Страховые посредники: порядок осуществления деятельности

В практике зарубежных страховых компаний распространение страховых продуктов производится через агентов, среди которых различают следующие их виды: vпрямые страховые агенты; v мономандатные страховые агенты; vмногомандатные страховые агенты; vгенеральные агенты.

Прямые страховые агенты- агенты, состоящие в штате страховой компании, продающие страховые полисы от имени только этой компании и имеющие кроме комиссионной постоянную оплату труда.

Такими страховыми агентами легко управлять, как и организовывать их работу, так как они имеют высокий уровень профессиональной подготовленности. достаток лючается несет постоянные расходы по оплате — независимо от производительности труда.

Кроме того, число сотрудников трудно менять в зависимости от состояния рынка.

Мономандатные страховые агенты характеризуются: -привязанностью (идентификацией к одной страховой компании); -оплатой только комиссионных; — постоянным отношением с клиентом; — гибкостью структуры.

Как видно из характеристики, такие агенты имеют постоянные контакты с клиентами, прочные отношения с которыми позволяют в короткий срок довести до клиента сведения о новом «товаре» . Работа с такими агентами обеспечивает большую гибкость структуры и исключительные отношения агентов со страховой компанией, представляющих на рынок продукт только своей компании.

Свою заработную плату они получают за счет комиссионных, и в зависимости от потребностей рынка их число можно увеличить или уменьшить. Как правило, такие агенты обслуживают частных клиентов.

Услугами таких страховых агентов выгодно пользоваться вновь созданным страховым компаниям. С одной стороны, таких агентов можно отнести к нейтральным консультантам.

С другой стороны, нельзя забывать, что страховой агент, работающий на несколько фирм, будет предлагать те услуги, которые, по его мнению, кажутся наиболее выгодными, т. е.

будет продавать такие договоры страхования, за которые он получит большее комиссионное вознаграждение. Такие страховые агенты должны состоять в контрактных отношениях со страховыми компаниями, на которые они работают.

Генеральные агенты это продавцы страховых продуктов, в задачи которых входит осуществление контакта с клиентами и передача готовых сделок в свою страховую компанию.

Перед генеральными агентами страховые компании ставят следующие задачи: — «завоевание» клиента; — «управление» клиентом; -управление рисками. В решении каждой из этих задач генеральный страховой агент заинтересован, т. к. за их реализацию он получает от компании комиссионное вознаграждение.

Статус генеральных агентов закрепляется правовыми актами. С каждым генеральным агентом компания подписывает «Соглашение о назначении» , которое может быть изменено только с согласия обеих сторон. Должностные обязанности агента регламентируются этим соглашением.

Генеральный агент не состоит в штате страховой компании — он работает независимо от нее, однако имеет право работать только с одной компанией. Он является уполномоченным компании.

Страховые посредники, отнесенные к первой категории, подразделяются на следующие типы: страховые агенты — физические лица • Выполняют посреднические функции в мелких сделках, относящихся к розничным видам страхования, иногда выступают посредниками в более крупных, чем розничные, сделках.

Как правило, они работают с небольшим количеством принципалов (иногда только с одним), и редко могут предложить некоторый ряд дополнительных услуг.

Это обусловлено меньшим потенциалом страхового агента физического лица по сравнению с развитой инфраструктурой агента или брокера — организации страховые посредники юридические лица • специализируются на розничном страховании, то есть преобладают мелкие и единичные сделки, преимущественно с физ. лицами.

Как правило, такие посредники выступают юридически в качестве страхового агента, то есть, по договорам с принципалами они являются представителем нескольких страховщиков и получают вознаграждение от страховщиков.

страховые посредники юридические лица • специализируются в первую очередь на корпоративном страховании и крупных рисках Нередко такие организации обслуживают не только операции по прямому страхованию, но также являются посредниками в области перестрахования. Обычно такой тип посредников выступает в качестве страхового брокера, то есть является представителем страхователя и получает вознаграждение за свои услуги от страхователя.

КОНЕЦ! СПАСИБО ЗА ВНИМАНИЕ!

