каждый грамотный человек перед тем, как решиться на кредит, обязательно сто раз подумает, а действительно ли ему это так необходимо на данный момент, или всё-таки можно как-то обойтись собственными ресурсами. Ведь оформляя любой кредит, человек автоматически принимает на себя кредитные обязанности, невыполнение которых может обернуться для него огромными рисками, и как следствие плохой кредитной историей. Таким образом, перед тем, как брать ссуду, нужно взять в расчёт свой совокупный семейный доход из всех источников и подсчитать, не станет ли ссуда бесконечной кабалой для человека.

Само собой, в жизни бывают разные ситуации, когда без кредита действительно сложно обойтись. Как правило, такие ситуации случаются редко.

В большинстве случаев люди берут кредиты лишь потому, что они пока могут себе это позволить.

Но тут надо понимать, что постоянное кредитование способно со временем вызвать самую настоящую зависимость, избавиться от которой достаточно сложно.

Причин, которые толкают людей на получение кредита, очень много. Это может быть свадьба, поездка в отпуск, покупка новой техники или лечение.

Однако тут надо понимать, что причины для оформления займа в банке всегда должны быть объективными, а не обусловлены стремлением угнаться за прогрессом или утереть нос своему соседу.

То есть, если человеку срочно необходимы средства, например, на учёбу в высшем заведении или на поездку в санаторий для оздоровления, то тут сложно сказать, что это будет нецелесообразное решение.

А вот если человек, уже имеющий неплохой автомобиль, бежит в банк за получением ссуды для покупки более новой марки машины, это уже, мягко говоря, перебор. Особенно, если этот заёмщик не имеет в реале достаточных доходов. Состоятельные люди или просто финансово грамотные граждане всегда просчитывают кредит наперёд, исходя из своих потребностей и возможностей. И главное тут, чтобы эти желания всегда совпадали с реальными возможностями.

Как не совершить ошибку?

Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.

• Перед тем, как решиться на данный шаг, человеку необходимо, в первую очередь, определиться с тем, на какие именно цели он планирует его брать и насколько это вообще целесообразно в данном случае. Никогда не надо брать кредит лишь для того, чтобы рассчитаться с прошлыми долгами или для приобретения совершенно ненужных вещей. Для того чтобы купить понравившийся товар, достаточно научиться экономить собственные средства и отказаться от ненужных ежедневных покупок. То есть человеку не нужен кредит в том случае, когда он научится элементарному контролю над собственным капиталом.
• Надо понимать, что постоянная жизнь в долг, то есть не по средствам, никогда не позволит человеку стать состоятельным и финансово независимым. Тем более, если он по привычке постоянно по поводу и «без» оформляет банковские займы. Тут надо понимать, что любой, даже незначительный кредит – это переплата, и порой очень немалая. Живя не по средствам, человек постоянно накапливает задолженность, в результате чего он становится вечным заложником банковской системы. Так зачем же люди сознательно подвергают такому риску, когда можно просто научиться жить по средствам и не быть при этом никому обязанным? Кредит необходим лишь в очень экстренной жизненной ситуации, когда средства действительно необходимы на стоящее дело (лечение, обучение и т.д.). На все остальные мелочи человек вполне может скопить самостоятельно. Для этого просто надо научиться экономить или найти другую, более высокооплачиваемую работу. Ну, в крайнем случае, сейчас не так сложно найти подработку, достаточно зайти в Интернет и посмотреть предложения.
• Если же человек решился на ссуду, которая ему действительно необходима, то ему лучше всего оформлять кредит в отечественной валюте, что позволит избежать зависимости от роста курсовой разницы. Это, в свою очередь, не даст расти и накапливаться долгу в геометрической прогрессии. Наоборот, если рубль начнёт стремительное падение, то заёмщику будет проще, так как у него начнётся реальное уменьшение долга. Опять-таки, брать кредит нужно только в том случае, если в этом есть реальная необходимость.
• Кредит нужно брать только после того, как человек научится прогнозировать его последствия. Также понадобится умение грамотно распоряжаться финансами, в том числе всеми своими расходами. Если человек от этого далёк, и кредит ему понадобился по какому-то импульсу, то это уже не жизненная необходимость в заёмных средствах, а элементарная блажь, которая не приведёт ни к чему хорошему. Кредит должен быть палочкой-выручалочкой в трудные жизненные моменты человека.

