Кредитный скоринг: особенности проведения оценки клиента

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор.

Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым.

Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются.

Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов.

 Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях.

Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период.

Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент.

Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй.

Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк.

Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке.

Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам.

Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

ОСТАВИТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ

Источник: /snowcredit.ru/kreditnyiy-skoring/

Методы оценки кредитоспособности заемщика: физического лица или предприятия с примерами

Заемщик банка, микрофинансовой организации перед тем, как оформить ссуду, подвергается тщательной проверке.

Организация при выдаче денег должна быть уверена в том, что субъект сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок.

Оценка кредитоспособности заемщика является комплексным целенаправленным процессом, осуществляемым с учетом анализа многих параметров субъекта, качественных и количественных показателей.

Банк в целях снижения дефолтных займов должен иметь или собственную систему оценки, или ту, которая используется крупными учреждениями. Отсутствие метода изучения платежеспособности клиента приводит к повышению рисков невозврата средств, уменьшения уровня рентабельности банка.

Кредитоспособность: что это?

Прежде чем изучить основные методы оценки кредитоспособности заемщика, необходимо разобраться в том, что собой представляет понятие кредитоспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика – это способность физического или юридического лица потенциально вернуть тот кредит, который он хочет оформить. Это комплексный показатель, специфическая особенность, которая включает в себя множество параметров.

Интересно: Как взять кредит в банке выгодно?

Кредитоспособность не стоит путать с платежеспособностью. Это схожие финансовые категории, но не тождественно равные. Платежеспособность – это финансовая возможность компании или гражданина платить по своим обязательствам с учетом финансового положения. Показатель является одним из составляющих кредитоспособности.

В свою очередь, кредитоспособность включает в себя:

• Платежеспособность текущую;
• Дисциплинированность в оплате платежей;
• Потенциальную возможность в будущем погасить обязательства.

Как правило, платежеспособность оценивают по отношению к долгам прошлым или текущим, а кредитоспособность оценивают на перспективу.

Какие методы оценки физических лиц существуют

Анализ и оценка кредитоспособности заемщика зависят от того, кем является клиент банка: физическим или юридическом лицом. В зависимости от этого используется разный набор показателей. Например, для оценки предприятий важны следующие факторы:

• Показатель ликвидности;
• Величину рентабельности;
• Коэффициент автономности;
• Уровень платежеспособности;
• Другие факторы.

Каждый из них имеет свою формулу расчета. Они учитывают исключительно количественные показатели, с которыми можно ознакомиться благодаря отчетности юридического субъекта.

Оценка физического лица

Если речь идет о гражданине, то анализируются как качественные, так и количественные показатели. При оформлении займа клиента всегда проверяют не только на уровень заработной платы, наличие права собственности на недвижимость, но также и на степень образования, социальный статус, наличие супруга или супруги, детей, общий страховой стаж.

В настоящий момент существуют такие методы оценки кредитоспособности заемщика:

1. Скоринговая модель;
2. Модель изучения платежеспособности клиента;
3. Анализ кредитоспособности заемщика по уровню кредитной истории;
4. Андеррайтинг.

И далее подробно о каждом из названных методов.

Скоринг как метод оценки заемщика

Кредитный скоринг является наиболее популярной формой оценки заемщика в странах, где развита финансовая инфраструктура и финансовый рынок. Поэтому найти скоринговую систему в России или в других странах СНГ, где финансовый рынок достаточно молодой, сложно. В банках РФ применяют другой метод – метод изучения платежеспособности клиента, не учитывая множество других параметров.

Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. это оценка клиента по множеству показателей.

Но для того, чтобы осуществить скоринг, нужно понимать, какие факторы в модели учитываются, а какие нет.

Реализовать метод можно только за счет правильно построенной математической модели, позволяющей не только получить результат оценки, но и соизмерить его с потенциальным риском, который заемщик несет для банка.

Определение кредитоспособности заемщика по скоринговой системе позволяет финансовому учреждению получить следующие преимущества:

• Расширение спектра кредитных услуг за счет минимизации рисков от внедрения любого продукта;
• Увеличение рентабельности банковской деятельности за счет минимизации дефолтных кредитов;
• Расширение кредитного портфеля;
• Эффективная помощь для кредитных инспекторов в принятии решений о целесообразности выдачи займов.