Источник: /present5.com/posrednicheskaya-deyatelnost-v-straxovanii-posrednicheskaya-deyatelnost-po/

Лицензирование страховой деятельности

Лицензированию подлежит любая деятельность, связанная с осуществлением страхования и формированием страхового резерва, который предназначен для будущих страховых выплат.

Для чего нужна лицензия? Кто принимает решение о ее выдаче? Кто должен получать лицензию и как это сделать? Может ли орган страхового надзора ограничить или отозвать выданную ранее лицензию? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

Правовое регулирование

Лицензия — это документ, дающий определенному лицу право осуществления страховой деятельности. Вопрос лицензирования регламентируется статьями 32-32.10 Федерального закона №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела».

В частности, в пункте 1 статьи 32 упомянутого закона указано, что лицензия может быть предоставлена исключительно органом страхового надзора. С 2013 года функции органа страхового надзора исполняет Центробанк.

Во 2 пункте 32 статьи указано, что лицензированию подлежат следующие субъекты страхового дела:

• Страховые организации, которые осуществляют свою деятельность в сфере добровольного страхования жизни и здоровья, добровольного имущественного страхования, перестрахования и отдельных видов обязательного страхования, предусмотренных действующими ФЗ;
• Перестраховочные организации;
• Общества взаимного страхования;
• Страховые брокеры.

Страховым актуариям (физическим лицам, занятым в страховой деятельности) лицензия не выдается, но они должны пройти процедуру аттестации.

Лицензирование субъектов страхового дела необходимо для подтверждения факта их соответствия действующим требованиям.

Так, в выдаче лицензии может быть отказано, если Банк России посчитает, что у страховщика нет достаточного страхового резерва для осуществления страховой деятельности.

Порядок осуществления процедуры

Конкретный порядок лицензирования определен 32 статьей ФЗ «Об организации страхового дела». Основной задачей соискателя является сбор необходимой документации.

Причем в зависимости от субъекта страхового дела Закон устанавливает разные требования к документации, предоставляемой в орган страхового надзора.

Так, согласно пунктам 3, 5, 6 статьи 32 ФЗ «Об организации страхового дела», в орган страхового надзора необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Для страховых и перестраховочных организаций:
  • заявление на лицензирование;
  • устав организации;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации;
  • протокол заседания учредителей, где было принято решение об утверждении устава и об утверждении руководящего органа;
  • данные об акционерах;
  • документы, подтверждающие наличие уставного капитала;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации на имя учредителя (учредителей) организации, иных юридических лиц (если таковые имеются), и заключение о достоверности финансовой отчетности таких лиц за последний период, если для них предусмотрена обязательная аудиторская проверка;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности (руководитель организации, член совета директоров, член исполнительного органа, главный бухгалтер и т.д.) и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • документы, подтверждающие законное получение средств, внесенных учредителями в уставной капитал организации;
  • положение об обязательной внутренней аудиторской проверке;
  • документы, которые подтверждают, что соискатель соответствует требованиям законодательства о государственной тайне (если это необходимо);
  • документы, которые подтверждают, что соискатель, претендующий на осуществление обязательного страхования, соответствует иным требованиям, установленным действующими законами (если таковые требования имеют место быть).
• Для обществ взаимного страхования:
  • заявление на лицензирование;
  • устав общества;
  • выписку из ЕГРЮЛ о государственной регистрации;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • сведения о юрлицах, ставших участниками общества взаимного страхования, и об их интересах, в целях страхования которых было создано общество;
  • положение об обязательной внутренней аудиторской проверке;
  • сведения об актуариях по форме, установленной Приложением 8 Указания Центробанка № 4656 от 2017 года.
• Для страховых брокеров:
  • заявление на лицензирование;
  • устав организации (если брокер является юридическим лицом);
  • выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП о государственной регистрации;
  • сведения о лицах, назначенных на ответственные должности и об их соответствии необходимым требованиям (конкретные требования указаны в статье 32.1 рассматриваемого ФЗ);
  • подтверждение наличия собственного страхового резерва (по состоянию на 2018 год минимальный размер резерва для страхового брокера — 3 000 000 рублей).

Если в качестве соискателя выступает юридическое лицо, где доля иностранных инвесторов превышает 49%, в дополнение к указанному перечню документов необходимо также предоставить письменное согласие органа страхового надзора из страны инвестора, на осуществление деятельности таковым инвестором на территории Российской Федерации. Аналогичное требование действует в отношении дочерних компаний, которые являются представителями зарубежных фирм.