Если вы все-таки решились взять кредит и в связи с этим попали в трудную финансовую ситуацию, переросшую в противостояние с банком, то не отчаивайтесь, наш юрист онлайн бесплатно ответит вам на все вопросы о ваших правах и обязанностях перед кредитно-финансовой организацией и поможет грамотно и с минимальными потерями выйти из сложного положения. Свой вопрос вы можете задать в форме, которая находится внизу окна.

Источник: /law03.ru/finance/article/stoit-li-brat-kredit

Стоит ли брать кредит в 2020 году?

Поскольку мы находимся в сложной ситуации экономико-социальной атмосферы, когда: банками ужесточаются их кредитные программы с повышением процентных ставок, многих интересует вопрос cтоит ли брать кредит в 2020 году?

Кризисный кредит является ли удачной сделкой?

При кризисе обычно занижается ценность денежных средств, а товары значительно дорожают. На момент начала кризиса при отсутствии падения национальной валюты, на определенную сумму человек сможет приобрести большее количество товара, нежели по истечении какого-то времени, когда станет явным разгар истощения экономики страны.

При тенденции повышения стоимости товара при инфляции покупка дорогостоящего товара или объекта в кредит, например машины, квартиры, предметов мебели, домашней техники или строительных материалов оправдана, поскольку деньги, даже взятые в кредит, обесцениваются, что впоследствии делает их более проще отдаваемыми.

• Решать вопрос брать ли кредит в 2020 году или стоит воздержаться каждому следует индивидуально.
• Большинством аналитиков предсказывается положительная экономическая ситуация в 2020 году и более приемлемые условия кредитования.
• Согласно утверждению властных структур в скором времени стоит ожидать стабилизацию экономики, сокращение объема безработицы, повышение доходов населения.
• В целом, ситуация в экономике напрямую зависит от стоимости нефти, отмены или сохранения экономсанкций, от объема экспорт а и пр.
• Перед оформлением кредита в рублях при условии падения рубля стоит учитывать следующие экспертные рекомендации:

• Не целеобразно оформлять большой займ. Подсчитайте не слишком обременительную для себя ссуду. Для себя стоит высчитать сумму предстоящего ежемесячного платежа, он не должен превышать 20-30% от совокупных доходов семьи в месяц.
• Большая сумма кредита станет проблематичной, поскольку основная часть дохода пойдет на кредиторов, а на жизнь семьи останется недостаточно средств.
• Бытует мнение о преимуществе рублевого кредита, не предполагающего конвертацию средств.
• Следует предпочесть отложенные средства, способные удержать от долговой ямы в тяжелое время. В копилку следует собрать сумму, требуемую семье на квартальный период.

Выгода кредитной сделки при кризисе

При кризисе предпочтительней выгодно вложить сбережения, нежели их копить.

Основными факторами, влияющими на кредитную выгоду при нестабильной экономике признаны:

1. Приближение национальной валюты к девальвации.
2. Длительный процесс возвращения кредитных средств.

Идеальный вариант при кризисе — взять ипотечный кредит под низкий процент со сроком возврата до 30 лет. В таком случае квартирой, сданной в аренду, будет приноситься доход, который можно направить на погашение долга. При инфляции снижаются и кредитные взносы. На фоне снижения покупательской способности возможно приобретение недорогой квартиры.