Возникает вопрос: почему в банках России нет такой модели? Потому, что для ее построения необходима огромная база кредитных дел, необходимы огромные вливания в исследования и построения математической модели. Исследования должны быть проведены, как минимум, за 5-8 лет, изучены более сотни тысяч историй, чтобы получить качественную, адекватную модель.

Можно купить построенную скоринговую модель в других странах. Но она стоит не дешево. Также она не подойдет для нашей страны, где есть свои особенности развития финансового рынка, экономики, благосостояния населения.

На основе анализа скоринговых моделей, теоретики выделяют такие факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика:

• Экономические;
• Имущественные;
• Социальные;
• Условия кредитного портфеля;
• Деловая репутация.

Каждая из представленных групп факторов включает свои показатели. Например, экономическая группа включает в себя: уровень средней заработной платы за последние 6 месяцев, уровень дополнительных доходов, доходы остальных членов семьи, уровень ежемесячных затрат, наличие кредитных обязательств.

Интересный факт: первым, кто разработал и стал применять скоринговую модель, стал экономист Дюрран. Он на основании анализа 7200 кредитных историй в 40-х годах 20 столетия выделил 7 показателей, по которым предлагал оценивать заемщиков: пол, возраст, профессия, работа, занятость, срок проживания в данном регионе, финансовое состояние.

Методика оценки кредитоспособности заемщика по уровню платежеспособности

Оценка кредитоспособности заемщика производится по такому показателю как уровень дохода физического лица. Популярный способ оценки, применяемый в большинстве банков России.

Расчет прост: ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 50% от уровня ежемесячного дохода заемщика или семейного бюджета (при ипотечном кредите супруг или супруги выступают созаемщиками по договору). Может устанавливаться и другая величина предельного уровня дохода – не более 30%, 40%.

Интересный факт: именно такую систему оценки использует крупнейший банк РФ Сбербанк.

Способ эффективен и прост. При подаче кредитной заявки банк благодаря такому методу оценивает клиента, принимая решение о дальнейшем сотрудничестве.

Оценка кредитной истории

Рассматривая такую тему как кредитоспособность заемщика и методы ее определения, нужно упомянуть и о методе изучения кредитной истории. Методика проста, популярна, позволяет быстро оценить заемщика на основании таких сведений:

• ФИО клиента;
• Адрес места жительства;
• СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (необходимы реквизиты одного из перечисленных документов).

При подаче заявки, банк направляет запрос по представленным реквизитам в бюро кредитных историй и получает ответ по которому оценивает можно ли выдавать деньги или нет.

Если сравнивать систему кредитных бюро России и других стран, то в РФ она достаточна молода. Например, в США есть региональные бюро кредитных историй, федеральные БКИ. Их сотни, и все базы данных взаимосвязаны и подчиняются друг другу.

Какую информацию можно получить от БКИ при формировании кредитной истории? В ответ на запрос предоставляются следующие с ведения:

1. Сколько кредитов и где они были оформлены, какие из них погашены, а какие нет;
2. По каждому кредиту указывается информация о том, были ли проблемы с его погашением или нет.

При этом указывается информация по таким категориям:

• Кредит погашен без просрочек;
• Была допущена просрочка до 5 дней (такой критерий никак не повлияет в будущем при оформлении кредита);
• Просрочка до 1 месяца;
• Просрочка более месяца, но не более 90 дней;
• Задолженность не была погашена в течение 90 дней после допущения просрочки.

Сотрудник банка самостоятельно на основе анализа кредитной истории принимает решение о целесообразности выдачи средств.

Андеррайтинг

Рассматривая способы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка, нельзя не упомянуть о таком методе как андеррайтинг. Это новое понятие, которое активно внедряется в банковскую жизнь в последние годы и обозначает оценку рисков при составлении решения о предоставлении кредита или при заключении иного договора в финансовом учреждении.

Андеррайтинг оценивает риски, а потому учитывает почти все способы, рассматриваемые ранее:

1. Оценку платежеспособности;
2. Уровень его кредитной истории;
3. Вероятность погашения долга с учетом оценочной стоимости имущества;
4. Скоринговая оценка.

Другое определение анндеррайтинга заключается в том, что это процесс изучения и анализа уровня платежеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит.

Интересный факт: Андеррайтинг может быть автоматическим или индивидуальным. Нет единой методики андеррайтинга, каждый крупный банк самостоятельно разрабатывает стандарты и нормативы его провидения. Поэтому информация о нем абсолютно закрыта.