После получения документов надзорный орган в течение 3 рабочих дней должен принять решение о рассмотрении заявления на лицензирование. Если соискатель предоставил неполный пакет документов, в течение тех же 3 рабочих дней орган надзора направляет ему письменное уведомление об этом.

Если в течение 30 календарных дней соискатель не предоставит нужные документы, ему будет возвращено заявление на лицензирование и всю процедуру необходимо будет начинать заново. Согласно пункту 12 статьи 32 рассматриваемого ФЗ, орган страхового надзора должен принять решение о предоставлении (не предоставлении) лицензии в течение 30 рабочих дней после получения документов.

Сразу после принятия решения надзорный орган в течение 5 рабочих дней должен письменно сообщить о своем решении соискателю.

Основания для отказа

Если орган страхового надзора принял решение не выдавать лицензию, он должен предоставить мотивированный ответ. То есть, соискатель получит письмо, в котором будут подробно разъяснены причины отказа в выдаче лицензии. Все основные причины отказа в предоставлении лицензии на страховую деятельность указаны в статье 32.3 Федерального закона «Об организации страхового дела». Среди них:

• Полное совпадение наименования юридического лица соискателя с иным юридическим лицом. Единственное исключение, если соискатель является дочерним предприятием юридического лица, с наименованием которого произошло совпадение;
• Неустранение нарушений, ранее приведших к ограничению или приостановлению лицензии при условии, что соискатель обращается за лицензией на новые, ранее не осуществляемые виды страхования;
• Несоответствие предоставленных документов действующему законодательству;
• Наличие ошибок или недостоверной информации в предоставленных документах;
• Несоответствие устава организации действующему законодательству;
• Несоответствие лиц, назначенных на ответственные должности, требованиям, установленным статьей 32.1 ФЗ «Об организации страхового дела»;
• Объявление фиктивного или организации преднамеренного банкротства субъекта страхового дела хотя бы одним из учредителей соискателя лицензии;
• Недостаточность финансовых активов.

Как уже указано выше, в случае отказа в выдаче лицензии, страховая компания в течение 5 рабочих дней со дня принятия такого решения должна письменно уведомить об этом соискателя.

В письме должны быть подробно разъяснены причины отказа.

К примеру, в случае отказа из-за несоответствия предоставленных документов действующему законодательству в письме должны быть приведены выдержки из законодательства, которым перечат предоставленные документы.

Статус лицензии

Согласно статье 32.5 Федерального закона №4015-1 лицензия по умолчанию является бессрочной (выдается на неопределенный срок).

Но орган страхового надзора (Банк России) при выявлении определенных нарушений может применить особые санкции к субъекту страхового дела, которые будут выражаться в ограничении действующей лицензии. Согласно статьям 32.6-32.

8 орган надзора имеет право на совершение следующих действий с ранее выданной лицензией:

• Ограничение или приостановление. Накладывается в случае, если субъект страхового дела не выполнил предписание об устранении нарушений, ранее выданное органом страхового надзора. Ограничение предусматривает запрет на страховую деятельность по определенным видам страхования, в то время как приостановление лицензии предусматривает запрет на осуществление всех видов страховой деятельности. При этом со страховой компании (иного субъекта страхового дела) не снимаются обязательства по действующим договорам страхования;
• Возобновление. В случае полного устранения нарушений, из-за которых было наложено ограничение (приостановление) лицензии, орган страхового надзора в полной мере возобновляет действие лицензии;
• Отзыв. В случае неустранения нарушений в установленный срок, в случае повторного характера нарушений, а также в случае появления непреодолимых препятствий, мешающих осуществлению страховой деятельности, у страховщика может быть отозвана лицензия. С этого момента он лишается права на ведение страховой деятельности, но при этом с него не снимается ответственность по действующим договорам страхования.

Помимо указанного, орган надзора может аннулировать решение о выдаче лицензии. Аннулирование лицензии осуществимо только в том случае, если субъект страхового дела еще не успел воспользоваться ею.

