Договор страхования: форма и порядок заключения соглашения

Договор страхования – это документ, фиксирующий взаимные договоренности между страховщиком и страхователем и устанавливающий форму ответственности при нарушении условий. Какие виды соглашений бывают, как правильно составить и расторгнуть такой договор — в материале Бизнес.ру.

Суть договора страхования в том, что одна сторона (страхователь) вносит конкретную сумму или регулярные взносы в фонд второй стороны (страховщика), а тот, в свою очередь, принимает на себя обязательства выплатить оговоренную компенсацию при наступлении страхового случая.

Страхователь имеет право указать в договоре выгодоприобретателя, которым может выступать он лично или назначенное им лицо, которое может получить страховую компенсацию. Выгодоприобретателем по закону могут быть лица, которые вследствие страхового случая:

• пострадали физически;
• понесли финансовые убытки и имущественный ущерб;
• выступили хранителем залога.

Выгодоприобретатель может быть не указан в договоре страхования. В таком случае выгодоприобретателем в случае смерти страхователя становится наследник по закону или по завещанию.

Страхование движимого и недвижимого имущества юридических лиц

Основные понятия

К основным понятиям страхового договора относятся:

• предмет договора – несение страхового риска, услуги, предоставляемые страховщиком;
• объект страхования – имущественный интерес, не противоречащий нормам законодательства (жизнь и здоровье, собственность, имущественные права, возрастные факторы, хозяйственные интересы и обстоятельства);
• страховой случай – событие, предусмотренное договором, при котором страховщик обязан совершить выплаты;
• страховая сумма – установленное договором денежное возмещение, выплачиваемое страхователю при наступлении страхового случая;
• срок действия – период времени, в течение которого действительны страховые обязательства.

Новый вид страхования информации в бизнесе

Виды и формы договора страхования

Страховые соглашения бывают нескольких видов, в зависимости от объекта и типа страхования.

Вид страхования	Объект страхования
Имущественное страхование	Движимое и недвижимое имущество – жилые и нежилые помещения, транспорт, ценности и прочее.
Личное страхование	Страхование жизни, здоровья, пенсионное, туристическое, от несчастных случаев и т.п.
Страхование ответственности	Страхование в сферах деятельности, где профессиональная ошибка может нанести вред здоровью, угрозу жизни и утрату имущества.
Страхование предпринимательского риска	Страхование от ущерба, непредвиденных расходов, банкротства, убытков и других рисков, связанных с бизнесом.

По форме страховые соглашения делятся на два типа:

• добровольное страхование – соглашение, заключаемое по желанию и договоренности сторон;
• обязательное страхование – отношения, заключаемые по законодательству.

Условия и порядок заключения договора страхования

Согласно статье 940 ГК РФ, соглашение о страховании заключается только в письменной форме с участием и подписью обеих сторон, устные договоренности не имеют юридической силы. Исключение – договор обязательного государственного страхования, при котором письменная форма не обязательна.

Договор страхования является наиболее распространенной унифицированной формой соглашения между сторонами, хотя формы документального подтверждения соглашения зависят от вида и объекта страхования.

В некоторых случаях это может быть полис, свидетельство или сертификат. У каждой из форм страховых соглашений есть свои особенности и нюансы составления.

Условия договора страхования – это совокупность устных договоренностей, выражающих волю сторон, изложенных по пунктам. В законодательстве условия соглашения разделены на две группы – существенные и индивидуальные. Согласно ст. 942 ГК РФ к существенным условиям относятся:

• объект страхования — собственность, здоровье, бизнес;
• вид страхового случая – возможный риск утери или ущерба;
• размер возмещения – компенсация при наступлении страхового случая;
• срок действия – период правомерности обязательств сторон.

Индивидуальные условия вносятся в договор по соглашению сторон, достигнутых в результате предварительных переговоров. Обязанности страхователя при заключении договора определяются статьей 944 ГК РФ, права и обязанности страховщика – статьей 18 федерального закона № 125-ФЗ. Порядок внесения страховых премий и взносов регулируется статьей 954 ГК РФ.

Страхование в бизнесе. Как выбрать компанию

Расторжение договора страхования

Для разрыва соглашений и аннуляции договора страхователю нужно обратиться с письменным заявлением в организацию страховщика. Согласно статье 958 ГК РФ при расторжении договора страхователь имеет право на возврат части страховой премии.

Сумма исчисляется пропорционально времени действия соглашения. Причиной расторжения могут выступать различные поводы – изменение обстоятельств, ничтожно малый шанс наступления страхового случая и т.п.