Для принятия взвешенного и экономически обоснованного решения о выдаче кредита, банк должен применять комплексный подход к оценке как самого заемщика, так и оценке риска невозврата займа. Методы, разработанные еще в 20-м столетии, уже не работают, необходимо изучать как качественные, так и количественные характеристики заемщика, оценивая и уровень его кредитной истории.

Источник: /promdevelop.ru/metody-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshhikov-bankom-s-primerami/

Что такое кредитный скоринг

Каждый пользователь кредитами должен знать что такое кредитный скоринг.  Это понятие начало внедряться банками в начале этого века, и это связанно с тем, что рост кредитов существенно вырос.

Скоринг – это специально разработанная компьютерная программа, которая помогает быстро определить платежеспособность клиента при помощи анализа его анкетных данных.

Для этого в программу вводятся установленные формой цифровые данные по принципам обычного тестирования. Затем программа скоринга проводит тщательный анализ введенных данных и выдаёт результат, как правило, в баллах: любому вопросу соответствует определенное числовое значение. Таким образом, получается, что выдавать или нет кредит клиенту решает не кредитный менеджер, а компьютер.

Кредитный скоринг применяется в тех случаях, когда заемщику требуется кредит на неотложные нужды и микрозаймы. При выдаче ипотечного и другого крупного кредита скоринг тоже используется, но наряду  с другими анализами (оценка залогового имущества и пр.).

Для чего нужен скоринг

Большинство банков решение о выдаче кредита принимают только на основании бальной системы скоринга, например:

• если заемщик набрал высокий балл по системе скоринга, то кредит выдается ему без других проверок;
• при наборе среднего количества очков – просьба клиента в кредите дополнительно рассматривается кредитным комитетом;
• при явном недоборе баллов  банк в кредите отказывает.

Итоги по расчетам кредитного скоринга зависят от системы программирования банка. На основе этого банк проводит отбор надежных и желанных заемщиков от недобросовестных клиентов.

Тестовые вопросы

У каждого банка имеется своя система скоринга, но в основном она подразумевает одни и те же вопросы. Например, чаще всего используются такие тестовые вопросы, как:

• возраст, половая принадлежность заемщика;
• официальная зарплата;
• сумма и сроки требуемого кредита;
• женат (замужем) ли заемщик;
• есть ли иждивенцы в семье;
• работает ли жена (муж);
• есть ли судимости и прочие вопросы.

Безусловно, одной из самых положительных и значимых черт кредитного скоринга следует считать облегчение проверки платежеспособности заемщика.

Минусы скоринговой программы

Однако есть и свои минусы: программа может пропустить недобросовестного заемщика, а вот надежного, наоборот – забраковать. При проверке другими способами такая ситуация возникает намного реже.

Также можно сказать, что система кредитного скоринга в некотором смысле увеличивает цену кредита, так как несет определенный риск для кредитной организации.

Целевая направленность скоринговой системы

Скоринговая банковская система, функционирующая в кредитной деятельности, позволяет в самые ближайшие сроки определить не только финансовую стабильность клиента-заявителя, но и рассчитать процент кредитного риска и возможных материальных потерь, связанных с непогашением заемщиком ссуды. Скоринговая программа разрабатывается каждым финансовым учреждением по индивидуальному подходу.

Цель кредитного скоринга заключается в достижении максимальной минимизации рисковых ситуаций, наступление которых возможно при кредитовании ненадежного либо не имеющего возможности платить по ссуде клиента.

Зачастую, когда кредитор соглашается кредитовать заемщика, не вызывающего доверия, у него начинаются определенного рода неприятности, связанные с возникновением просрочек. Скоринг же максимально исключает такие риски.

Посредством скоринговой базы можно осуществить проверку как потенциальных ссудополучателей, так и существующих кредитных должников. Благодаря такой системе можно в самые быстрые сроки определить и выявить все займовые риски, которые могут коснуться кредитного портфеля организации-кредитора.

Более того, скоринг, который производит оценку рисков относительно займового портфеля кредитора, также принимает активное участие в прогнозировании финансовых резервов.

Процесс создания системы происходит на основании таких факторов, как финансовое состояние потенциального ссудополучателя, в котором должны отражаться все его доходы, финансовые обязательства, расходы и активный баланс, а также кредитная история, содержащая всю информацию о прошлых займах и их погашении.