Так, аннулированию подлежит лицензия, если спустя 2 месяца после принятия решения о ее выдаче страховщик не предпринял никаких действий для ее получения или если до получения лицензии страховщиком вскроется факт предоставления соискателем недостоверной информации.

Заключение

Лицензия дает гарантию, что субъект страхового дела обладает всем необходимым для осуществления страховой деятельности.

При этом после выдачи лицензии орган страхового надзора осуществляет регулярный контроль над страховщиком и, при необходимости, принимает необходимые меры. Так, с июня 2013 по июнь 2017 Банк России отозвал 191 лицензию.

Но даже такой контроль не дает 100% гарантию страхователям, что их страховщик вовремя будет совершать страховые выплаты. В первую очередь это касается ситуаций с банкротством таких организаций.

Источник: /insur-portal.ru/general/licenzirovanie-strahovoy-deyatelnosti

Страховые посредники: порядок осуществления деятельности

Таким образом, организационное различие между страховыми агентами и страховыми брокерами заключается в следующем. Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий.

В международной практике в качестве страховых агентов выступают как отдельные юридические или физические лица, так и лица, находящиеся на службе страховой компании (работающие по трудовому договору). Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

Страховой брокер – это независимое физическое или юридическое лицо, действующее на основании поручений страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании).

Страховые посредники играют важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, а также в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, модификации и прекращения договора страхования.

Учитывая ключевые функции страховых посредников — продвижение страхо­вых услуг и консультационное сопровождение потребителя услуг, — можно говорить о двух категориях посредников, для которых в силу их правового статуса и особенностей органи­зации и осуществления деятельности в большей или меньшей мере характерно проявление этих функций.

Еще из раздела Банковское дело:

В организационном отношении страховые посредники могут функционировать как товарищества или частные предприниматели. Иногда агенты выступают как служащие страховых компаний или их доверенные лица по договору поручительства.

Страховые посредники – это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.
Данный вид посредничества предполагает содействие страховщику. То есть агенты – физические лица, работающие на конкретную компанию и получающие за это деньги.

Особенность доверенного лица – он не прямой участник отношений, а косвенный, независимый, что снижает уровень ответственности.

Теоретические основы страхования и его роль в экономике государства. Особенности формирования и развития страхового рынка в Украине. Рассмотрение основных проблем, а также перспектив развития страхования. Направления современного рынка данных услуг.

Срок принятия органом страхового надзора решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии исчисляется со дня поступления в полном объеме в орган страхового надзора документов, соответствующих требованиям настоящей статьи и оформленных в надлежащей форме.

Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Документы оформляет сотрудник соответствующей компании и выдает заинтересованному лицу. Помимо непосредственных участников на рынке страхования действуют страховые посредники.

Понятие и назначение государственного страхового надзора, порядок и принципы его осуществления на современном этапе. Условия лицензирования и правовые основы реализации страховой деятельности. Юридические основы заключения договоров страхования.

Развитие страхового посредничества в России

Он занимается продажей страхо­вых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страхо­вую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов).

Основная функ­ция страхового агента — продажа страховых продуктов. Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования.

Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий 30 рабочих дней со дня получения органом страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей для получения лицензии соискателем лицензии.
Зачем нужны посредники в страховой деятельности? Необходимость в подобной деятельности вызвана отсутствием развитой правовой культуры у большинства граждан.

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Так, согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых посредников — агентов и страховых брокеров.

При этом под страховыми агентами понимаются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответ­ствии с объемом предоставленных полномочий (пункт 2 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).

Согласно норме п.

2 этой же статьи страховые брокеры – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.Уполномоченный орган обнародует в трехдневный срок указанную информацию на своей официальной веб-странице в Интернете и в печатных средствах массовой информации.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Они также не имеют права осуществлять деятельность, не связанную со страхованием (п. 2 ст. 8 Закона о страховании).

• При представлении в надлежащей форме всех документов, указанных в настоящей статье, орган страхового надзора в течение трех рабочих дней со дня их представления принимает решение об их рассмотрении или в случае их несоответствия положениям настоящей статьи о возврате документов с мотивированным обоснованием причин возврата.
• Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицен­зировании, к ней не применяются какие-либо квалификационные требования.
• Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии…страховщики и страховые брокеры обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение тридцати дней со дня внесения этих изменений.