Вопрос о разрыве соглашений решается в течение 5 дней.

Источник: /business.ru/article/1287-dogovor-strahovaniya-eto

Порядок заключения договора страхования

Порядок заключения страхового договора оговорен в 48 главе ГК РФ. Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое посредством переговоров. Основанием для их начала является письменное или устное заявление страхователя.

В страховой практике РФ письменное заявление применяется не всегда, как правило, все ограничивается устным заявлением. Во множестве иных государств письменное заявление обязательно.

Оно является тем документом, на базе которого страховая организация оформляет страховой договор, выписывает полис или свидетельство.

Порядок заключения договора

Применение письменной формы заявления удобно тем, что дает возможность страховщику проверять обстоятельства дела, а после этого уже принимать либо отклонять заявление клиента.

В процессе переговоров, которые предшествуют заключению страхового договора, страховая организация обязана ознакомить страхователя со страховыми условиями. В свою очередь, страхователь обязуется предоставлять страховщику всю информацию, которая необходима для того, чтобы оценить риск.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

При заключении страхового договора существует некоторая асимметрия информации. Страхователь все знает о собственных рисках, а страховщик — только то, что ему будет сообщено.

Но для верной оценки риска необходимо знать обо всех его существенных обстоятельствах, так как они оказывают воздействие на решение страховой организации заключать либо не заключать страховой договор, а также на величину страхового взноса.

Поэтому страхователю вменена обязанность предоставления правдивой и полной информации касательно страхуемого им риска (944 статьи ГК РФ). Это именуется принципом высшей добросовестности в страховании.

Для обеспечения получения необходимой информации, страховщик применяет прямой запрос в заявлении, а также внесение в страховой договор условий о том, что клиент самостоятельно должен информировать страховщика о фактах, которые важны для оценивания риска.

Неисполнение такого условия дает основание страховщику для отказа клиенту в страховой защите при условии, что страхователь умышленно вводил его в заблуждение.

В процессе страхования клиент должен поставить страховую организацию в известность об изменениях в степенях риска, если таковые произошли (944 статья ГК РФ).

Страховщик не может потребовать признать договор недействительным, если обстоятельства, о которых умалчивал страхователь, утратили актуальность.

Замечание 1

Важнейшей составной частью договора является собственное волеизъявление страхователя в отношении заключения договора. Данное волеизъявление должно быть выражено в тексте заявления либо самого страхового договора, а также подтверждено его подписью.

Лишь наличие подписи признается основанием для обязательств страхователя по этому договору. Фамилия, адрес (телефон) страхователя должны обозначаться вполне ясно.

В договоре должна определяться страховая сумма — одна, как при страховании жизни, или о разные для различных видов возмещения ущерба.

Определение суммы является важным для вычисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при страховом случае.

Замечание 2

В страховом договоре так же обязательно должны быть указаны начало и продолжительность страхового периода (несения страховой ответственности), размер страховой премии, способ и вид ее внесения (поквартально, ежемесячно, ежегодно).

Величина ответственности и условия выплат, которые принимаются на себя страховщиком, могут быть ограничены включением в текст договора оговорки, касающейся форс-мажорных обстоятельств.

Это обстоятельства непреодолимой силы либо чрезвычайные обстоятельства, которые не могут предусматриваться, предотвращаться или устраняться какими-то мероприятиями и которые исключаются из круга ответственности сторон по страховому договору.

В соответствии с 964 статьей ГК РФ страховщик освобожден от уплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховым договором или законом не предусматривается иное, когда страховой случай наступил по причине:

• ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
• военных действий либо других военных мероприятий;
• народных волнений всякого рода, гражданской войны либо забастовок.

Дополнительно страховым договором или правилами могут быть исключены события, которые вызваны следующими обстоятельствами:

1. совершением страхователем действия, которое признано судом умышленным преступлением, повлекшим за собой наступление страхового события;
2. совершением страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, исключая случаи самоубийства при договоре личного страхования, если договор просуществовал не меньше двух лет (963 статья ГК РФ).

По страховому договору страхователь обладает правом:

• получения страховой суммы по договору страхования жизни либо страхового возмещения в величине ущерба по имущественному страхованию или на возмещение ущерба, который причинен третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в границах страховой суммы и при учете определенных условий по договору;
• изменения условий в страховом договоре в части изменения страховой суммы либо величины ответственности, если другое не оговаривается правилами страхования;
• досрочного расторжения страхового договора в порядке, который установлен 958 статьей ГК РФ либо оговорен правилами страхования.