Критерии оценки финансов кредитополучателя

При проведении оценки финансовой стабильности и материального положения клиентов-заявителей кредитные учреждения, как правило, исходят из качественных и количественных критериев. К числу наиболее значимых параметров можно отнести: работу (должность), наличие в собственности недвижимости и прочего имущества, постоянный и стабильный доход, кредитную историю  (репутацию) получателя ссуды, семейное положение, депозиты и вклады, открытые в учреждениях, а также возраст заявителя.

Что касается количественных показателей, то в них входит размер дохода, степень платежеспособности, коэффициент заемщика, а также обеспечение ссуды и условий договора. Под обеспечением может пониматься оформление страховки в отношении предмета залога, а также соотношение размера ссудного капитала и стоимости залогового имущества.

После проведения оценки клиента посредством использования скориноговой схемы в отношении каждого подлежащего проверке потенциального должника заводится своя карта скоринга, которая содержит большое количество обязательных пунктов и положений. В скоринговой карте ставятся определенные коэффициенты для каждого содержащегося в нем пункта, который проходит оценку.

В результате выставления всех коэффициентов баллы просто суммируются.

На основании конкретного полученного в ходе суммирования коэффициентов числа, каждому потенциальному кредитополучателю присваивается определенный класс финансовой стабильности и материальных возможностей.

Наиболее надежными клиентами выступают такие заявители, которые после проведения оценки были отнесены к классу А либо Б. Тем не менее, практика имеет немало случаев, когда заемщиками становятся и клиенты класса В.

Полностью неплатежеспособными и максимально ненадежными признаются граждане, которым присвоен класс Г и Д.

Источник: /credovik.ru/spravka/kreditnyj-skoring.html

Кредитный скоринг: что такое скоринг кредитной истории?

На протяжении многих лет российские банки используют привычный инструмент проверки заемщика, оценки его платежеспособности – кредитный скоринг, существующий в разновидностях. С развитием технологий улучшается и качество проверочных методик. Но самое интересное заключается в том, что скоринговые системы сравнимы с «черным ящиком», который в принципе остается «черным» даже для самих кредиторов. Не всегда удается предугадать результат (одобрение или отказ), да и сам «робот» может ошибиться, выдав кредит грамотному мошеннику. Но давайте обо всем по порядку.

Определение и суть кредитного скоринга

Важно! Следует иметь ввиду, что:

• Каждый случай уникален и индивидуален.
• Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

Кредитный скоринг представляет собой систему для оценивания клиентов в банках, МФО, в основу которой заложены статистические методы считывания информации. По факту – это выглядит так:

• Есть компьютерная программа, используемая при обращении посетителя, например за потребительским кредитом.
• Кредитный специалист вводит в программку данные заемщика (паспортные данные, место работы и пр.).
• На выходе скоринг выдает ответ – стоит ли выдавать человеку деньги в долг.

Само слово «скоринг» происходит от английского «score», что в переводе означает «счет».

Виды кредитного скоринга

Всего существует 4 вида скоринга кредитной истории, используемых современными банками вместе (смешанно) или какой-то 1-2 из них. Итак:

Аpplication-scoring

Скоринг заявки обращения. Этот вид скоринга является самым популярным и распространенным в банковской практике. Именно он предназначен для оценивания кредитоспособности заемщиков при выдаче им кредитов. Основа его разработки необыкновенно проста: первичный сбор данных посредством анкеты, обработка полученных сведений, выдача ответа.

Сollection-scoring

Эта система скоринга предназначена на стадии работы с невозвращенными займами. Она помогает сотрудникам банка понять, что делать с «плохими» кредитами, выдает банкирам приоритетные действия.

Например, сделать заемщику первичное предупреждение, отправить дело коллекторам или сразу подать заявление в суд.

Согласно статистике работы данной методики примерно 40% «горе-клиентов» все же выполняют свои обязательства, ссылаясь на забывчивость или наличие уважительных причин по задержке займов.

Behavioral-scoring

В переводе с английского означает скоринг поведения, т.е. оценка наиболее вероятных действий потенциального клиента банковской организации.

Благодаря этой системе есть шанс детально проанализировать изменения платежеспособности заемщика и скорректировать максимальный для него лимит кредитных средств к выдаче по поведенческим признакам.

Программа способна понять будущее, исходя из прошлых действий человека, например, изучив операции погашения кредитной карты, оформленной ранее в одном из банков.

Fraud-scoring

А этот скоринг умеет распознавать мошенников. Данный метод нередко используется совместно с другими способами для улучшения качества проверки заемщиков. Кстати, только 10% невозврата всех кредитов на территории РФ связаны именно с действиями преступников.