Понятие и виды договора страхования, его основные признаки, обозначенные В.И. Серебровским. Порядок заключения и прекращения договора страхования, основные права и обязанности сторон. Способы уплаты страховой премии. Случаи недействительности страховки.

Министерства финансов и иных государственных органов, чья законо­творческая и законоприменительная деятельность затрагивает деятельность по страховому посредничеству.
Мы используем cookie-файлы, чтобы сделать сайт максимально удобным для вас и анализировать использование наших продуктов и услуг, чтобы увеличить качество рекламных и маркетинговых активностей.

Страховыми брокерами согласно пункту 3 статьи 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ» признаются юридические или физические лица, заре­гистрированные в установленном законом порядке в качестве предпринимателей без образования юридического лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхова­нию от своего имени и на основании поручений страхователя либо страховщика.
В российском гражданском законодательстве содержатся определения понятий посредников на рынке страховых услуг. Так, согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты – это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховые брокеры — юр. лица могут вести свою де­ятельность в любой организационно-правовой форме, предусмот­ренной, российским законодательством. При этом их посредниче­ская страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах.

Никакими иными видами деятельно­сти, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут. Посредник страховой компании – это физическое или юридическое лицо, которое осуществляет функции поверенного при составлении и подписании соответствующих соглашений.

Правовое положение участников определяет Закон РФ №4015-1.

Сущность страхования и основы страхового дела. Основные условия возникновения страхового рынка. Финансовая устойчивость страховой компании, проведение ее финансового анализа. Формы и виды договора страхования.

Договор страхования компании «Росгосстрах».
Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Источник: /resto-kupola.ru/vozvrat-tovarov/1641-strakhovye-posredniki-poryadok-osushhestvleniya-deyatelnosti.html

Теоретические основы посреднической деятельности в страховании

• Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.
• Страховые агенты
• Страховой агент физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании трудового договора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, — от имени нескольких страховых организаций, а по иным видам страхования — только от имени одной страховой организации.

Физическое лицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметь образование не ниже общего среднего. Также функции страхового агента могут выполнять и организации.

Страховой агент — организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию на основании гражданско-правового договора.

При этом организация, которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либо банком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а также республиканским государственно-общественным объединением, вправе осуществлять посредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательного страхования. Иные организации имеют право осуществлять посредническую деятельность только по видам добровольного страхования.

В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы какого-либо одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. В этом случае такие посредники называются независимыми страховыми агентами.

Зарубежные страховщики предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования.

Страховыми агентами — юридическими лицами обычно выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, банки, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лимитирован и при успешной работе может превысить оплату труда руководителя страховой организации.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль за соблюдением морально-этических норм.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют се внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов.

Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д.

Средняя европейская компания имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии.

Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям.

На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня. Большинство страховых компаний за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.

Белорусские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов.

Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, а также их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

Штатному сотруднику проще в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Недостаток один: штатный сотрудник получает заработную плату независимо от результатов работы, но зато более стабильно.

В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канат продаж страховых услуг все больше стали использовать метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону.

После получения ответа на все заданные по телефону вопросы работник страховой компании рассчитает страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение согласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласованный срок произойдет страховой случай, страховая компания выплатит страховое возмещение.

В 1996 г. 43 страховые компании — американские, канадские, британские — приступили к прямой продаже страховых услуг через сеть Интернет.

Уже тогда услугами Интернет воспользовались 60 млн чел. Страховщики расценивают этот канал продаж как чрезвычайно перспективный. По своей эффективности продажа страховых продуктов через Интернет превосходит общепризнанный банковский канал продаж.

1. Эффективны адресные рассылки рекламно-информационных материалов страховых компаний через Интернет: для обычной почтовой рассылки нормальным считается получение 1% ответов, при рассылке по электронной почте ответ приходит на каждое десятое сообщение.
2. Наиболее привлекательна сеть Интернет для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.
3. Страховые брокеры
4. Страховой брокер — коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов[12].
5. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования.

Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика.

В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии.

Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхование (перестрахование) размещено брокером, он несет ответственность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в Республике Беларусь осуществляется на основе Указа Президента Республики Беларусь №530 «О страховой деятельности».