При кризисе валютное кредитование осуществляется с меньшими ставками

Для желающих оформить кредит в банке, стоит учитывать:

• При долгосрочном экономическом кризисе банки, желая обеспечить себя, обычно поднимают ставки по процентам. Оформление кредита в таком случае выгоден только если в ближайшем будущем можно получить выгоду от приобретения, или же кредит жизненно необходим.
• Наиболее приемлем займ на достаточно длительный срок, при этом суммы ежемесячных платежей окажутся меньшими, и проще окажется оплата долга.
• Не стоит заблаговременно гасить займ, поскольку со временем деньги подешевеют.
• Высокотехнологичные товары быстро устаревают, вместо них приходят на рынок более совершенные, поэтому на них не стоит брать заемные средства.
• Для расчета за продукты стоит побеспокоиться об оформлении кредитки с возобновляемым льготным периодом.
• В период кризиса наиболее надежны банки, располагающие гособеспечением и отличной репутацией.
• Выбирая займ необходимо точно подсчитать сумму ежемесячного погашения, оно не должно быть более половины доходов семьи.
• Форма погашения предпочтительней дифференцированная или аннуитетная. Дифференцированная при уменьшении суммы займа предполагает снижение процентов.
• При наличии зарплатной карты предпочтительней подача заявки на кредит в тот же банк, возможно получение более низких процентных ставок, сравнительно с общими условиями.

Сложно однозначно ответить на вопрос выгодно ли брать кредит в 2020 году. К этому вопросу стоит подходить индивидуально подсчитав личную пользу клиента. При наличии ранее оформленного и непогашенного займа можно воспользоваться услугой рефинансирования, упрощающей ранее вносимые платежи.

Онлайн кредитный калькулятор:

Источник: /kreditnyj-kalkulyator.ru/stoit-li-brat-kredit-v-2018-godu.html

Потребительское кредитование в России умрет к 2020 году – эксперты

Российские аналитики прогнозируют глубокий кризис розничного кредитования в стране в 2020 году. Факторами риска выступают повышение НДС, рост цен на топливо и ослабление рубля, об этом сообщают журналисты раздела «Новости России» интернет-издания для деловых людей «Биржевой лидер» со ссылкой на «Росбалт».

На фоне стагнации корпоративного кредитования и из-за снижения маржи в данном секторе банки наращивают активность на более прибыльном розничном рынке.

Исследование, проведенное аналитиками «Эксперт РА», показывает, что с июля 2017 по июль текущего года объем задолженности физических лиц перед банками увеличился на 19 процентов.

Директор по банковским рейтингам из «Эксперт РА» Владимир Тетерин объясняет, что в стремлении получить прибыль банки продолжают закредитовывать население, несмотря на то, что у основной массы заемщиков доходы остаются неизменными.

На фоне повышения НДС, ослабления рубля и подорожания топлива, по мнению аналитика, платежеспособность россиян в дальнейшем будет снижаться.

Исследование показывает, что в 2019 году банкам придется проводить переоценку рисков. Доходы от новых кредитов вряд ли смогут покрывать объем создаваемых под них резервов.

В итоге фиксируемый в настоящее время бум розничного кредитования в 2020 году с высокой долей вероятности сменится кризисом.

Иными словами, кредиты сильно подорожают и получить их смогут далеко не все.

По утверждению Тетерина, на этом фоне части бывших клиентов банков, возможно, придется обращаться за финансовой помощью в МФО.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков отмечает, что в условиях, когда ВВП и реальные доходы населения не растут, возникает угроза возникновения очередного кризиса кредитования.

Кредиты могут заметно подорожать.

По словам эксперта, рост плохой задолженности может привести к тому, что в России закроется еще некоторое количество банков. Повышение НДС в свою очередь приведет к росту цен. На величину девальвации подорожает весь импорт, а НДС прибавит стоимости всем товарам.

Из-за увеличения цен на топливо вырастут тарифы естественных монополий. С учетом фундаментальной проблемы россиян с накоплениями и сбережениями, запасы в таких условиях, скорее всего, будут сокращаться. Банкам придется провести переоценку рисков по займам и ужесточить свою кредитную политику.

Солодков ожидает, что кредиты станут дороже и менее доступными.

Оценить, насколько увеличатся ставки, аналитик не может. Он обращает внимание на то, что при смене курса российского рубля и под влиянием ряда других факторов меняться будут цены и ставки по кредитам.