Ужасает, что с каждым годом этот показатель только растет.
Оказывается, многие скоринговые программы способны не только обрабатывать данные заемщика, но и имеют потенциал к автоматическому самообучению.

Так, система считывает информацию с нового клиента и использует полученные знания при оценке следующих граждан, корректируя приобретенный опыт.

Чем именно пользуются отечественные банки?

На сегодня существуют уже готовые программные обеспечения, активно применяемые отечественными финансовыми организациями, но некоторые кредиторы предпочитают разрабатывать собственные программы, которые отличаются по их меркам более точными и эффективными результатами. Среди готовых решений можно выделить западные компании:

1. «SAS Credit Scoring»
2. «EGAR Scoring»
3. «Transact SM (Experian-Scorex)»
4. «K4Loans (KXEN»
5. «Clementine (SPSS)»

Не меньшим успехом пользуются и российские разработчики: «Диасофт», «Basegroup Labs» и др.

Задачи и цели кредитного скоринга

Абсолютно каждый банк при использовании кредитного скоринга стремиться к следующим результатам в системе оценивания:

• Увеличение кредитного портфеля путем снижения числа необоснованных отказов обращающимся по заявке лицам.
• Повышение точности проверки заемщиков.
• Уменьшение порога невозвращенных займов.
• Ускорение процедуры проверки заемщиков, что экономит не только время банковских работников, но и потенциального кредитополучателя.
• Создание централизованного накопления сведений о банковских заемщиках.
• Снижение формируемых резервов при потере денежных средств по долговым обязательствам.

На практике кредиторы строят также скоринговые задачи, отличающиеся своими индивидуальными особенностями: создание соответствующих моделей скоринга и построение скоринговой инфраструктуры.

Особенности скоринга с технической точки зрения

Скоринговая процедура является конфиденциальной информацией. Сам принцип ее работы банкиры не рассказывают клиентам. Как правило, выдается сухой отказ или радушное одобрение. Для заинтересованных в данном вопросе читателей разложим все по полочкам:

1. Программа начисляет количество баллов, просчитать заранее число которых, практически невозможно.
2. При достаточном количестве скоринг выдает «Одобрить».

Но здесь каждый банк устанавливает индивидуальные ограничения. Вот почему в одном из банков человек может получить отказ, а обратившись в иное учреждение – безотказное одобрение. Процесс скоринговой оценки можно сравнить с калькулятором баллов.

В сложнейший математический «трюк» заложена целая система факторных данных. Скоринг-программа способна обработать информацию о заемщике за последние 5 лет, изучив его возрастные, поведенческие и социальные факторы. Скоринг запоминает всех своих клиентов и если в банк обратится гражданин со схожими, допустим, негативными сведеньями, то это лицо будет ждать отказ и наоборот.

Оценка кредитоспособности, какие данные клиента необходимы программе?

После проведения скоринга, т.е. проверки программой заявки посетителя и получения им положительного вердикта, анкета физического лица отправляется в отдел безопасности финансового учреждения. Здесь заемщик проверяется по ряду других критерий.

Автоматическая оценка потребителя считается максимально объективной и полностью исключает человеческий фактор. Ведь специалисты финансовых организаций тоже люди и могут предвзято отнестись к клиенту или же наоборот – проявить излишне лояльное отношение. Для банка это всегда риск столкнуться с убытками.

Список вопросов скоринга кредитной истории выглядит примерно так:

• Паспортные сведенья. Здесь проверяется прописка, место фактического проживания, контактные данные.
• Возраст заемщика. В зависимости от условий кредитора будет выдан займ. В среднем допустимый возрастной интервал в банке от 18 до 65 лет, но может быть выше или ниже.
• Семейное положение. Программа требует информацию относительно количества детей, числа иждивенцев и пр.
• Место работы, стаж, размер дохода. Оценивается не только общий стаж работы, но и непрерывный. Многие банки указывают в требованиях стаж от 3-6 месяцев на последнем месте. Для большинства кредиторов важен официальный статус должности. Есть кредитные предложения, где не нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ, однако без нее кредит выдается под более высокий процент и на меньшую сумму.
• Образование, специальность.
• Наличие дополнительного дохода и пр.

Стоит учитывать, что помимо «робота» клиента оценивает и сам банковский работник. Если кредит оформляется не в режиме онлайн, а в отделении банка, то такой заемщик также пройдет визуальную проверку.