• Предметом деятельности страхового брокера является только страховое посредничество.
• Страховые брокеры могут по видам добровольного страхования:
• осуществлять поиск страхователей или подбор страховщика;
• оказывать консультационные и информационные услуги по страхованию;
• выполнять рекламную работу по страхованию;
• получать страховые взносы по договорам страхования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашении со страховщиком;
• оказывать помощь в подготовке (оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;
• оформлять страховые полисы (свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключения договора добровольного страхования;
• предоставлять или оказывать содействие в предоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска при заключении договора страхования, в оценке ущерба и определении размера выплаты страхового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страхового случая.
• Конкретный перечень услуг, предоставляемых страховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей перед страхователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных между ними.
• В этих договорах должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов между страховым брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых взносов на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения, а также другие условия, определяемые по соглашению сторон.
• Страховой брокер не вправе осуществлять:
• деятельность по поручению страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь;
• иные виды деятельности, кроме посреднической деятельности по страхованию;
• посредническую деятельность по видам обязательного страхования, по перестрахованию по видам обязательного страхования;
• посредническую деятельность по видам добровольного страхования, не указанным в его специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности.
• Страховой брокер вправе:
• получать от страховщика сведения о страховых тарифах, обязательствах, принятых по договорам страхования (сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере собственного капитала;
• осуществлять посредническую деятельность по видам добровольного страхования, перестрахованию в соответствии с составляющими страховую деятельность работами и услугами, указанными в специальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности;
• получать как от страховщика, так и от страхователя вознаграждение за оказанные им услуги.
• Страховой брокер обязан:
• выполнять свои обязательства в соответствии с договорами, заключенными им со страхователями и (или) страховщиками;
• оказывать страхователям содействие в заключении договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивое финансовое положение;
• в установленном порядке представлять в Министерство финансов отчетность о посреднической деятельности, а также иную информацию о его финансово-хозяйственной деятельности.
• Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Республики Беларусь договоров страхования от имени страховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, не допускается.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим, т.е. самым выгодным и надежным образом, разместить его риск на страхование.

Он имеет право разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему сострахования [12].

Источник: /studbooks.net/818538/marketing/teoreticheskie_osnovy_posrednicheskoy_deyatelnosti_strahovanii

Статья 15. Посредническая деятельность в сфере страхования

Страховая деятельность в Украине может осуществляться при участии страховых посредников. Страховыми посредниками могут быть страховые или перестраховые брокеры, страховые агенты.

Посредническая деятельность страховых и перестраховых брокеров в страховании и перестраховании осуществляется как исключительный вид деятельности и может включать консультирование, экспертно-информационные услуги, работу, связанную с подготовкой, заключением и выполнением (сопровождением) договоров страхования (перестрахования), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисления страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений по соглашению соответственно со страхователем или перестрахователем, другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленному Уполномоченным органом.

Страховые брокеры — юридические лица или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры — физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

• Перестраховые брокеры — юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестрахователь.
• Разрешается осуществление деятельности страхового и перестрахового брокера одним юридическим лицом при условии выполнения им требований относительно осуществления деятельности страхового и перестрахового брокера.
• Порядок регистрации страховых и перестраховых брокеров (за исключением страховых и перестраховых брокеров-нерезидентов) определяется Уполномоченным органом.

Страховые агенты — физические лица или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основании договора поручения со страховщиком.

Часть восьмая статьи 15 утратила силу.

Посредническая деятельность на территории Украины по заключению договоров страхования со страховщиками-нерезидентами может осуществляться в соответствии с порядком и требованиями, установленными Уполномоченным органом с учетом требований части двенадцатой статьи 2 настоящего Закона.

Страховые и/или перестраховые брокеры-нерезиденты обязаны письменно сообщить Уполномоченному органу по установленной им форме о намерении осуществлять деятельность на территории Украины. Уполномоченный орган обнародует в трехдневный срок указанную информацию на своей официальной веб-странице в Интернете и в печатных средствах массовой информации.