При разных условиях приобретения того или иного товара соответственно отличается величина оплаченных процентов. В случае предпринимателей, оформляющих кредиты для развития бизнеса, причины понять можно. Вместе с тем, рядовые потребители, по словам Солодкова, просто теряют деньги.

Однако при существовании необходимости оформить кредит эксперт советует сделать это в ближайший год.

Прежде всего, рискуют финансовые организации, которые дают ссуды заемщикам с небольшими доходами (до 20 тысяч рублей в месяц).

В остальных сегментах розничного кредитования даже при сохранении доходов заемщиков на нынешнем уровне риск остается минимальным, что аналитики объясняют следующими причинами:

— рост розничного кредитования на данном этапе обеспечивается за счет менее рискованного ипотечного направления. Этот момент принципиально отличает сегодняшнюю ситуацию от происходящего на рынке кредитования до 2014 года;

— на фоне снижения процентных ставок на рынок возвращаются заемщики хорошего кредитного качества. В результате банки наращивают портфели, в том числе за счет больших сумм необеспеченных кредитов.

Бывший глава российского Минэкономики, доктор экономических наук Андрей Нечаев полагает, что во многом развитие ситуации с розничным кредитованием будет зависеть не столько от роста просрочек, сколько от политики регулятора по резервированию.

В последнее время Центробанк закручивал гайки и повышал требования по рискам на фоне падения реальных доходов населения. Повышение НДС будет способствовать ухудшению материального положения граждан.

Поэтому в случае, если Центробанк продолжит ужесточать требования, розничное кредитование действительно ждет распад.

По словам Нечаева, существует два вида кредитов. Долгосрочные займы потребители оформляют на дорогостоящие покупки, включая ипотеку.

Более рискованными являются кредиты, которые люди берут, когда не хватает денег на жизнь.

Остальные банки, которые придерживаются сбалансированной кредитной политики, даже в случае увеличения доли невозврата с 5 до 8 процентов смогут выжить.

На обеспеченных кредитах банк может потерять до 30 процентов на услугах коллекторов и реализации залога, но свои деньги в конечном итоге вернет.

В тяжелое положение банк может попасть при осложнении ситуации с высокорискованными кредитами, ничем не подкрепленными.

Источник: /profi-forex.org/novosti-rossii/entry1008313789.html

Не брать кредитов и откладывать на будущее: ждать ли очередного экономического кризиса в 2020 году – Новости Владивостока на VL.ru

Пережившие не один экономический кризис приморцы активно делятся друг с другом прогнозами очередного финансового конца света в 2020 году.

В сообщениях неизвестных финансистов, которые распространяются в мессенджерах и соцсетях, граждан призывают продавать квартиры, брать кредиты и вкладываться в экспортера.

Насколько оправданы такие прогнозы и как на самом деле надо готовиться к экономическому кризису, VL.ru узнал у экспертов.

Кризис или замедление

Главный экономист «Эксперт РА» Антон Табах заметил, что кризисов бояться не надо, они все равно наступят. Последний из них был 11 лет назад.

С учетом того как центробанки разных стран накачивают рынки деньгами, а инфляция не растет, скорее всего, будет не ужасный кризис, а всего лишь замедление мировой экономики.

Россия как экспортно-зависимая страна, конечно, окажется наиболее уязвимой, но при плавающем курсе рубля и хороших резервах это будет менее заметно, чем в 1998 и 2008 годах.

Финансовый советник и директор ООО «Финион» Вячеслав Картамышев считает, что мировое сообщество впервые живет в таком экономическом моменте, который не имеет даже приблизительных аналогов в прошлом.

«Сегодня невероятно большое количество политики в экономике, один лишь «твит» может определить ход торгов и стоимость активов целых экономик и отраслей. В такой ситуации делать какие-либо достоверные прогнозы нет никакой возможности, надо рассматривать спектр мнений.

Но отрицать проблемы в мировой и российской экономике тоже нельзя. Скорее всего, произойдут небольшое торможение и спад производства».