Обязанности страхователя

Наравне с правами страхователь обладает определенными обязанностями по страховому договору.

Первой правовой обязанностью страхователя является оплата страховых премий в объеме и порядке, определенных договором. Страховая защита по договору традиционно начинается не раньше дня оплаты первой страховой премии. Данная обязанность страхователя признается правовой, потому как ее невыполнение можно обжаловать посредством судебного разбирательства.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации по риску. В период действия договора страхователь обязуется при страховании ущерба сообщать страховой организации о факторах, способствующих увеличению риска, при заключении иных страховых договоров в отношении того же объекта, — о фактах отчуждения застрахованного имущества, либо изменения места проживания.

Помимо этого, в период действия договора страхователь должен исполнять специально согласованные либо содержащиеся в правилах страховании обязанности, которые направлены на сокращение риска либо предотвращение опасности, к примеру, установить охранную сигнализацию в доме, устройство против угона в автомобиле и т.п.

Недействительность страхового договора

Недействительность страхового договора может быть установлена судом. Все условия, ничтожность которых прямым образом не устанавливается нормами 48 главы ГК РФ, признаются недействительными лишь в судебном порядке, а до судебного решения сохраняют свое действие.

Источник: /spravochnick.ru/strahovanie/poryadok_zaklyucheniya_dogovora_strahovaniya/

Договор страхования — понятие и правовая природа

Заключенный страховой договор свидетельствует о сотрудничестве страхователя и страховщика. Страховщик получает возможность формирования страхового фонда из взносов клиента и надеется на отсутствие страховых эпизодов во время действия договора.

Страхователь стремится минимизировать свои финансовые потери в результате предвиденных событий, именуемых страховыми, и желает получить гарантии полного покрытия ущерба в случае, если он будет иметь место в будущем периоде.

При их идентификации по правовой принадлежности, возникают сложности, обусловленные специфическими характеристиками страхового договора, параметры которого позволяют их отнести одновременно к нескольким категориям.

Сущность документа и его виды

Документально оформленное соглашение между участниками, подразумевающее обязательства одной стороны уплачивать страховую премию, а другой стороны — полностью или частично компенсировать нанесенный в результате страхового случая ущерб, определяется договором страхования.

Участники заключают между собой договоренность, согласно которой страхователь в обязательном порядке выплачивает страховую премию в заранее оговоренном размере. Обязательства страховщика возникают только при обстоятельствах, интерпретируемых договором страхования, как страховой случай.

Если на протяжения действия соглашения, такие события не были зафиксированы, то страховая компания ничего не должна оплачивать, в противном случае, ей придется выплатить денежные средства за понесенные убытки, причиненные интересам страхователя. Получателем финансовой компенсационной помощи может быть страхователь или его выгодополучатель.

В статье 929 ГК РФ определено понятие страхового договора и его видов, интерпретируемых в зависимости от объекта страхования. Так, выделяют договоры:

• Личного страхования;
• Имущественного страхования;
• Страхования рисков.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Необходимость оформления обязательной страховки определена на законодательном уровне. При ее отсутствии, человек может быть подвержен штрафным санкциям или отказу в предоставлении каких-либо благ или льгот.

Добровольное страхование рассчитано на сознательность потенциального страхователя и его стремление свести к минимуму финансовые потери, а также получить гарантии определенной стабильности в будущем периоде. Во всех типах страхования обязательства страхователя идентичны и сводятся к уплате страховой премии.

По договору имущественного страхования страховая компания компенсирует причиненный ущерб имущественному объекту в случае его повреждения или уничтожения. При страховании рисков ответственности, страхователь минимизирует собственные риски, связанные с понесенным финансовым ущербом ввиду определенных обстоятельств.

Стороны соглашения

Договор страхования оформляется между страховщиком и страхователем. Страховщик является юридическим лицом, специализирующимся на страховых услугах, имеющим лицензионное разрешение на такой вид деятельности и пакет учредительных документов, зарегистрированных в соответствии с законодательными требованиями.

Страхователем может быть дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, от имени которого действует руководитель компании или его доверенный представитель. В нормативных источниках предусмотрена возможность перехода прав и обязанностей страхователя правопреемнику в случае его смерти.

Допускается смена страхователя при передаче прав собственности на застрахованное имущество лицу, принявшему его во владение.