Например, посетив кредитора в нетрезвом состоянии, показав несоответствующее поведение, разговаривая нецензурной речью, пытаясь ввести специалиста в заблуждение путем обмана, предоставления недостоверной информации и т.д.

, оформить и небольшую ссуду не получиться, даже имея идеальное состояние документов. Кредитный консультант имеет право указать в заявке дополнительный комментарий и рекомендацию отказать в кредите.

Тогда решать проблемный вопрос будет уже финансовый аналитик банка.

Место кредитной истории в скоринге, кто получит самую высокую оценку?

Кредитная история является важным показателем при проверке заемщика. Скоринговая программа способна проверить ее, получив сведенья из нескольких Бюро кредитных историй или из одного Централизованного органа. Как правило, банки заключают договора с 2 и более БКИ.

Положительная репутация становится залогом одобрительного решения банка, а при наличии крупных просрочек, незакрытых кредитов – рассчитывать на одобрение в займе не стоит. Но здесь также существует индивидуальная методика.

Например, получив отказ в одной из банковских организаций, можно отправиться в другую, где есть шанс взять взаймы нужный кредит. Нередко при наличии неидеальной КИ банкиры выдают меньшую сумму займа или под завышенный процент.

Ситуация будет рассматриваться комплексно с учетом нескольких факторов, включая размер ежемесячного дохода.

Самую высокую скоринговую оценку способен получить следующий кандидат:

• Владелец недвижимости, авто и др. ценного имущества.
• Работник с «белой» з/п выше среднего уровня.
• Человек, длительно проживающий в одном регионе.
• Клиент банка-кредитора с открытым депозитным вкладом или счетом, куда перечисляется заработная плата или пенсия.
• Лицо, способное внести крупный первоначальный взнос при необходимости (ипотека, автокредитование).
• Заемщик, который может предоставить поручителя, залог или хорошие рекомендации банковского работника.
• Обладатель положительной кредитной истории.

Минусы кредитного скоринга

Система кредитного скоринга на сегодня считается самой выгодной и востребованной. Она позволяет совмещать в работе простоту, эффективность и результативность. Но даже на первый взгляд идеальная программа имеет пускай и незначительные, но недостатки.

Повторимся, что скоринговая процедура подразумевает начисление баллов, достаточное количество которых позволяет человеку оформлять деньги в долг. Если же в программе случайно произойдет сбой (такое редко, но случается), физическое лицо не сможет набрать нужное число баллов, получит отказ, а банк потеряет потенциальную прибыль.

Бывают и обратные ошибки, т.е. заем выдается мошеннику или недобросовестному гражданину. Для самой организации это принесет материальные убытки, разбирательства, одним словом проблемы.

Мелкие ошибки не влияют на популярность методики, но сам скоринг постоянно нуждается в доработке, усовершенствовании, обновлении.

Сравнительный анализ типовой проверки заемщика и кредитного скоринга

Выбор критерия	Типовая проверка (специалисты банка)	Кредитный скоринг
Обработка заявки – первичный этап	Происходит, исходя из экспертных знаний банковского работника	Происходит с учетом обработки информации из нескольких источников
Оценка идентичных заявок	Зависит от качества работы кредитного специалиста и его индивидуального подхода	Все идентичные заявки проходят автоматическую проверку
Риск ошибок	Существует в силу человеческого фактора, возможно злоупотребление положением и предоставление кредита мошеннику обычным специалистом	Ошибки возможны при использовании некачественных моделей скоринговых программ или сбоев. Не исключено нарушение, но на уровне руководства, высшего звена
Гибкость	Для усовершенствования или внедрения нового кредитного продукта необходимо провести обучение персонала, разработать ряд инструкций, четко контролировать процесс нововведений	Новый продукт повлечет за собой разработку новой скоринговой программы или же внесение необходимых изменений в существующую модель. Дополнительное обучение специалистов – не требуется, качество программы может быть проверено еще до запуска проекта

Кредитный скоринг в банке и МФО, где лучше?

Сравнивать качество скоринга в банковских и микрофинансовых организациях напрямую не совсем правильно. Проверка и оценка заемщиков здесь в корень отличается.

Банкиры используют многоступенчатую систему, метод регрессионного анализа, выдавая кредиты можно сказать идеальным заемщикам, соответствующим необходимым показателям и критериям.

Банковский скоринг делает примерно 30% проверочной работы и считается довольно сложным и дорогим «удовольствием» для банковских структур.