Источник: /i.Factor.ua/law-74/section-449/article-9611/

Интересы страхователя превыше всего. Новое в законодательстве о страховом деле

В июле были опубликованы принятые поправки в федеральный закон об организации страхового дела в Российской Федерации. С одной стороны, поправки, разработанные Правительством РФ, призваны привести, мягко говоря, устаревший закон в соответствие с реалиями нового времени.

С другой – предоставить гражданам-страхователям комплекс дополнительных правовых гарантий с одновременным ужесточением требований, предъявляемых к страховщикам, а также сделать страховую деятельность более прозрачной и понятной для конечного потребителя.

По общему правилу поправки вступят в законную силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня их официального опубликования.

Например, объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора.

Ранее на практике, несмотря на свою востребованность со стороны потребителей, неоднозначно понимался такой вид страхования, как страхование финансовых рисков.

Теперь закон отделяет данный вид страхования от страхования предпринимательских рисков, а под объектами страхования понимает имущественные интересы, связанные с риском неполучения доходов, а также, что немаловажно, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц, не относящиеся к предпринимательской деятельности.

Наряду с этим легализуется страховая франшиза, ранее являвшаяся предметом острых дискуссий и исковых требований, предъявляемых к страховым компаниям.

Под франшизой закон понимает часть убытков, определенная договором страхования, которая не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

При этом законодатель различает условную и безусловную франшизу. В первом случае страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы, во втором же размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы.

Также в целях пресечения злоупотреблений со стороны страховщиков конкретизируются такие важнейшие понятия, как “страховая сумма”, “страховая премия”, “страховая выплата”, “страховой тариф”и “получатели инвестиционного дохода”. К примеру, страховая сумма имущества, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты, по новым правилам должна определяться исключительно на момент заключения договора.

В действующей редакции такая оговорка отсутствует, что при известных обстоятельствах часто приводит к занижению выплат при наступлении страхового случая.

Требования к методике расчета страховых тарифов должны устанавливаться органом страхового надзора.

Отдельно поправки устанавливают, что страховщики могут отказать в страховой выплате исключительно по основаниям, предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Расширительному толкованию перечень данных оснований не подлежит, а неточности формулировок, содержащихся в правилах страхования, должны толковаться в пользу страхователей.

Вводятся дополнительные запреты, ограничения и требования, предъявляемые к страховым организациям. Например, предусматривается запрет перестраховывать обязательство страховщика по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который начнет применяться с 1 июля 2014 года.

Раскрытие информации

Теперь правила страхования должны будут содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков и ущерба.

Отдельно в них буду оговариваться сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также и порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование).

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов.

При этом страховщики будут обязаны разъяснять страхователям положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру, информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода. Минимальные требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования будет вправе устанавливать Банк России.

Наряду с этим закон провозглашает, что в целях доведения до лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, информации о своей деятельности страховщик должен иметь собственный сайт в интернете.

Помимо всего прочего, на сайте подлежит размещению годовая бухгалтерская (финансовая) отчетность страховщика и подтверждающее ее достоверность аудиторское заключение за три предыдущих отчетных года, годовая консолидированная финансовая отчетность и присвоенные страховщику рейтинговыми агентствами рейтинги.

Кроме того, полные сведения о деятельности страховщиков должны отражаться в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

В частности, здесь должна будет размещаться информация о наименовании страховщика, его месте нахождения, руководителе, участниках, о лицензии, виде страховой деятельности, видах страхования, адресе официального сайта субъекта страхового дела, филиалах и представительствах страховщика.

Важно, что любые изменения сведений о субъекте страхового дела теперь подлежат внесению в реестр не позднее пяти рабочих дней со дня изменения указанных сведений.

Для этого посредники обязываются разъяснять страхователям, застрахованным лицам, выгодоприобретателям, а также любым лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, по их запросам положения, содержащиеся в правилах страхования и договоре страхования.

Страховые агенты и страховые брокеры — юридические лица обязаны размещать соответствующую информацию на своих сайтах.

Если у потребителя страховых услуг возникнут сомнения в добросовестности того или иного агента, или брокера, он сможет обратиться за получением информации о нем к соответствующему реестру, которые будут вести на своих сайтах страховые компании.