Если в период действия страхового соглашения, страхователь был признан в судебном порядке недееспособным или ограниченно дееспособным, то обязательства по договору и права требования выплат по страховому случаю переходят к опекуну или попечителю. Если страхователем является юридическое лицо, то в случае его реорганизации в период действия договора, его права и обязанности могут быть переданы правопреемнику.

Структура, содержание и основные положения

Договором страхования регламентируются права участников соглашения и порядок формирования их обязательств. В документе отображаются условия, при которых он теряет свою актуальность и может быть аннулирован.

Соглашение оформляется только после проведения переговоров между страхователем и страховщиком об условиях сотрудничества и совместного выбора наиболее подходящей к обстоятельствам страховой программы.

Страховой договор состоит из разделов:

• Информация общего характера об участниках договора;
• Объект страхования или вид риска;
• Сумма, которую страховщик обязуется выплатить при наступлении страхового случая;
• Обязательства страхователя и страховщика;
• Права участников;
• Условия, при которых будет выплачена страховая сумма;
• Срок действия соглашения;
• Порядок решения спорных ситуаций;
• Сведения, идентифицирующие участников;
• Подписи сторон.

В договор могут быть включены и другие положения, регламентирующие права и обязанности сторон.

В отдельных разделах допускается отображение последствий за неуплату страховой премии, осуществления взносов с нарушением графика платежа или в несоответствующем размере.

Рекомендуется отразить в соглашении перечень обстоятельств, которые могут стать причиной автоматического разрыва отношений, а также поводом для обращения одной из сторон в судебные инстанции.

Отсутствие единого подхода к правовой принадлежности

Специфичность страхового договора обусловливает его особую трактовку в ракурсе правовой принадлежности. В гражданском праве определено деление всех договоров на консенсуальные и реальные. Страховой договор можно отнести к обеим категориям.

Отношения между участниками соглашения изначально строятся на договоренности о возникновении обязательств страховщика только при условии оплаты страховой премии клиентом, что позволяет рассматривать взаимоотношения с реальной позиции.

К такой категории их также можно отнести по причине интерпретации страхования с экономической точки зрения как деятельности, направленной на формирование специальных денежных фондов из взносов клиентов для обеспечения возмещения понесенных убытков, если они являются последствиями страхового события. Страховой договор реален, поскольку для его заключения необходимо произвести оплату.

Рассматривая соглашение с позиции ориентирования на ст.432 ГК РФ, можно его отнести и к консенсуальной категории.

В правовом акте определено, что договор считается заключенным только при условии достижения между сторонами соглашения по всем его условиям.

Статья 957 ГК РФ определяет, что договор вступает в силу с момента внесения первого взноса страхователя. Статья 425 ГК РФ интерпретирует начало действия договора с момента его подписания сторонами.

Законодательные акты не предусматривают возможность отсрочки вступления в силу заключенного договора, однако в ГК РФ было внесено исключение для страхового соглашения, выраженное в том, что оно может быть заключено, но еще не актуально.

Такая трактовка позволяет отнести договор к категории двухстороннего, что свидетельствует об его отношении к консенсуальной категории.

Заключение

Условиями страхового договора регламентируются отношения между страхователем и страховщиком.

Его форма обычно составляется страховой компанией, которая учитывает все законодательные веяния, определяющие структуру и содержание документа.

Ввиду организационных особенностей страховой процедуры и специфических, интерпретируемых с разных точек зрения, характеристик договора страхования, он может быть одновременно отнесен к нескольким правовым категориям.

Источник: /insur-portal.ru/general/dogovor-strahovaniya

Понятие, предмет, форма и порядок заключения договора страхования. Стороны в договоре страхования. Сострахование. Перестрахование

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вслед­ствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (стра­ховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования должен быть заключен в письмен­ной форме, ее несоблюдение влечет недействительность до­говора страхования, за исключением договора обязатель­ного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного докумен­та либо вручения страховщиком страхователю на основа­нии его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховые документы могут быть имен­ными и на предъявителя.

Под предметом договора страхования понимают те ус­луги, которые оказывает страховщик страхователю, — не­сение страхового риска в пределах страховой суммы. Пред­мет страхования следует отличать от объекта страхования, так как объектом страхования являются страховые инте­ресы, т. е. заинтересованность страхователя в страховании от того или иного риска.