При оценке заемщиков помимо индивидуальных требований к заемщикам также действует методика классификации, описанная в Указании Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Что касается МФО, то здесь работает несколько иной способ оценки клиентов. Себестоимость проверки отличается дешевизной для кредиторов (примерно 100 рублей на займ в размере 10 000 рублей).

В МФО не используется ручной метод проверки, ограничен доступ к платным сервисам.

Потраченное на рассмотрение заявки время составляет всего несколько минут, а сам микрозайм получить в компании можно от 5 минут, включая проверку.

В последнее время микрофинансисты стали самостоятельно разрабатывать скоринговые программы и вполне успешно.

Да, МФО рискуют, выдавая срочные займы в экстренных для людей ситуациях, но в проигрыше они не оказываются, т.к. здесь очень высокие процентные ставки, начисляемые ежедневно.

Каким будет скоринг в будущем: прогнозы экспертов

Все большее число кредитных компаний приходят к выводу, что одного начисления баллов заемщикам для качественной их проверки – недостаточно. Необходимы новые технологии, инновации, обсуждение которых регулярно проходит на соответствующих семинарах, конференциях. Самыми яркими последними предложениями от экспертов можно назвать:

• Применение в скоринге усовершенствованной и приближенной к мозгу человека технологии «Machine learning».
• Внедрение IRB(ПВР)-подхода (регуляторная валидация рейтинговых систем банков). Принятие решение в банке происходит самостоятельно, кредитор сам разрабатывает необходимые процессные и методические документы, лишь только ориентируясь на требования ЦБ.

Источник: /ojivaem.ru/potrebitelskie-kredity/kreditniy-skoring/

Кредитный скоринг и экспертная оценка кредитоспособности заемщика

Все мы прекрасно знаем, что банки – это не благотворительные организации, и перед тем, как выдать кредит, они тщательнейшим образом оценивают кредитоспособность заемщика, его способность и желание своевременно погашать долг. Для этой цели разработаны и используются различные методики оценки, о которых мы и расскажем в нашем обзоре.

Итак, когда вы обращаетесь в представительство банка с целью получения кредита, первая встреча начинается с собеседования и анкетирования.

Цель данного собеседования – собрать максимум информации о потенциальном заемщике, а именно выяснить цель кредитования, возраст, семейное положение, место жительства, место работы, стаж, размер заработной платы и другие, социальные и демографические характеристики.

Далее, собранные сведения могут дополняться данными, полученными из бюро кредитных историй, юридического отдела, службы безопасности и т.д., после чего обрабатываются. Для анализа полученной информации банки используют экспертную и скоринговую модели, о которых мы и расскажем далее.

Экспертная модель оценки кредитоспособности заемщика или индивидуальный андеррайтинг.

Главная особенность данной модели заключается в том, что анализом полученной информации занимается кредитный эксперт (или коллегиальный орган – кредитный комитет банка во главе с председателем данного комитета), он же принимает решение о выдаче кредита и формирует окончательные условия кредитного договора.

Как правило в экспертной оценке задействовано несколько служб банка, которые собирают, анализируют, представляют информацию на кредитном комитете. Кредитный менеджер обычно анализирует платежеспособность, параллельно делается запрос кредитной истории в БКИ.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности или бальный метод. Особенность данной модели заключается в том, что вся информация, полученная от заемщика, вносится в специальную программу. За каждый ответ, в упрощенном виде, система начисляет определенный бал и в результате, по совокупности начисленных балов, выносит окончательное решение – выдавать кредит или нет.

Как правило, экспертная методика оценки применяется в случае ипотечного кредитования, когда речь идет о крупных суммах и требуется тщательная, надежная проверка клиента.

Скоринговые системы используются в потребительском экспресс-кредитовании, когда решающую роль играет скорость принятия решения по вопросу предоставления денежных средств.

Также банки могут использовать эти модели параллельно – скоринг система дает предварительную оценку клиента, которую затем рассматривают эксперты.

Поскольку в последнее время розничный сегмент потребительского кредитования получил широкое распространение (кредиты наличными, кредитование в торговых точках и т.п.) и продолжает активно развиваться, нам все чаще приходится сталкиваться именно со скоринговыми системами оценки. Поэтому дальше мы расскажем о них более подробно.

Скоринг стал активно применяться после того, как в 1941 году Д. Дюран определил основные группы факторов, максимально влияющие на степень кредитного риска, и коэффициенты влияния каждого из них. Это была первая, и самая примитивная, модель скоринга. Так, женщины сразу получали 0,4 балла, мужчины – ничего.