Директор филиала «Брокерский дом «Открытие»» во Владивостоке Роман Манаенков согласен с этой точкой зрения: в мировой (а не только в российской) финансовой системе принято заливать кризисы ликвидностью. Даже если предположить, что зарубежные инвесторы будут выводить активы с российского рынка, то падение рынка может быть достаточно непродолжительным.

Уже заметна стагнация в секторе строительства, что объясняется слабостью динамики роста реальных доходов населения. Достаточно взглянуть на данные за август, когда инфляция замедлилась до 4,3%, но одновременно замедлился рост товарооборота до 0,8%, а вот рост кредитной нагрузки усилился. Значит, снизятся будущие располагаемые доходы населения.

Поэтому какой-то запас прочности у государственного бюджета есть.

Меньше кредитов, больше накоплений

Кризис – явление внезапное, он наступает после некоторого периода эйфории на рынке. В России сегодня никакой эйфории нет.

«По макроэкономическим показателям наша страна – одно из самых подготовленных к кризису и рецессиям государств среди участников мировых взаимоотношений.

Правда, за это приходится платить высокую цену: нулевой рост реального ВВП, падение реальных доходов населения из года в год, да и в принципе отсутствие видимости «света в конце тоннеля»», – высказывает мнение Вячеслав Картамышев.

Простым людям, по мнению финансового аналитика, в такое время ничего хорошего ждать не стоит, кроме очередной дырки в затягивающемся поясе, в котором и так уже не осталось заводских отверстий для пряжки. Стоит внимательно отнестись к своей долговой нагрузке и не брать новых кредитов. И лучше избегать рискованных предложений. 

Антон Табах описывает алгоритм действий россиян в кризис вполне конкретно: «Простым людям надо следить за своими рабочими навыками и брать поменьше кредитов. Из хорошего – в следующем году ипотека почти гарантированно будет дешевле».

Роман Манаенков также считает, что необходимо следить за своей кредитной нагрузкой. Лучше, конечно, не иметь каких-либо задолженностей, а обладать накоплениями в различных валютах, а также финансовых инструментах.

Кредиты в кризис могут стать источником личных банкротств, поскольку рынок труда в такие периоды сжимается, и будет весьма неприятно оказаться с долгом перед банком и без работы.

Соответственно, если доходы позволяют, то следует немного откладывать на будущее, как это делает российское государство, чистый долг которого стал отрицательным этим летом.

Цены растут быстрее инфляции

На фоне негативных ожиданий у россиян нет доверия к цифрам официальной инфляции.

С точки зрения Антона Табаха, вопрос в конструкции портфеля, по которому считают инфляцию, для нас всех (и простых, и непростых людей) инфляция – это чек в супермаркете и на бензоколонке, счет за квартиру.

«Здесь важна и психология – мы почти не замечаем падения цен (яйца в 2017 году, например), но очень сильно замечаем их рост.

Роман Манаенков говорит, что Росстат показывает индекс роста цен по определенным позициям. А на уровне обычного гражданина восприятие инфляции идет лишь с точки зрения потребителя.

Например, в Китае инфляция в августе была ниже 3%, а вот продовольственная превысила 10%. Схожая ситуация наблюдается и в России.

На потребительском уровне многие воспринимают инфляцию в качестве цен на товары ежедневного потребления, но складывается она из гораздо более широкого перечня товаров и услуг.

В период кризисных явлений можно ожидать ускорения роста цен на фоне нестабильного рубля. Однако в последнее время Россия существенно снизила свою зависимость от импорта. Соответственно, ценовая политика внутренних производителей будет определяться доступностью денег у населения, а это в большей степени повод для того, чтобы в кризис цены не росли или делали это умеренными темпами.

По мнению Вячеслава Картамышева, реальная инфляция действительно находится на уровне 10% по основной потребительской корзине. Об этом говорят независимые замеры цен на одни и те же товары в одних и тех же магазинах на протяжении многих лет.

Яна Мальцева

Источник: /newsvl.ru/economics/2019/09/23/184084/