• По критерию страхового интереса различают два вида страхования: личное и имущественное. При личном страховании страхуется:
• • жизнь или здоровье самого страхователя либо иного лица;
• • личный интерес при достижении вышеназванными лицами определенного возраста или при наступлении в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.
• При имущественном страховании страхуется:
• • риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодопри­обретателя;
• • риск ущерба имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпри­нимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам;

1. • риск ответственности за нарушение договора самим страхователем.
2. По основаниям возникновения страховых правоотно­шений законодательство различает две формы страхова­ния: добровольное и обязательное страхование.
3. Добровольное страхование возникает на основании до­говора, заключаемого по усмотрению сторон (страховате­ля и страховщика) в соответствии с законодательством.

Обязательное страхование осуществляется в случаях, когда законодательными актами на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страховате­лей жизнь, здоровье или имущество других лиц, свое иму­щество либо свою гражданскую ответственность перед дру­гими лицами. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Объекты обязательного страхования оп­ределены в Гражданском кодексе:

• • жизнь, здоровье или имущество других определен­ных в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу (пассажиры);
• • риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здо­ровью или имуществу других лиц либо вследствие нару­шения договора с другими лицами.
• Стороны договора страхования — страхователь и стра­ховщик.

Страхователь — это лицо, производящее страхование себя, своего имущества от наступления определенных об­стоятельств. Страхователями могут быть физические и юри­дические лица, которые выплачивают страховые взносы.

Страховщик — это лицо, возлагающее на себя обязан­ности по выплате страхового возмещения при наступле­нии страхового случая. Страховщиком (страховой органи­зацией) может быть только коммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности и имеющая лицензию.

Объект страхования может быть застрахован одновре­менно несколькими страховщиками (сострахование). Ко­гда речь идет о страховании больших рисков, то они могут создавать страховые пулы (заключать договор о совместной деятельности).

Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из сострахов-щиков, они отвечают солидарно перед страхователем (вы­годоприобретателем) за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.

Перестрахование — передача страховщиком на опреде­ленных условиях части своей ответственности перед стра­хователем другому страховщику. Перестрахование требует наличия лицензии.

В отличие от сострахования перестра­ховщик не вступает в непосредственные отношения со страхователем, он принимает лишь риски.

При перестра­ховании ответственным за выплату страхователю суммы остается страховщик по основному договору.

Источник: /megaobuchalka.ru/7/13571.html

Общая характеристика договора страхования

• Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).
• Легальное определение дано в ст. 929 ГК РФ:
• По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. 1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
   2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
   3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

1. Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
2. Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
3. Страховая стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества.
4. Страховая премия — плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.
5. Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Сущность и значение договора страхования

Страхование — это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными формами социального обеспечения интересов личности.

Виды страхования:

• 1. добровольное,
  2. обязательное (например, страхование автогражданской ответственности) и
  3. обязательное государственное (страхование за счет средств соответствующего бюджета).

По юридической природе договор страхования:

1. • возмездный;
   • двусторонний;
   • реальный, но может, в виде исключения, быть консенсуальным;
   • может быть договором в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъектов присутствует выгодоприобретатель или застрахованное лицо.

Субъекты договора страхования

К субъектам договора страхования относятся:

1. 1. страховщик;
   2. страхователь;
   3. факультативно —  третьи лица, в пользу которых заключается договор (выгодоприобретатель или застрахованное лицо).

Страховщики — только юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ).

• Страхователи, по общему правилу, могут быть любые физические и юридические лица (если только страхование не связано исключительно с рисками предпринимательской деятельности).
• Застрахованным лицом является лицо, чей интерес страхуется (застрахованным лицом может быть и сам страхователь).
• В договоре личного страхования застрахованным лицом может быть только гражданин.

Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору или предъявил страховщику требование о страховых выплатах.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя (застрахованного лица) выполнения обязанностей по договору, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования об уплате страховых выплат. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем

• • составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо
  • вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенные условия договора страхования

Должно быть достигнуто соглашение о следующем (ст. 942 ГК РФ):

Договор имущественного страхования	Договор личного страхования
1. Об объекте страхования(определенное имущество или иной имущественный интерес): риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества либо риск гражданской ответственности либо предпринимательский риск	1. О застрахованном лице
2. О характере страхового случая: пожар наводнение факт причинения вреда и т. д.	2. О характере страхового случая: причинение вреда жизни или здоровью гражданина либо достижение гражданином определенного возраста либо наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события
3. О размере страховой суммы
4. О сроке действия договора

Ничтожны условия договора страхования:

1. 1. о страховании противоправных интересов;
   2. о страховании убытков от участия в играх, лотереях и пари;
   3. о страховании расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Вступление договора в силу

По общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии. При данных условиях договор страхования будет реальным.