За каждый год жизни людям старше лет свыше 20 лет начислялся 0,1 балл. Человек с профессией с низким риском получал сразу 0,55 балла, а если у него был еще и банковский вклад – дополнительно 0,45 балла. За страховой полис причиталось 0,19 балла, за наличие в собственности недвижимости – 0,35.

В настоящее время скоринговые модели, используемые банками, стали более совершенны и оперируют большим набором характеристик и критериев оценки. В США для оценки рисков в области потребительского кредитования используют скоринг-систему, разработанную компанией FICO (NYSE:FICO).

На российском рынке представлены, как иностранные скоринг-системы (та же FICO Score), так и разработки отечественных компаний, в т.ч. и банков.

Какие из них лучше – вопрос сложный и проблема выбора заключается в том, что система должна учитывать и подстраиваться под особенности банковского законодательства, менталитет граждан, традиции и прочие факторы локального рынка банковских услуг.

Но поскольку вопрос выбора системы кредитного скоринга – головная боль банков и нас, обычных заемщиков он не касается, мы рассмотрим общие принципы работы этих систем.

Итак, вся информация, полученная кредитным менеджером от клиента, проверяется, и вносится в скоринг-систему в виде ответов на вопросы. Вопросы разделены на блоки, состав которых индивидуален для каждого банка.

Как правило, это блок общих сведений о клиенте (пол, возраст, семейное положение и т.п.

), занятость заемщика, активы и обязательства клиента (заполняются на основании предоставленных справок и кредитного отчета, полученного в бюро кредитных историй), наличие имущества в собственности, залог, поручительство и другие характеристики.

За каждый ответ система начисляет или отнимает определенное количество балов. После этого набранные баллы суммируются по каждому из блоков и в целом по клиенту, и система выдает решение. Обратите внимание, существует вероятность не пройти по одному из блоков, даже если общая сумма балов укладывается в нужный диапазон.

Несмотря на все отличия и многообразие вариантов кредитного скоринга, можно выделить основные рекомендации для заемщиков, которые помогут повысить ваши шансы на получение ссуды. О них мы расскажем далее.

Какую бы модель скоринга не использовал банк, есть характеристики, за которые заемщикам всегда начисляют дополнительные баллы. К ним относятся:

• Наличие счетов, материальных активов, недвижимости в собственности. Не пропускайте графы анкеты, содержащие вопросы о вашем имуществе и сбережениях. Не пытайтесь скрыть от банка факт наличия квартиры или депозита: если финансистам понадобится обратить на эти объекты взыскание, они самостоятельно установят все необходимые факты. На этапе получения кредита – это отличный шанс набрать несколько дополнительных баллов.
• Предпочтение отдается людям, состоящим в браке (в том числе – в гражданском). Помните об этом, заполняя заявление.
• Каждый ребенок рассматривается банком, как иждивенец. Если вы являетесь родителем, но при этом не фигурируете в свидетельстве о рождении, данный факт лучше не указывать.
• Важна и цель кредитования. Банки охотнее кредитуют на получение образования, ремонт и т.д., но не на отдых и личные цели.
• Если вы получаете дополнительный доход и можете это подтвердить (к примеру, у вас есть депозит или квартира, которую вы сдаете), обязательно укажите это в анкете и предоставьте соответствующее подтверждение.
• Оплачивая учебу детей или собственную, не спешите писать об этом (данный факт весьма сложно установить, но вы имеете шанс лишиться нескольких баллов).
• Лишний балл можно получить при наличии страховки жизни и имущества, находящегося в собственности.

Таким образом, вдумчивое заполнение анкеты уже само по себе является шансом повысить вероятность получения ссуды. Если же данные будут подкреплены документально – это еще один плюс вам.

Проанализировав основные скоринговые модели и ситуацию на российском рынке, можно сделать вывод о том, что система кредитного скоринга позволяет банку более точно оценить риски по каждому заемщику и максимально снизить вероятность мошенничества, как со стороны клиентов, так и самих сотрудников. Важность оценки потенциальных заемщиков подтверждается еще и тем, что банки начинают активно внедрять Risk-Based Pricing – новый подход в формировании условий кредитования, когда процентная ставка устанавливается индивидуально, в зависимости от надежности клиента.

Источник: /mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/kreditosposobnost-zaemshchika/sistemy-otsenki-kreditosposobnosti-zaemshchika.html