Согласно закону, сведения из реестра страховых агентов и страховых брокеров должны позволять заинтересованным лицам идентифицировать страхового агента или брокера в качестве лица, с которым у страховщика заключен договор об оказании услуг, связанных со страхованием.

В соответствии с этим здесь будут размещаться фамилия, имя, отчество или наименование страхового агента, страхового брокера, номер удостоверения или договора. Полномочия по ведению реестра страховых агентов и страховых брокеров и размещению сведений из него в интернете могут быть переданы страховщиком объединению страховщиков, о чем страховщик должен сообщить на своем сайте.

Страховые посредники

Достаточно подробно регламентирует закон и аспекты деятельности страховых агентов и брокеров – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, действующих на основании заключенных со страховщиком соглашений.

Поправки впервые подробно раскрывают отличия между посредниками, по сути, придавая им статус полноправных участников страховых отношений, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями.

В конечном счете, по замыслу законодателей, принятые поправки приведут к тому, что, во-первых, страховщикам будет сложнее отказаться от исполнения обязательств, вытекающих из соглашений с посредниками, во-вторых, контроль над деятельностью посредников будет значительно ужесточен.

В соответствии с этим закон провозглашает, что страховщик в любом случае обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и в интересах страховщика страховыми посредниками.

Причем безотносительно к способам, срокам реализации страховых полисов и независимо от даты поступления страховщику страховой премии, уплаченной страхователем страховому агенту или брокеру.

По новым правилам страховой агент и страховой брокер несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления ими своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение ими своих полномочий. Ответственность брокеров устанавливается уже на этапе предоставления страховщику полученной от страхователя информации о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании.

В отношении страховых посредников законом предусматриваются как финансовые гарантии осуществления страховой деятельности, так и обширный перечень всевозможных ограничений.

Так, деятельностью в качестве страхового агента и брокера не вправе заниматься лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость либо осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до признания его арбитражным судом банкротом, до истечения трех лет со дня признания страховщика банкротом.

Также не смогут заниматься данной деятельностью лица, занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.

Устанавливается ряд ограничений и для субъектов, уже занятых посреднической деятельностью в сфере страхования.

В частности, страховой агент и брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц.

Запрет страховым агентам и страховым брокерам являться выгодоприобретателями по договорам страхования применяется, начиная с 1 июля 2014 года.

Важно, что закон ограничивает и размер вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страховому агенту и брокеру по обязательному страхованию, предусмотренному федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Такое вознаграждение не может превышать десять процентов от страховой премии.

Что касается финансовых гарантий осуществления посреднической деятельности в сфере страхования, то по закону страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей и перестрахователей в счет оплаты договора страхования, должны будут обладать гарантией исполнения обязательств в форме банковской гарантии. Размер такой гарантии должен быть не менее трех миллионов рублей.

В противном случае брокеры должны будут предоставлять доказательства наличия собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, размещенных в денежных средствах. Требование к страховому брокеру о наличии гарантии исполнения обязательств в указанных формах и размерах применяется с 1 июля 2015 года.

Устанавливая жесткие требования в отношении страховщиков, зависимых от иностранного капитала, закон исключает возможность осуществления деятельности иностранных страховых брокеров на территории Российской Федерации. Иностранным посредникам разрешается лишь осуществление деятельности в качестве страхового брокера по перестрахованию.

Закон устанавливает сразу несколько видов контроля над деятельностью страховых брокеров. Первый из них осуществляется органом страхового надзора, второй — страховщиком в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком и страховым брокером. Кроме того, предполагается возможность и своего рода непосредственного контроля со стороны страхователей.

В частности, брокеры обязываются предоставлять страхователю по его требованию информацию о своем наименовании, месте нахождения, о лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера, перечне оказываемых услуг, страховщике, в интересах которого осуществляется страхование, наличии или об отсутствии участия в капитале страховщиков.

Также посредники обязаны будут сообщать о видах и об условиях страхования, результатах анализа страховых услуг — подлежащих страхованию объектов, страховых рисков, страховых тарифов и иных условий страхования у различных страховщиков, подтверждающие, что предложение страхового брокера страхователю сформировано с учетом потребностей страхователя.

Источник: /klerk.ru/law/articles/334337/