Договором может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

Тогда договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса, но в любом случае страховщик при наступлении страхового случая не может ставить размер страховых выплат в зависимость от суммы фактически внесенных взносов. При просрочке внесения очередного взноса, страховщик вправе всего лишь уменьшить страховую выплату на сумму просроченного взноса.

Соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу, например, момент его подписания. В этом случае договор будет консенсуальным.

Обязанность страховщика

Страховщик обязан уплатить страховое возмещение или страховую сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик, по умолчанию, освобождается от этой обязанности, когда страховой случай наступил вследствие:

• • воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
  • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
  • изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
  • умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Исключение из исключения. Последнее исключение не распространяется на:

1. 1. страхование гражданской ответственности;
   2. случай самоубийства застрахованного лица, если договор личного страхования действовал до этого не менее двух лет.

Организационные права и обязанности сторон по договору страхования

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя)	Последствия неисполнения обязанности
При заключении договора сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение: для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления	При сообщении заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением в качестве последствий недействительности обращения в доход государства страховых взносов
Во время действия договора сообщать страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска	Страховщик вправе потребовать расторжения договора
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору имущественного страхования	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Уведомить страховщика о наступлении страхового случая по договору о страховании жизни и здоровья гражданина	Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения
Принять меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования	При умышленном непринятии мер страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за этого (но не от выплаты страхового возмещения

Суброгация

К страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно (ст. 965 ГК РФ).

Прекращение договора страхования

Договор прекращается досрочно, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель в результате наводнения имущества, застрахованного от пожара). При досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исковая давность из договора страхования

О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности, см. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 | «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года (ст. 966 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

1. Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
2. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3. 3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Источник: /jurkom74.ru/ucheba/obschaya-charakteristika-dogovora-strachovaniya

4.2. Содержание договора страхования и порядок его заключения

• Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.
• Надо сказать, что единого определения договора страхования гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые имущественные интересы по своей правовой природе различны. Поэтому в зависимости от вида страхуемых интересов выделяют различные виды договоров страхования:
• — договор имущественного страхования;
• — договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
• — договор страхования риска ответственности за нарушение договора;
• — договор страхования предпринимательского риска;
• — договор личного страхования.
• Для заключения договоров необходимо соглашение сторон по так называемым существенным условиям.
• Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень таких условий несколько ограничен в сравнении с международной страховой практикой. Так, ст. 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования:

1. — характер страхового случая;
2. — страховая сумма;
3. — срок действия договора страхования.
4. Четвертое условие — раздельное:
5. — для имущественного страхования — имущество или имущественный интерес, который страхуется;
6. — для личного страхования — застрахованное лицо.
7. Если между сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из перечисленных условий, договор считается незаключенным.

Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд других условий, например обычные условия договора — это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на тот случай, если стороны не пожелают установить что-либо иное. Это касается сведений о месте заключения договора, форме договора, времени вступления его в силу.

Есть и обязательные условия договора, которые предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, страховая сумма, срок начала страховой защиты и т.д.

Кроме того, законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий сторон.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ).

Договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Что касается способов заключения договора страхования, то последний может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2, абзац 1 ст. 940 ГК РФ).

• Различный подход к формам заключения договора страхования и его содержанию объясняется как особенностями различных видов страхования, так и традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей.
• Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон.
• Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:
• — общие положения;
• — предмет и объект договора;
• — страховая сумма и страховая премия;
• — права и обязанности сторон;
• — условия выплаты страховой суммы;
• — ответственность сторон;
• — изменение договора;
• — срок действия договора;
• — окончание действия договора;
• — конфиденциальность условий договора;
• — порядок разрешения споров;
• — дополнительные условия и заключительные положения;
• — юридические адреса и подписи сторон.

В любом случае, каковы бы ни были комбинации документов при заключении договоров, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Это согласие подтверждается выдачей страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Следовательно, договор страхования считается заключенным с момента выдачи одного из перечисленных документов.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде.

Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию.

1. Что касается прав, то страхователь имеет право на:
2. — получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;
3. — изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
4. — досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
5. Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения. Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при описании риска обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.

• Страховщик имеет право:
• — участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
• — проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
• — отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.
• По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.
• Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.

Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.

Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

1. Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:
2. — он заключен после страхового случая;
3. — объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.
4. Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.

Источник: /adhdportal.com/book_2954_chapter_24_4.2._Soderzhanie_dogovora_strakhovanija_i_porjadok_ego_zakljuchenija.html